הופעתה של הטכנולוגיה הפיננסית הפכה לכוח מפריע במספר הולך וגדל של שירותים פיננסיים. יסוד הטכנולוגיה הפיננסית הוא הקשר בין התקדמות טכנולוגית ושירותים פיננסיים. כתוצאה מכך הלקוח נהנה משקיפות רבה יותר ונגישות לשירותים הניתנים בעיקר לעשירים. המכסים מספר תחומים, שירותי טכנולוגיה פיננסית כוללים תשלומים ועסקאות, ניהול השקעות, תכנון פיננסי ההלוואות לצרכן, עד כמה שם.

בעוד עדיין בשלבים התינוק שלה בשוק, ההלוואות באינטרנט או עמית לעמית ההלוואות התפתחה כחלופה קיימא הלוואות בנקאיות מסחריות. בשנת 2014, פלטפורמות P2P בארה"ב הונפק 5 $. 5 מיליארד דולר הלוואות. בעוד שולי למדי לעומת 840,000,000,000 $ הצרכן הלוואה בשוק, הלוואות מקוונות התרחבה בעבר הלוואות אישיות קטנות. הלוואות אישיות להמשיך לנהוג P2P ההלוואות, אך פלטפורמות כגון SoFi לשגשג על הלוואות סטודנט refinancing ומשכנתאות. ההערכה היא כי השוק יכול להגיע עד 150 מיליארד דולר או יותר על ידי 2025.

-> <->

לאחרונה גולדמן זאקס הקבוצה, Inc (GS GSGoldman זאקס הקבוצה Inc .39 81-1 51% Created with Highstock 4. 2. 6 ) הודיעה כניסה לתחום ההלוואות המקוון. הידוע ביותר בתור בנק השקעות, החדש של גולדמן סיכון עשוי לספק תובנה לגבי העתיד של ההלוואות באינטרנט. (לקבלת מידע נוסף, ראה: טכנולוגיה יכולה לעזור עם הלוואות סטודנטים .)

איך עובד ההלוואות באינטרנט

בניגוד הלוואות הבנק המסורתי אשר להשאיל את הכספים שלהם, פלטפורמות ההלוואות באינטרנט להתחבר הלווים המבקשים הלוואות למשקיעים. כמקור קל יותר של אשראי, הלווים ניתנים הלוואות עם שיעורי מותנה במספר גורמים, כולל סכום ההלוואה, ניקוד האשראי, ואת האמצעים שבהם קרנות ישמש. כמו המלווים באינטרנט הופכים בולטים יותר לגוון לתוך מספר רב של סוגי הנכסים, היקף ההלוואות יהיה להגדיל באופן בלתי נמנע.

כיום, פלטפורמות ההלוואות מציעים הלוואות אישיות עבור שיפוץ הבית, משכנתאות, הוצאות עסקיות קטנות מימון החוב סטודנט בין דברים רבים אחרים. לווים ליהנות מחוויית משתמש פשוטה, אשראי נגיש בקלות בריבית דומה אם לא טוב יותר מאשר הלוואות בנקאיות. מאז התהליך כולו מתנהל באופן מקוון, לווים מתעדכנים באופן מיידי כאשר היישומים שלהם מאושרים ולקבל עדכונים בזמן אמת מעקב אחר המימון שלהם. כתוצאה מכך גדל שוק המימון האלטרנטיבי ב- 128% לעומת השנה הקודמת. (לפרטים נוספים, ראה: Peer-To-Peer משכנתאות את גבולות פיננסיים .)

היסוד של תהליך זה, חייב להיות קיים משקיע שמוכן לממן את בקשות הלווה.המשקיעים יכולים לכלול מוסדות פיננסיים, בנקים ויחידים. בעוד ההלוואות באינטרנט מהווה איום משמעותי על הלוואות בנקאיות מסורתיות, בנקים רבים ומשקיעים מוסדיים הוסיפו הלוואות P2P לתיקים שלהם. בדו"ח שפורסם לאחרונה, חברת פרייס ווטרהאוס קופרס מעריכה כי 80% מהשקעות P2P בארה"ב מגיעות ממשקיעים מוסדיים. עבור חלק מהמשקיעים, השווקים הפיננסיים יכול להיות מבלבל וקשה לניווט. כתוצאה מכך פלטפורמות ההלוואות לספק למשקיעים תהליך פשוט תשואה אטרקטיבית על ההשקעה. (LC LCLendingClub Corp. 46-6 67% Created with Highstock 4. 2. 6 ) מתגאה היסטורית של 5. 06% עד 8. 74% עם חשבונות פרישה שונים זמינים. (לפרטים נוספים, ראה: השקעה ב (עם) מועדון ההלוואות: איך זה עובד .)

מנהיגי התעשייה

במהלך חמש השנים האחרונות שוק ההלוואות גדל במהירות עם מספר חברות מוביל את הדרך. בחזית הוא מועדון ההלוואות ו OnDeck (ONDK ONDKOn הסיפון ההון Inc5 10-1 92% Created with Highstock 4. 2. 6 ) עם הנפקות האחרונות להוכיח את ההבטחה של ההלוואות חלופיות. בפרט, מועדון ההלוואות מוערך ב כמעט 9 מיליארד דולר ושולטת על נתח של 40% של עמיתים לשוק עמיתים. מאז השקתה בשנת 2007, מועדון ההלוואות יש להקל יותר מ -9 מיליארד דולר הלוואות וגידול.

