אם לא בדקת את הציון שלך FICO (האשראי בנקאים המלווים לראות) לאחרונה, ייתכן שתרצה מאוחר יותר השנה. שלוש הספרות שמחזיקות את המפתח לחיים הפיננסיים שלכם עשויות להיות גבוהות יותר מכפי שאתם מצפים.
The Fair Isaac Corporation (FICO), היוצר של ניקוד אצבע משולשת, המספר הנפוץ ביותר של בנקים ומלווים כדי לקבוע את אמינותו של האדם (לא את הציון "חינם" האשראי הצרכני זמין באמצעות אתרי אינטרנט ושירותים רבים - ראה > למעלה מקומות כדי לקבל ציון אשראי חינם או דוח ) הוא מתגלגל מודל ניקוד חדש. הנוסחה שלה מציעה תקווה לצרכנים אשר דוחות האשראי שלהם מכילים סוגים מסוימים של מידע שלילי.
ו- חשבונות סוכנות שלא שולמו בסכום העולה על $ 100. אוספים שלא שולמו ושולמו מתחת ל -100 דולר כבר מתעלמים ב- FICO 8. החל מחודש ספטמבר 2014, תשחרר FICO ציון 9 לשלוש לשכות האשראי - Experian, TransUnion ו- Equifax - כדי שיוכלו לבדוק ולאמת, אומר אנתוני שפראוב, מומחה אשראי צרכני בכיר, FICO ו- myFICO. com. אז הם צריכים להחליט אם לאמץ את המערכת החדשה, אז זה לא ברור מתי (ואיפה) את השינויים הבקיע יופיע.
- מודל זה יתעלם מחובות רפואיים שלא שולמו ושולמו, אשר FICO רואה בהם כעת כאינדיקציה אם הצרכן ישלם חובות. זה יהיה גם להתעלם חשבונות אוסף ששולמו.
FICO 9 גם מאפשר לבנקים ומלווים להעריך טוב יותר את הסיכון של צרכנים עם היסטוריית אשראי מוגבלת או "קבצים רזים. "תוך כדי פיתוח FICO 9, מדעני נתונים סיווגו את התנהגות החזר התשלום של הצרכן במעלות של סיכון במקום תיוג של צרכן כמי ששילם או לא שילם את חשבונותיה במונחים מוחלטים. Sprauve אומר את התוצאה הסופית היא ציון עם יכולת משופרת להעריך את הסיכון של קבצים רזים."לאחר בדיקה תושלם, האשראי bureaus יגרום FICO 9 ציונים זמין המלווים החל מאוחר יותר השנה", אומר Sprauve.
המלווים יכולים להחליט מתי הם רוצים להתחיל להשתמש ציונים חדשים FICO 9 החל בסוף 2014.
השפעה פוטנציאלית גדולהSprauve אומר שיש 200 מיליון מבוגרים ב U. עם דוח אשראי ציון FICO; 14% מהצרכנים יש אוסף החוב הרפואי עולה על 100 $; 17% מהצרכנים יש אוסף החוב הלא רפואי עולה על 100 $. "שתי הקבוצות הללו אינן מקובלות זו מזו - הצרכן יכול לקבל גם אוסף חוב רפואי ולא רפואי", אומר שפרוב.
מעטים מאוד של חשבונות אלה באוסף משולמים. "עשרה אחוזים מכלל האוספים משולמים כאשר 90% מכלל האוספים לא שולמו", הוא מוסיף."מתוך אוספים שלא שולמו, 53% הם חוב רפואי הקשורים. "
הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB) גילתה שחשבונות רפואיים שלא שולמו משפיעים באופן לא פרופורציונאלי על ציוני האשראי של הצרכנים. ה- FICO 9 החדש יבדיל עכשיו בין אוספים מחובות רפואיים ולא-רפואיים, ויוריד את החובות הרפואיים המשוקללים על הציון של הצרכן (FICO) של הצרכן ויכול להשפיע באופן חיובי על מיליונים.
"המחקר שלנו מראה כי עבור צרכנים אשר
רק
העיקריים גנאי בדו"ח האשראי שלהם הוא החוב הרפואי שלא שולמו, כי זה לא אינדיקציה של חוסר יכולתם לפרוע את חובותיהם. זה סוג של פריט שלא שולמו אינו שלילי כמו אוסף קבוע שלא שולמו יהיה ", אומר Sprauve. "לכן התאמנו את האלגוריתם. "
Sprauve אומר חציון FICO ציון עבור הצרכנים אשר ההמלצות הגדולות הגרוע העיקריים שלהם הם החובות הרפואיים שלא שולמו צפוי להגדיל ב -25 נקודות. התוצאות יהיו שונות אם יהיו גם חובות אחרים. "זה בהחלט אפשרי כי מישהו האשראי רק את האשראי נובעת מהחוב הרפואי לראות גבשושית גדולה יותר הציון שלהם אצבע משולשת עם אחרים עם בעיות אשראי בשילוב עם החוב הרפואי", אומר Sprauve. שינוי תצוגה של החוב הרפואי FICO 9 הוא חלק מגמה בהערכת החוב. "זה לא חדש", אומר ג'וזף ליזיו, מנכ"ל Capital LookUp LLC, ומלווה מסחרי לשעבר. הבנקים והמלווים כבר צופה החוב הרפואי שונה מברירות מחדל אחרים תשלומים במשך זמן מה.
