העלות העולה של תואר אקדמי יש יותר תלמידים מאשר אי פעם ההלוואה כדי לכסות את ההוצאות שלהם. בעוד כמה סטודנטים בוחרים הלוואות ממלווים פרטיים, מוערך 42. 3 מיליון לווים לקחו הלוואות ממחלקת החינוך U. S.. מתוכם, 32. 1 מיליון לווים חייב הפדרלי ישיר הלוואות.

הלוואות אלה מציעים יתרונות רבים, כולל אפשרויות גמישות פירעון, ריבית נמוכה, אפשרות לאחד הלוואות, תוכניות אכיפה ודחייה. הלוואות ישיר הפדרלי יכול להיות מסובסד או unsubsidized; לפני שאתה שואל, חשוב להבין איך להשוות בין שני סוגי ההלוואה. (ראה מכללות הלוואות: פרטי לעומת פדרלי .)

-> ->

מי זכאי הלוואות ישיר הפדרלי?

יש כמה דרישות עליך לפגוש להיות זכאי לקבל הלוואה ישירה הפדרלי. הן עבור הלוואות מסובסד ולא מסובסד, הלווים חייבים:

• להיות רשום לפחות בחצי משרה בבית הספר המשתתף בתוכנית הלוואה ישירה הפדרלי.
• להיות אזרח U. או זכאים שאינם זכאים.
• יש לך מספר תעודת זהות תקף.
• לשמור על התקדמות אקדמית מספקת.
• סיימו תעודת בגרות או שוויון.
• לא להיות ברירת המחדל על כל ההלוואות הפדרליות הקיימות.
• להיות רשום עם שירות סלקטיבי (עבור גברים בגילאי 18-25).

שני ההבדלים הגדולים ביותר בין מסובסד ו Unsubsidized ישיר הלוואות יש לעשות עם הצורך הכספי ואת מצב ההרשמה. הלוואות מסובסדות ישיר זמינים רק לסטודנטים אשר יש צורך פיננסי הוכיחו. שניהם סטודנטים לתואר ראשון יכולים לבקש הלוואה ישירה Unsubsidized ואין דרישה כספית דרישה.

כדי לבקש עבור כל סוג של הלוואה, תצטרך למלא את הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית (FAFSA). טופס זה כולל מידע על ההכנסה שלך ועל הנכסים, ואת אלה של ההורים שלך. בית הספר שלך משתמש FAFSA שלך כדי לקבוע אילו סוגים של הלוואות אתה זכאי, וכמה אתה זכאי לשאול. (ראה מבוא לסטודנטים הלוואות FAFSA. )

שאילתה הלוואות עבור הלוואות מסובסד לעומת לא מסובסד

תוכנית הלוואה ישירה הפדרלי יש גבולות מקסימליים כמה אתה יכול לשאול מדי שנה באמצעות הלוואה מסובסד או unsubsidized. יש גם מגבלת גיוס מצטבר.

נכון לשנת 2017, סטודנטים לתואר ראשון בשנה הראשונה יכול ללוות משולב 5 $, 500 הלוואות מסובסד ו Unsessidized אם הם עדיין תלויים כלכלית על הוריהם. מתוך סכום זה, רק $ 3, 500 עשוי להיות מסובסד הלוואות. סטודנטים עצמאיים - ותלויים תלויים שהוריהם אינם זכאים להלוואות ישירות של PLUS - יכולים ללוות עד 9 $, 500 לשנה הראשונה ללימודים לתואר ראשון. שוב, הלוואות מסובסדות מוגבלים ל 3 $, 500 של סכום זה.

מגבלת ההשאלה עולה לכל שנה לאחר ההרשמה. סך הכל מצטבר סכום ההלוואה מסובסד הוא $ 23, 000 לתלמידים תלויים, עם עוד 8 $, 000 מותר הלוואות Unsubsidized. עבור סטודנטים עצמאיים, את מגבלת מצטבר הוא הועלה $ 57, 500, עם אותו $ 23, 000 כובע על הלוואות מסובסד. בוגר או סטודנטים מקצועיים יכולים ללוות עד $ 138, 500 הלוואות ישיר, עם $ 65, 500 של זה להיות מסובסד. (ראה המכללה של ילד שלך הלוואה: מי צריך הרגל את הצעת החוק? )

אם אתה לווה בפעם הראשונה לאחר 1 יולי 2013, יש מגבלה על מספר שנים אקדמיות שאתה יכול לקבל הלוואות מסובסדות ישירות. תקופת הזכאות המקסימלית היא 150% מהאורך שפורסם של התוכנית שלך. במילים אחרות, אם אתה נרשם לתואר ארבע שנים התוכנית, הארוך ביותר שאתה יכול לקבל הלוואות מסובסד ישיר הוא שש שנים. אין מגבלה כזו חל על ישיר Unsubsidized הלוואות.