בעקבות ההלוואות של מועדון צעדים, SoFi הוא שוק ההלוואות התמקדו בהנחיית וניהול החוב הלוואה סטודנט. משתמשים יכולים למחזר או לאחד את שניהם סטודנטים לתואר ראשון סטודנט לתואר ראשון באמצעות קהל וקרנות משקיעים. כדי ליהנות משירות זה, משתמשים פוטנציאליים חייבים לעמוד בדרישות זכאות מסוימות: יש לך $ 10, 000 הלוואות לסטודנטים מצטיינים, מועסקים כיום, בוגר אוניברסיטה מוכר, יש אשראי חזק תזרים מזומנים חודשי עקבי. מאז השקתו בשנת 2011, SoFi כבר מהימן עם מעל 3 מיליארד דולר בקרנות. עם ההנפקה הצפויה בשנת 2015, הערכת השווי של החברה היא מצפון ל -3 דולר. 4 מיליארד דולר.

אתגרים

כמו הלוואות לצרכנים באינטרנט ממשיכה לגדול, מסיבות רבות, ישנם אתגרים לכאורה אשר בהכרח לעכב את ההתקדמות שלה. נכון לעכשיו, בחלל כבר בחן את תקנות אור יחסית. המלווים בשוק, כגון מועדון ההלוואות, נמצאים תחת פיקוח של רשות ניירות ערך. כתוצאה מכך, ניתן לפרש פעילות מקוונת כמכירה של נייר ערך. עם זאת ה- SEC בעיקר מפקחת על הגנת המשקיעים, משאיר את הלווה פגיע. להתקדם, תקנות מתאימות חייב להיעשות על ידי הגנת הצרכן הלשכה להגנה על האינטרסים של הלווה. ככל שהענף ממשיך לגדול וגולדמן סאקס נכנס לחלל, רגולציה גדולה יותר היא ודאות קרובה.

גולדמן זאקס של Online ההלוואות

הידוע ביותר עבור שירותי בנקאות ההשקעות שלה, גולדמן זאקס הודיעה לאחרונה על הכניסה שלה בשוק ההלוואות באינטרנט. גולדמן זאקס בנתה את המוניטין שלה על זיהוי הזדמנויות רווחיות ותפיסתן לפני התחרות שלה, וזה לא יכול להיות שונה.פעולה בתחרות ישירה למנהיגים בתעשייה Lending Club ו OnDeck, גולדמן זאקס לא לנצל מערכת P2P; במקום זה יפעל כמלווה ישיר. החלוקה החדשה תפעל באמצעות אתר אינטרנט או יישום, מציע הלוואות אישיות של עד $ 20, 000. עם עלות נמוכה מבנים ואין סניפי הבנק פיזית, גולדמן זאקס יכול להלוות כסף בריבית נמוכה יותר תוך עדיין הרוויח.

בעקבות המשבר הפיננסי בשנת 2008 יושמו תקנות פיננסיות רבות ליצירת שקיפות בשירותים הפיננסיים. כתוצאה מכך, השורות התחתונות של בנקים מסורתיים רבים הושפעו. לאור ההתאמה לתקנות החדשות, התשואה האחרונה על ההון של גולדמן זאקס ירדה ל -11%. לעומת זאת, הלוואות צרכנים מסוגלים לייצר תשואה על ההון של יותר מ -20%. כתוצאה מכך, הכניסה של גולדמן זאקס להלוואות מקוונות, שנשארה ללא פיקוח רב, היא הגיונית. עם מגמות חדשניות בטכנולוגיה פיננסית הממשיכה לצוץ, הבנקים המסורתיים ימשיכו לספרת שירותים.

השורה התחתונה

במהלך 10 השנים האחרונות, הטכנולוגיה הפיננסית הוכיחה להיות כוח משבש את השירותים הפיננסיים המסורתיים. היבטים רבים של האוצר כבר דיגיטציה אוטומטיות כדי להגיע לאדם או לאישה. בפרט, צרכנים מקוונים ההלוואות הפכה את נוכחותה עם הנפקות ציבוריות האחרונות של מועדון ההלוואות ו OnDeck. ההפעלה תחת peer-to-peer מערכות, מקוונים המלווים להקל על הלוואות בין לווים ומשקיעים. הצמיחה שלה נובעת גמישות, נגישות, חוויית הלקוח טוב יותר ושיעורים דומים בין דברים רבים אחרים. עם זרם האחרון שלה, גולדמן זאקס של העז לתוך ההלוואות באינטרנט. ממלא מקום ישיר המלווה, גולדמן זאקס תשיק פלטפורמת ההלוואות באינטרנט בתוך השנה הבאה. הודות ליוקרה ולמוניטין שלה, כניסתו של גולדמן זאקס למשכנתאות מקוונות תגדיל את הרגולציה.