הקונגרס הסיר לאחרונה את האסטרטגיה הנפוצה של קובץ והשהייה עם בקשה מוגבלת לבני זוג הטוענים להטבות של ביטוח לאומי. עם זאת, בעוד אפשרות זו נעלמה, יש עדיין אסטרטגיות כי זוגות נשואים יכולים להשתמש כדי למקסם את היתרונות שלהם.

כיועץ הפיננסי שלהם, אתה יכול לספק סיוע יקר להם בחלק זה קריטי של תכנון הפרישה שלהם. הנה איך. (לקבלת מידע נוסף, ראה: אסטרטגיות חלופיות לקובץ ולהשעייה. )

-> ->

כיצד לעכב את הגשת

עיכוב הגשת עבור הטבות יכול להיות אסטרטגיה טובה לזוגות עם משאבים אחרים כדי לקבל אותם דרך החלק המוקדם של שנות הפרישה שלהם לפני גיל 70, כאשר היתרונות שלהם יהיה מקסימום. את המתמטיקה עבור עיכוב הוא משכנע. עבור אלו אשר גיל הפרישה המלא שלהם (FRA) הוא גיל 66 (נולד לפני 1960), יש גידול של 25% בין המתנה לקובץ מגיל 62 (הלקוחות הראשונים יכולים להגיש) ל- FRA שלהם. ומ- FRA שלהם בגיל 66 עד גיל 70, היתרון שלהם עולה 8% בשנה. הוסיפו לכך את כל ההתאמות העתידיות של חיי המגורים שיהיו מבוססות גם על רמות ההטבות הגבוהות.

-> ->

בעוד אינטואיטיבית שיש לקוחות לחכות עד גיל 70 אולי נראה כמו לא brainer, זה לא תמיד כל כך פשוט. מחקרים שונים הראו כי נקודות הפריצה בין התביעה בגיל 62, 66 או 70 נוטות להיות אי-שם בטווח הגילאים 80-90. זה אומר שאם מישהו לא חי כל כך הרבה זמן, הם היו טובים יותר לקחת את היתרון שלהם קודם לכן. ברור שאין לנו כדור בדולח לגבי תוחלת החיים של הלקוח שלנו, אבל אם לקוח חולה או לא מצפה לחיות תוחלת חיים נורמלית, אז טענה מוקדם יותר עשוי להיות אפשרות טובה יותר.

מעבר לכך, יש כמה משתנים אחרים לשקול כאשר מחליטים מתי כל בן זוג צריך לתבוע את היתרונות שלהם. (לקריאה בנושא, ראה: עובדי ביטוח לאומי לבסוף קבל קובץ ולהשעות הדרכה. )

יתרונות הישרדות

אחת המטרות של תכנון ביטוח לאומי עבור זוגות צריך למקסם את היתרון של הניצול עבור בן הזוג שנותר בחיים לאחר מותו של בן הזוג הראשון. כאשר מישהו הופך לאלמנה או לאלמן, יש מתח נפשי. חלק זה יכול להיות כלכלי בטבע. תזרים המזומנים יופחת על ידי אובדן הביטוח הסוציאלי של בן הזוג הנפטר, ואולי גם הטבות פרישה אחרות שיפסיקו או יופחתו.

בן הזוג שנותר בחיים יהיה זכאי לגבות את ההטבה שלו או את קצבת הניצול בהתאם לרשומות הרווחים של בן הזוג שנפטר. על מנת לגבות את הניצול, הנישואין נמשכו לפחות תשעה חודשים. באופן כללי, זה הגיוני עבור בן הזוג גבוה יותר להרוויח זמן רב ככל האפשר כדי לתבוע את היתרון שלהם על מנת למקסם את היתרון של ניצול פוטנציאלי עבור בן הזוג השני.אם העובד המנוח פונה לגמלאות מוקדמת, אומר גיל 62, ההטבה של הניצול תתבסס על רמת ההטבה המצומצמת הזו בתוספת כל העלאות ה- COLA שיזכו לעובדו של העובד בעת פטירתו.

בן הזוג השורד זכאי לתבוע את הטבות הניצול כבר בגיל 60; הוא יקבל 71. 5% מהיתרון של בן הזוג המנוח בגיל זה. זה רמפות עד 100% מהיתרונות של בן הזוג המנוח אם הם קובץ פעם שהם מגיעים FRA שלהם. FRA עבור הטבות הניצולים הוא זהה עבור הטענה של האדם בגיל 66 עבור אלה שנולדו לפני 1960 ו - 67 עבור ילידי אחרי זה. (לקריאה הקשורה, ראה: 4 דרכים לא רגילות להגביר את קצבאות הביטוח הלאומי.

הטבות זוגיות

המוקדם ביותר שבו ניתן לדרוש הטבה של בן זוג הוא גיל 62. בשלב זה הם יקבלו 35% מהיתרון של בן זוגם. זה יגדל ל 50% אם הם חיכו עד FRA שלהם להגיש לטובת הזוגי. הטבות זוגיות זמינים גם אם בן הזוג הגשת לטובת מעולם לא עבד.

בקשה מוגבלת

עבור אלה שנולדו לפני 1 בינואר 1954, האפשרות להגיש בקשה מוגבלת הטבה זוגית המבוססת על ההכנסה הרווחים של בן הזוג שלהם עדיין זמין, אם כי זה השתנה קצת מן הגירסה עכשיו מפונק יחד עם בן הזוג השני השעיית תועלתם. ב FRA שלהם בגיל 66, אחד מבני הזוג יכול להגיש בקשה מוגבלת כדי לקבל תועלת זוגית של חצי הטבות של בן הזוג שלהם. ההבדל מן הכלל הישן הוא כי בן זוגם חייב לקבל הטבה על מנת בן הזוג השני יוכל להשתמש ביישום מוגבל כדי לקבל את היתרון הזוגי. אם יחליט בן הזוג השני להשעות את טובת הנאה, אזי תיפסק ההטבה.

על מנת לגבות את קצבת הניצולים על בן זוגם המנוח, על הנישואין להישאר בנישואין שניים לאחר גיל 60. בשלב מסוים הם עשויים לעמוד בפני הבחירה בגביית קצבת הניצול, היתרון שלהם או הטבה זוגית המבוססת על את הרווחים של בן הזוג החדש שלהם.

השורה התחתונה

אפילו עם ביטול האסטרטגיה של קובץ והשעיה עם אסטרטגיית יישום מוגבלת לזוגות הטוענים לביטחון סוציאלי, ישנם מספר גורמים לזוגות הנשואים לשקול בעת הטענה היתרונות שלהם. בתור יועץ פיננסי שלהם אתה יכול לספק הדרכה בעל ערך זה היבט מרכזי של תכנון הפרישה של הלקוח שלך. (לקריאה הקשורה, ראה: אבטחה חברתית "התחל, עצור, התחל" אסטרטגיה המוסברים.

)