פירעון הלוואות מסובסד ו Unsubsidized

הלוואות הפדרלי ידועים שיש כמה שיעורי הריבית הנמוכה ביותר, במיוחד לעומת המלווים פרטיים מסוימים שעשויים לגבות לווים ספרה אפר פעמיים. הן ישיר מסובסד ו Unsubsidized הלוואות כרגע לשאת אפר 45% 45 עבור סטודנטים לתואר ראשון. אפריל יגדל ל -6% לסטודנטים לתואר שני ושני. ושלא כמו כמה הלוואות לסטודנטים פרטיים, אלה שיעורי קבועים, כלומר הם לא משתנים על פני החיים של ההלוואה.

דבר אחד לציין על הריבית: הממשלה הפדרלית משלמת את הריבית בגין הלוואות מסובסדות ישיר עבור ששת החודשים הראשונים לאחר לעזוב את בית הספר ובמהלך תקופות דחיית. אתה אחראי על הריבית אם אתה דוחה הלוואה unsubsidized, או אם אתה שם או סוג של הלוואה לתוך סובלנות.

במונחים של פירעון, יש לך כמה אפשרויות. אלא אם תשאל את המלווה שלך עבור אופציה אחרת, תירשם באופן אוטומטי לתוכנית הפירעון הרגילה. תוכנית זו קובעת את תקופת ההחזר שלך עד 10 שנים, עם התשלומים מחולק שווה בכל חודש. תוכנית הפירעון בוגר, לעומת זאת, מתחיל את התשלומים שלך נמוך יותר, ולאחר מכן מעלה אותם בהדרגה. תוכנית זו גם יש מונח של עד 10 שנים, אבל בגלל הדרך תשלומים מובנים, תשלם יותר ממה שאתה עושה עם אופציה רגילה.

יש גם כמה תוכניות ההחזר תשלום מונע לסטודנטים שצריכים קצת גמישות כמה הם משלמים מדי חודש. הכנסה מבוסס ההחזר (IBR), למשל, קובע את התשלומים שלך ב 10-15% מההכנסה החודשית שלך שיקול דעת ומאפשר לך למתוח את החזר עבור 20 או 25 שנים. היתרון של תוכניות מונחה הכנסה היא שהם יכולים להוריד את התשלום החודשי שלך - אבל יש לתפוס. ככל שזה לוקח לך לשלם את ההלוואות, ככל שאתה משלם ריבית. ואם התוכנית שלך מאפשרת חלק יתרת ההלוואה שלך להיות נסלח, ייתכן שיהיה עליך לדווח כי כהכנסה החייבת. (ראה האם אתה באמת יש סטודנט הלוואה מחילה? )

הפוך הוא שילם את הריבית סטודנט ההלוואה היא לניכוי מס. עבור 2017, אתה יכול לנכות עד $ 2, 500 ריבית ששולמו על סטודנט הלוואה הלוואה ואתה לא צריך לפרט כדי לקבל את הניכוי.ניכויים להפחית את ההכנסה החייבת שלך עבור השנה, אשר עשוי להקטין את הצעת החוק המס שלך או להוסיף לגודל ההחזר שלך. אם שילמת 600 $ או יותר עניין סטודנט ההלוואה השנה, תקבל טופס 1098-E מן servicer הלוואה שלך לשימוש הגשת מס.

השורה התחתונה

הן הלוואות מסובסד ישיר Unsubsized יכול להיות שימושי לשלם עבור המכללה, אבל אחד יכול להיות מתאים יותר מאשר את השני, על בסיס הצרכים הפיננסיים שלך. רק תזכור כי גם סוג של הלוואה בסופו של דבר חייב להיות repaid עם ריבית, אז לחשוב בזהירות על כמה תצטרך הלוואה ואשר אפשרות פירעון הולך לעבוד הכי טוב עבור התקציב שלך.