מתכנני פרישה רבים רואים את פרק הזמן בין גיל 59 ½ ו 70 ½ כמו "נקודה מתוקה" כשמדובר מסים הלקוחות שלהם. הסיבה לכך היא הפצות מתוכניות הפרישה מותר במהלך הזמן הזה, אבל לא נדרש. ביטוח לאומי יכול גם להתעכב עד גיל 70, וגמלאים רבים אשר בוחרים לעשות את זה ימצאו את עצמם באחד סוגריים המס התחתון במשך כמה שנים.

לאחר גיל 70 מתגלגל סביב, לעומת זאת, מי לעשות את זה עלול למצוא את עצמם בחזרה באותו סוגר מס הם היו כאשר הם עדיין עובדים. הסיבה: הם חייבים להתחיל לקחת את הכנסות הביטוח הלאומי שלהם, ובנוסף, בתוך שישה חודשים לאחר שהגיע 70 וחצי, נדרש מינימום הפצות על רוב סוגי חשבונות פרישה חיסכון המס פרישה.

עם זאת, יש כמה אסטרטגיות גמלאים יכולים להשתמש כדי למקסם את החיסכון המס שלהם להישאר בסוגר מס נמוך יותר זמן רב ככל האפשר.

אריכות ימים ביטוח

אחת האפשרויות החדשות כי גמלאים רבים עשויים לשקול הוא רכישת פוליסת ביטוח חיים. כלי רכב אלה ניתן לראות הטובה ביותר כמו "קצבאות" טווח כי ישלם את התועלת החודשי ישר בגיל מאוחר יותר ללא למעשה צבירת בתוך חוזה מוחשי כמו קצבאות מסורתיות.

Payout בדרך כלל מתחיל בגיל 80 או 85, אבל את הסכום החודשי הוא הרבה יותר גבוה מאותה השקעה בחוזה קצבה מיידית יכול להניב. עם זאת, חברת הביטוח ישמור את התמורה כי הם שילמו לתוך החוזה אם annuitant מת לפני שהגיע לגיל payout. החזר של פרמיית פרימיום זמין תמורת עלות נוספת, אך ההכנסות מכלי רכב אלה יחויבו במס כהכנסה רגילה באופן דומה לסוגים אחרים של תשלומי קצבה. (

פרישה טיפים: בחר את הטוב אריכות ימים ביטוח יספר לך יותר על חוזים אלה.)

הטבת המס: כסף מסורתיים IRAs ותוכניות מוסמך המשמש לרכישת חוזים אלה נשללת מכן מחישוב RMD, ובכך להפחית את סכום ההכנסה החייבת כי הבעלים צריך לצייר ולדווח כל שנה אחרי גיל 70. הצד השני של המטבע מגיע כאשר התשלום מתחיל, ורמת הכנסה גבוהה בהרבה מתקבלת ומדווחת.

Roth IRAs

גמלאים שיש להם זיכויי מס וניכויים כי יותר לבטל את כל ההכנסה החייבת שלהם יכול להשתמש בהזדמנות זו כדי להמיר חלק או את כל IRA המסורתית שלהם יתרות תוכנית מוסמך חשבונות רוט IRA. זה יכול לאפשר להם להשתמש זיכויים ו / או ניכויים כי אחרת עלול ללכת בשימוש. כסף בחשבונות רוט לא יוסיף להכנסה שלהם כאשר הם מאוחר יותר למשוך אותו. מה עוד, כי הכסף אינו כפוף RMDs.

לדוגמה, אם בן הזוג ששכרם גבוה יותר אצל זוג מפסיק לעבוד בגיל 65, בני הזוג עשויים לרדת למדרגות מס נמוכות יותר בשנה הבאה. זה עשוי לאפשר להם להמיר רק מספיק של בן הזוג 401 (k) תוכנית לעזוב אותם בסוגר התחתון עבור אותה שנה. הם יכולים להמשיך לעשות את זה בשנים שלאחר מכן עד הסכום כולו הוסב רוט IRA. שים לב כי בני הזוג יצטרכו לשלם מס הכנסה על מה שהם להמיר ולכן הם צריכים להבין את הסכום בזהירות. (לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד עובד IRA רוט לאחר פרישה צדקה ניכויים

משלמי המסים אשר הולכים להיות RMDs משמעותי עשוי לשקול לקחת התפלגויות צדקה מוסמך (QCDs) כי ללכת ישירות לצדקה ואינם נכללים בהכנסותיהם. הוראה זו מאפשרת לבעלי IRA לשלוח עד $ 100, 000 של הפצות IRA לצדקה מבלי לדווח על הפצה כהכנסה. הוראה זו נעשתה לאחרונה קבע על ידי הקונגרס, כך מתכנני פרישה וחוסכים יכולים כעת לתכנן מראש באמצעות הוראה זו. > QCD יכול להועיל לכל אדם עם הכנסה חייבת, אבל גמלאי עם מעל $ 100, 000 בהכנסה החייבת היה מרוויח ביותר, שכן היא תפחית פוטנציאל מגדילה פרמיה Medicare וביטוח לאומי מיסוי ", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר , Excel מס & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה.

השורה התחתונה

אלה הן רק חלק מהשיטות פרישה חוסכים יכולים להשתמש כדי לנהל את ההכנסה החייבת שלהם לפני שהם מגיעים לגיל 70. אסטרטגיות אחרות כוללות לקחת הפצות מתוכניות פרישה לפני 70½ כאשר משלם המסים נמצא בסוגריים נמוכים או להשקיע באג"ח מוניציפליות כדי לקבל הכנסות ריבית ללא מס.

לקבלת מידע נוסף על פרישה תוכנית הפצות וכיצד הם במס, להוריד פרסומים 575 ו 590 מתוך אתר ה- IRS ב www. מַס הַכנָסָה. gov או להתייעץ המס שלך או יועץ פיננסי. (לקבלת מידע נוסף, ראה

5 מס (ing) פרישה טעויות

ו לשלם את המס הנמוך ביותר האפשרי על נכסי פרישה .)