קרן משפחת קייזר מדווחת כי הוצאות רפואיות מחוץ לכיס עלו בשיעור עצום של 230% במהלך 10 השנים האחרונות. ואת אלגיוס בריאות הצרכן מדד גם חושף שני שלישים של הצרכנים דיווחו כי תשלום עבור שירותי הבריאות היה ההיבט המאתגר ביותר ומלחיץ של ניהול הכספים שלהם. בינתיים העלות של תרופות מרשם ממשיך להרקיע שחקים, המעסיקים ממשיכים להעביר יותר ויותר הוצאות בריאות על כתפיהם של העובדים.

-> ->

יועצים פיננסיים צריכים להיות מוכנים לענות על שאלות הלקוח על הוצאות הבריאות, ולהציע אסטרטגיות כדי לכסות את העלויות האלה כפי שהם ממשיכים לעלות. (לקריאה בנושא, ראה: עלויות בריאות בארה"ב בהשוואה למדינות אחרות.

הבטחת מזומן של מזומנים

אחת הדרכים המרכזיות שבהן לקוחות יכולים לעזור לעצמם לנהל את עלות הבריאות היא לשמור על קרן רזרבה ספציפית למטרה זו. קרן זו לא צריכה להיות מושקעת בשווקים, אבל לשמור על בטוח ונוזלי במקרה חירום. מאט גופ, מנהל ההשקעות הראשי של קבוצת גף פיננסי ביוסטון, אמר ל- Financial Advisor IQ כי חשוב גם לסובב את הוצאות הבריאות בפרישה כקטגוריה נפרדת. "אנו יודעים כי עלויות הבריאות צפויות לעלות מהר יותר מאשר האינפלציה. אז אנחנו לחשב צרכי פרישה עם שיעור אינפלציה של 3% בשנה, ואז לפרוץ את הוצאות הבריאות ולהשתמש גידול שנתי של 5%. "

גף גם מייעץ ללקוחות בדימוס שלו לקנות תוכניות משלימות Medicare אם הם יכולים להרשות לעצמם אותם, כך שהם יכולים לשמור על כיסוי ביטוחי נאותה פרישה. אן ריילי גוגלה, מנכ"ל אלפא יועצים פיננסיים שרלוט, נ 'ג', ממליץ ללקוחות הזכאים שלה לפתוח חשבון חיסכון בריאות (HSA). חשבונות אלה מציעים יתרון מס משולש עבור לקוחות. כסף כי הוא תרם להם ניתן לבטל את הניכוי מעל הקו; את הכסף בתוכם ניתן להשקיע עם זאת הבעלים רוצה - וזה גדל מס דחוי. כל הפצות כי נלקחים מחשבון זה הם פטורים ממס כל עוד הכסף משמש לשלם עבור הוצאות רפואיות מתאימות.

אולי היתרון הגדול ביותר שהם מציעים הוא כי כל הכסף שנותר בהם עד שהבעלים פונה לגיל 65 יכול לשמש עבור כל הוצאה, אם כי כל ההפצות הלא רפואי יהיה במס כמו הכנסה רגילה. גוגלה אמר יועץ פיננסי IQ: "אנו מייעצים ללקוחות לשלם עלויות בריאות שוטפות עם דולר לאחר מס ולהשקיע כסף HSA שלהם. צמיחה זו יכולה לסייע לנטרל את ההשפעה של האינפלציה הבריאותית בהמשך הדרך. "

כלי מפתח נוסף אשר לקוחות רבים יכולים להשתמש בו הם חשבונות גמישים להוצאות (FSA), המאפשרים לעובדים לדחות חלק מהרווחים שלהם לחשבון מס נדחה על בסיס לפני מס במקור ולעשות משיכות ללא תשלום כדי לשלם עבור רפואי הוצאות.(לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד לקוחות יכולים לממן עלויות בריאות לטווח ארוך ) כלים לסיוע לטווח ארוך

מי שמתכנן הוצאות לטווח ארוך עשוי להיות טוב יותר רכישת פוליסת ביטוח חיים עם רוכבי הטבות מואצים מאשר פוליסה לביטוח סיעודי, שכן עלות הסוג השני של הפוליסה עולה במהירות, ומבטחים רבים עזבו זירה זו בשל ההסתברות הגבוהה של בעלי הפוליסות שלהם טענה מהותית. מדיניות החיים עם סוג זה של רוכב לאפשר לבעל מדיניות לגשת חלק או את כל ההטבה מוות על מנת לשלם עבור דברים כמו נכות או טיפול לטווח ארוך, וכן חיתום עבור סוג זה של מדיניות עשוי להיות יותר סלחני מאשר תקן פוליסה לביטוח סיעודי. ואם בעל הפוליסה בסופו של דבר לא צריך סוג זה של טיפול, אז הם יכולים פשוט לגשת לערך במזומן או להשתמש במוות מוות במקום.

יועצים פיננסיים יכולים לסייע ללקוחות לנהל את עלויות הבריאות על ידי שבירת התהליך לשלושה שלבים פשוטים:

בצע הערכה ראשונית של הוצאות רפואיות.

1. לקוחות יכולים להוסיף את כל העלויות של כיס שלהם כי הם שילמו במהלך השנה האחרונה ולהשתמש כי סכום כולל של מה הם יכולים לעשות תחזיות עתידיות על בסיס שיעור ההנחה של האינפלציה (אשר צריך להיות הרבה יותר גבוה משיעור האינפלציה הכולל). להעריך מחדש את התוכנית מדי שנה.
2. לקוחות עשויים למצוא כי יש כיסוי זול יותר זמין עם ספק אחר, או אולי הם התחילו HSA או חשבון חיסכון אחר המספק להם ניכויים מס או יתרונות אחרים. זה יכול להשפיע על תזרים מזומנים לטווח ארוך של הוצאות הבריאות שלהם. מעקב אחר הוצאות הבריאות במהלך הפרישה.
3. זה יכול לעזור לגמלאים למזער את הוצאות הבריאות שלהם ולראות כמה ההכנסה שלהם משמש לשלם את עלויות הבריאות. זה גם יכול לעזור להם לראות כמה מהר את העלות של הבריאות האישית שלהם עולה. השורה התחתונה

עלות הטיפול הרפואי צפויה להמשיך לעלות בשיעור הגבוה בהרבה משיעור האינפלציה הכולל בעתיד הנראה לעין. היועצים הפיננסיים צריכים להכיר את החלופות השונות העומדות לרשותם של הלקוחות העשויים לסייע להם לעמוד בהוצאות אלו. יועצים אלה שיכולים לעזור ללקוחות שלהם לתכנן ביעילות בתחום זה יכול לעזור להם להישאר ממס בריאים. (לפרטים נוספים, ראה:

הוצאות לטווח ארוך: מה שאתה צריך לדעת. )