הריבית היא העלות של גיוס כספים. או, בצד השני של המטבע, זה פיצוי על השירות ואת הסיכון של ההלוואות כסף. בלי זה, אנשים לא יהיו מוכנים להלוות או אפילו לשמור את המזומנים שלהם, שניהם דורשים דחיית הזדמנות לבלות בהווה. אבל הריבית השוררת משתנים תמיד, וסוגים שונים של הלוואות מציעים הריבית השונים. אם אתה משאיל, לווה או שניהם, חשוב לך להבין את הסיבות לשינויים אלה ואת ההבדלים.

-> ->

המלווים והלווים

המלווה כסף לוקח סיכון כי הלווה לא יכול להחזיר את ההלוואה. לפיכך, הריבית מספקת פיצוי מסוים בגין סיכון נשיאה. יחד עם הסיכון של ברירת המחדל היא הסיכון של האינפלציה. כאשר אתה להלוות כסף עכשיו, מחירי הסחורות והשירותים עשויים לעלות עד שאתה משולם בחזרה, כך כוח הקנייה המקורי של הכסף שלך יקטן. לפיכך, הריבית מגינה מפני העליות העתידיות באינפלציה. המלווה כגון הבנק משתמש הריבית לעבד את עלויות החשבון גם כן.

->

לווים לשלם ריבית כי הם חייבים לשלם מחיר עבור השגת היכולת להשקיע עכשיו, במקום לחכות שנים כדי לחסוך מספיק כסף. לדוגמה, אדם או משפחה יכולים להוציא משכנתא עבור בית שעבורו הם לא יכולים כיום לשלם במלואו, אבל ההלוואה מאפשרת להם להיות בעלי בתים עכשיו במקום רחוק אל העתיד.

עסקים גם ללוות עבור רווח עתידי. הם עשויים לשאול עכשיו לקנות ציוד כדי שיוכלו להתחיל להרוויח את ההכנסות האלה היום. הבנקים ללוות להגדיל את פעילותם, אם ההלוואות או להשקיע לשלם ריבית ללקוחות עבור שירות זה.

עניין ולכן יכול להיחשב עלות עבור ישות אחת והכנסות עבור אחר. הריבית היא עלות ההזדמנות של שמירה על הכסף שלך במזומן תחת המזרן שלך לעומת ההלוואות. אם אתה ללוות כסף, את הריבית שאתה צריך לשלם הוא פחות מאשר את העלות של המבקש את ההזדמנות כדי לקבל את הכסף בהווה.

כיצד נקבעים שיעורי הריבית

אספקה ​​וביקוש רמות הריבית הן גורם לאספקת וביקוש האשראי: עלייה בביקוש לאשראי תעלה את הריבית, תוך ירידה בביקוש האשראי יקטין אותם. מנגד, גידול באשראי יקטין את הריביות בעוד שירידה באשראי תגדיל אותם. היצע האשראי מוגדל על ידי גידול בכמות הכסף הזמין ללווים. לדוגמה, כאשר אתה פותח חשבון בנק, אתה בעצם להלוות כסף לבנק. בהתאם לסוג החשבון שאתה פותח (תעודת הפיקדון תעניק ריבית גבוהה יותר מאשר חשבון עובר ושב, שאליו יש לך את היכולת לגשת לקופות בכל עת), הבנק יכול להשתמש בכסף עבור העסק וההשקעה שלו פעילויות.במילים אחרות, הבנק יכול להשאיל את הכסף ללקוחות אחרים. ככל הבנקים יכולים להשאיל, יותר אשראי זמין לכלכלה. וככל שההיצע עולה, המחיר של ההלוואות (הריבית) פוחת. אשראי לרשות המשק ירד כמו המלווים להחליט לדחות את החזר ההלוואות שלהם. לדוגמה, כאשר אתה מחליט לדחות את תשלום כרטיס האשראי של חודש זה עד לחודש הבא או אפילו מאוחר יותר, אתה לא רק להגדיל את סכום הריבית תצטרך לשלם אלא גם להקטין את כמות האשראי זמין בשוק. זה, בתורו, יגדיל את הריבית במשק. אינפלציה האינפלציה תשפיע גם על רמות הריבית. ככל ששיעורי האינפלציה גבוהים יותר, הריבית צפויה לעלות. זה קורה כי המלווים ידרשו שיעורי ריבית גבוהים יותר כמו פיצוי על הירידה בכוח הקנייה של הכסף הם יהיו נפרעו בעתיד. הממשלה הממשלה יש לומר איך הריבית מושפעים. הפדרל ריזרב (הפדרל ריזרב) לעיתים קרובות מכריז על האופן שבו המדיניות המוניטרית תשפיע על הריבית. שיעור הריבית הפדרלית, או השיעור שמשלמים המוסדות על הלוואות קצרות טווח, משפיע על שיעור הריבית שהבנקים קובעים על הכסף שהם מלווים; שיעור ואז בסופו של דבר trickles לתוך אחרים לטווח קצר שיעורי ההלוואות. הפד משפיע על שיעורים אלה עם "עסקאות בשוק פתוח", שהוא בעצם קנייה או מכירה של ניירות ערך שהונפקו בעבר. כאשר הממשלה קונה יותר ניירות ערך, הבנקים מוזרקים יותר כסף ממה שהם יכולים להשתמש עבור ההלוואות, ואת הריבית יורדת. כאשר הממשלה מוכרת ניירות ערך, הכסף מהבנקים מנוקז על העסקה, מה שהופך פחות כספים על ידי הבנקים לרשות ההלוואות, לאלץ עליית הריבית.

