חשבונות חיסכון הבריאות (HSAs) הם כלי רב ערך לחיסכון בכסף הוצאות הבריאות. בגלל התרומות להם הם ניכוי מס, הם באים עם יתרון מובנה. באופן כללי, אתה חייב להיות רשום בתוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible (HDHP) להשתתף HSA, אבל החל בשנת 2017 את היכולת לנצל את היתרונות שלה עשוי להיות מוגבל. אם אתה מסתמך על חשבון החיסכון הבריאותי כדי לעזור עם עלויות רפואיות, הנה מה שאתה צריך לדעת. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד HSAs עבודה.)

-> ->

בריאות חשבונות החיסכון יסודות

חשבון חיסכון הבריאות היא תוכנית יתרון המס, וככזה זה תלוי שירות מס הכנסה (IRS) כדי לקבוע את ההנחיות איך עובד. באופן ספציפי, הדוד סם קובע כמה אתה יכול לתרום כל שנה ומה הגבול העליון והתחתון הם עבור מה אתה צפוי לשלם מכיסו. בדומה להטבות ביטוח לאומי, מגבלות אלה כפופות לאינדקס שנתי לאינפלציה.

זה נשמע פשוט מספיק, אבל תוכניות יש לעקוב אחר הכללים בזהירות כדי להיחשב HSA מוסמך. אם תוכנית הבריאות קובעת את הגבול מחוץ לכיס נמוך מדי או גבוה מדי, זה לא עושה את החתך בעיני IRS. התוכנית גם צריך את קו הגבול במונחים של מגבלות על deductibles ולהיות ספציפי לגבי מה אתה יכול להשתמש שלך HSA כספים עבור.

מה מוגדר לשנות בשנת 2017

חזרה מרס מחלקת הבריאות ושירותי האנוש (HHS) שפורסם הכללים הסופיים בפדרל רישומים outlining דרישות חדשות עבור תוכניות הבריאות המוצעות באמצעות חילופי המדינה לרוץ. הכלל החדש מתמקד בחלקו על סטנדרטיזציה של עיצובים תועלת עבור ברונזה, כסף ותוכניות זהב. החל משנת 2017 תוכניות סטנדרטי יהיה זמין בתחום הבריאות. חילופי גלויות. (לפרטים נוספים, ראה בחר בין ברונזה, כסף, זהב ופלטינה תוכניות בריאות .)

בעוד סטנדרטיזציה נועד לפשט את תהליך בחירת תוכנית הבריאות עבור הצרכנים, יש לתפוס: על פי הכללים החדשים, תוכניות סטנדרטיות יחולו deductibles ואת מחוץ לכיס כי הם מחוץ מה מקובל על תוכנית HSA מוסמך. HHS גם מחייב תוכניות כדי לכסות מגוון רחב יותר של שירותים מעבר שירותי מניעה כי הם קשורים בדרך כלל עם HSA.

בשנת 2017 את מקסימום מחוץ לכיס הגבול ליחידים עולה ל 7 $, 150, וזה הולך עד 14 $, 300 עבור כיסוי המשפחה. מקסימום מחוץ לכיס גבולות תוכנית להיות HSA מוסמך, עם זאת, נקבעים ב 6 $, 550 ו $ 13, 100 בהתאמה. משמעות הדבר היא כי תוכניות יהיה קשה יותר לעמוד בהנחיות לאישור HSA. למעשה, צרכנים אשר קניות עבור ביטוח בריאות באמצעות חילופי בשנת 2017 עשוי לראות את אפשרויות HSA שלהם להתכווץ או להיעלם לחלוטין.

מציאת דרכים חלופיות לשמירה

חשבון חיסכון בריאות הוא מושך כי אתה לא נדרש לבזבז את הכסף על ידי תאריך מוגדר; כל עוד אתה יכול להישאר בריא, אתה יכול לאפשר את התרומות לגדול עד שתהיה מוכן לבצע נסיגה. אם HSAs היו ללכת משם, עם זאת, היית צריך לחפש במקום אחר אפשרויות חיסכון. חשבון החזר בריאות (HRA) וחשבון הוצאות גמיש (FSA) הן שתי דרכים לשקול.

חשבון החזר בריאות, המכונה גם הסדר החזר בריאות, היא תוכנית יתרון המס קשורה תוכניות ביטוח בריאות גבוהה deductible. המעסיק שלך מכניס סכום מסוים של כסף לחשבון בשבילך בכל שנה, שבו אתה יכול להשתמש כדי לשלם את הוצאות רפואיות. אתה לא מקבל לתרום משהו, אבל התרומות שנעשו בשמך הם פטורים ממס. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד HRAs עבודה .)

חשבון גמיש ההוצאות, לעומת זאת, מאפשר לך לתרום ישירות לתוכנית, עד הגבול השנתי. אתה לא משלם מסים על מה שאתה מכניס, ואתה יכול להשתמש במזומן כדי לשלם על דברים כגון שיתוף משלם, deductibles, תרופות מרשם וציוד רפואי. ההבדל הגדול ביותר לעומת HSA הוא כי FSA הוא להשתמש ב- it- או לאבד את זה התוכנית. במילים אחרות, אתה לא יכול לגלגל את כל התרומות שלא נוצלו משנה לשנה. (לקבלת מידע נוסף, ראה HSA לעומת FSA: ניווט במרק האלפבית .)

השורה התחתונה

אם אתה שומר כעת ב- HSA או מתכנן להירשם לאחד מ 2017, הזמן להעריך את אפשרויות הביטוח שלך. קבלת מכוסה דרך המעסיק שלך עשוי לאפשר לך לשמור על HSA שלך, אבל תצטרך crunch את המספרים כדי לוודא שזה חלופה חסכונית להירשם דרך השוק. בהתאם למצב שלך, סובסידיה מס אתה יכול לקבל עבור רכישת הביטוח שלך באמצעות חילופי עשוי להיות יקר יותר מאשר חיסכון המס כי HSA יציע.