"כאשר לווה (בדרך כלל עסק לווה) היה על הגדר של המינימום שלנו ניקוד האשראי, היינו הולכים דרך דו"ח האשראי של אדם זה כדי לראות מה הסיבה. אם מצאנו ציון נמוך רק בגלל פריט רפואי רע, היינו טוענים כי נקודה עם ועדת האשראי שלנו בדרך כלל לקבל אותם לוותר על ניקוד האשראי הציון ", אומר Lizio.
החשיבה היתה שלצרכנים רבים יש איזושהי היסטוריה של עבר רפואי על היסטוריית האשראי שלהם. "זה היה בין השאר בגלל חברות הביטוח לשלם מאוחר או בכלל לא. לכן הלווה הפוטנציאלי נלחם הן בחברת הביטוח והן בתחום הבריאות הרפואי, כמו גם בגודלה של הצעת החוק הרפואית, מה שאילץ אנשים רבים לעמוד מאחוריהם על תשלומים, בדומה להלוואות לסטודנטים כיום ", אומר ליזיו.
לווה היזהר
מומחים אומרים פעם ציונים 9 FICO לתפוס, האמריקאים אשר ציונים היו שקלו על ידי החוב הרפואי צריך לשקול הגשת בקשה לקבלת הלוואות או מנסה שיעורי ריבית נמוכים יותר על כרטיסי אשראי והלוואות מאשר בעבר הוצעו.
אך יש לזכור כי קבלת הציון הגבוה יותר של ה- FICO עלולה לגרום להיחלשות. "יכול להיות שיש צניחה בלתי צפויה בציפיות הצרכנים של ה- FICO", אומר ליזיו, צרכנים בעלי ציון גבוה יותר עשויים להשתמש בציון זה כדי לקבל אישור הלוואות או כרטיסי אשראי הם מקסימום אבל לא יכול להרשות לעצמו. "הסרת כל פריט שלילי מדוח אשראי יכול להעלות את הציון, ואם העלאה מוצדקת, זה נהדר", אומר ליזיו, "אבל זה יכול להוביל אלה שאינם זכאים לאישור האשראי שהם אינם מסוגלים לטפל בו."
הנזק צפוי להיות מוגבל, אם כי. צרכנים אלה לא צפוי להיות מאושר עבור משכנתאות עצומות, אומר Lizio, והוסיף כי הם יכולים להיכנס בעיות פיננסיות עם הלוואות קטנות יותר, כגון הלוואות רכב או כרטיסי אשראי.
השורה התחתונה
אם ניקוד FICO שלך יעלה בשל הסרת החוב הרפואי או לא, ליזיו אומר כי הטיפול שלך בזהירות הציון הוא מהלך חכם. סקור כל אחד משלושת דוחות האשראי שלך מדי שנה כדי לבדוק אם יש שגיאות הקשורות לחובות הרפואיים, כמו גם מידע אחר, כגון חשבונות שחשבו בעבר, יתרות וכו '. וודא להיות מודע לנקודת הציון שלך. ראה
התראת דוח אשראי!
לקבלת מידע נוסף.
למרות ציון גבוה יותר של אצבע משולשת עשוי להגדיל את הגישה של הצרכן אשראי נוסף, זה עדיין הצרכן של אחריות להשתמש אשראי זה בתבונה, אומר Lizio.
אצבע משולשת 5 לעומת FICO 8: מה ההבדלים?
גלה מדוע יש לך יותר מאשר ניקוד האשראי של אצבע משולשת.
אצבע משולשת או FAKO? המגבלות של ציונים חינם אשראי Investopedia
יש משהו שאתה צריך לדעת על ציונים אתה מקבל אשראי חינם ניקוד שירותים: הם בדרך כלל לא אותו ציונים FICO המלווים למשוך.
כיצד אוכל להגדיל את ציון אצבע משולשת?
גלה על כמה דרכים פשוטות ועקביות כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך, כולל איך לנהל את יתרות כרטיס האשראי שלך ולשפר את הציון שלך אצבע משולשת.