סוגי הלוואות

מהגורמים המפורטים לעיל, ההיצע והביקוש, כפי שהשתמענו קודם, הכוחות העיקריים מאחורי רמות הריבית. הריבית על כל סוג אחר של הלוואה, לעומת זאת, תלויה בסיכון אשראי, זמן, שיקולי מס (במיוחד ב U.S) ואת ההמרה של ההלוואה בפרט.

סיכון מתייחס לסבירות של ההלוואה להיות repaid. סיכוי גדול יותר כי ההלוואה לא יהיה נפרעו מוביל רמות ריבית גבוהות יותר. אם, עם זאת, ההלוואה היא "מאובטח", כלומר יש איזה בטחונות כי המלווה ירכוש במקרה ההלוואה לא ישולם בחזרה (כלומר, כגון מכונית או בית), שיעור הריבית יהיה כנראה נמוך יותר . הסיבה לכך היא כי גורם הסיכון מטופל על ידי הבטחונות.

עבור ניירות ערך שהונפקו על ידי הממשלה, יש כמובן סיכון קטן מאוד, כי הלווה הוא הממשלה. מסיבה זו, ומכיוון שהריבית פטורה ממס, הריבית על ניירות ערך של האוצר נוטה להיות נמוכה יחסית.

הזמן הוא גם גורם סיכון. הלוואות לטווח ארוך יש סיכוי גדול יותר לא להיות repaid כי יש יותר זמן עבור מצוקה המוביל מחדל.כמו כן, הערך הנקוב של הלוואה לטווח ארוך, לעומת זה של הלוואה לטווח קצר, הוא פגיע יותר להשפעות האינפלציה. לכן, ככל הלווה יש להחזיר את ההלוואה, את הריבית יותר המלווה צריך לקבל.

לבסוף, כמה הלוואות כי ניתן להמיר בחזרה במהירות כסף יהיה מעט אם בכלל הפסד על ההלוואה העיקרי החוצה. הלוואות אלה בדרך כלל נושאות ריבית נמוכה יחסית.

השורה התחתונה

כמו שיעורי הריבית הם גורם עיקרי של ההכנסה אתה יכול להרוויח על ידי הלוואות כסף, של תמחור האג"ח ואת הסכום תצטרך לשלם כדי ללוות כסף, חשוב לך להבין איך השלטת שינוי הריבית: בעיקר על ידי כוחות ההיצע והביקוש, המושפעים גם מהאינפלציה ומהמדיניות המוניטרית. כמובן, כאשר אתה מחליט אם להשקיע אבטחת החוב, חשוב להבין כיצד המאפיינים שלה לקבוע איזה סוג של ריבית אתה יכול לקבל.