עם הפדרל ריזרב נקבע לשמור על המכסה על הריבית, קרנות בשוק הכסף תשואה ליד כלום 30 שנה שיעורי המשכנתא הממוצע רק 4. 3%, על פי הפד.

אבל מוצר פיננסי אחד מגיע עם שיעורי גבוה בעקשנות - כרטיסי אשראי. כרטיס ממוצע החיובים 11. 8%, וכמה שיעורי העליון 20%. מומחים מזהירים כי ריבית כרטיס האשראי עשוי להישאר תלול. "המחירים היו ברמות אלו במשך שנים, והם לא צפויים ליפול", אומרת לינדה שרי, דוברת ומנהלת סדרי עדיפויות לאומיים לצרכן, ארגון חינוך ללא מטרות רווח.

הבנקים אומרים שהם חייבים לגבות יותר עבור כרטיסי אשראי כי הם מסוכנים. כאשר משתמש כרטיס האשראי נכשל לשלם את החשבון עבור מחשב חדש, הבנק תקוע עם הכרטיסייה. לעומת זאת, אם homeowner מתגעגע תשלומים על המשכנתא שלו, המלווה יכול לתפוס את הנכס.

זה לא כל הסיפור. בעוד ברירת המחדל של כרטיס האשראי הם ללא ספק בעיה, חלק מהסיבה לשיעורים גבוהים היא כי חברות חופשיות לגבות מה השוק יישא. הרגולטורים רק מתעקשים כי הבנקים לחשוף את כל התעריפים והאגרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כרטיסי אשראי: האם אתה צריך לשלם פעם בתשלום שנתי? )

-> ->

הימנעות ריבית תלולים חיובים

הדרך הטובה ביותר להימנע חיובי הריבית היא לשלם את יתרות כרטיס האשראי בכל חודש. ככה הקלפים יכולים לשמש כנוחיות, לא נטל. כדי למנוע איזון, שקול למשוך חיסכון. "אם אתה מקבל פחות מ 1% על חיסכון, אז זה יכול להיות הגיוני לקחת את הכסף ולשלם כרטיס כי החיובים 22%", אומר שרי.

למרות התמריצים להימנע מצבור יתרות, מיליוני לקוחות נושאים חיובים. כמה פשוט לא מבין כמה יקר כרטיסים יכול להיות. אחרים מרגישים שאין להם ברירה.

אם אתה חייב להפעיל את היתרה, לנקוט צעדים כדי להגביל את העלויות. התחל בקניות בזהירות עבור העסקאות הטובות ביותר. אתרים כמו Bankrate. com ו כרטיס אשראי. com מאפשר לך לחפש את ההצעה הנכונה. באמצעות האתרים, אתה יכול מסך עבור שיעורי ריבית נמוכה, במזומן בחזרה תכונות או הנחות על פארס האוויר.

מציאת שיעור הטוב ביותר

אנשים עם ציונים האשראי הגבוהה ביותר צפויים למצוא את העסקאות הטובות ביותר. אלו עם ציוני FICO מעל 720 עשויים להעפיל לשיעורים של פחות מ 11%. אבל אנשים עם אשראי בינוני - ציון מ 630 ל 700 - יכול לצפות לשלם נקודת אחוז או שניים נוספים. כדי להקטין את התעריף, בדוק אם המספר שלך מדויק. במבט קדימה, ייתכן שתוכל לשפר את הציון שלך על ידי תשלום חשבונות כרטיס האשראי שלך מיד.

כדי להגביל עלויות, לנצל את אחת העסקאות רבות בשוק. בקידום אופייני, כרטיס חדש מגיע עם שיעור היכרות נמוך, כגון 0% במשך 12 חודשים. תגיד שאתה מתכנן להוציא $ 2, 000 על מכשירי חשמל.בצע את הרכישה עם הכרטיס החדש ולשלם את היתרה לפני תקופת ההיכרות מסתיימת. "כרטיסים חדשים יכולים להיות עסקאות טובות מאוד, אם אתה מבין את הגבולות ולשלם את היתרה מיד," אומר מאט שולץ, אנליסט בכיר בתעשייה עבור Creditcards. com.

לאחר שימוש בכרטיס במשך שנה או שנתיים, ייתכן שתוכל לקבל שיעור נמוך יותר על ידי מבקש את זה. התקשר לקו החיוג חינם ואמור לנציג הטלפון שתעבור כרטיסים, אלא אם כן תקבל תעריף נמוך יותר. לפעמים הבנק יהיה לגלח את הריבית על מנת לשמור על לקוח טוב.

הדרך החכמה להשתמש במחאות הטיזר הזה

חברות כרטיסי האשראי לעיתים קרובות מציעות ללקוחות את מה שחייבים לפעמים כצ'קים נוחות, אשר לעתים קרובות מגיעים עם שיעורי טיזר. אתה יכול להשתמש לבדוק לשלם למישהו שלא בדרך כלל לקבל כרטיסי אשראי. לדוגמה, אתה יכול לכסות את דמי השכירות או המכונית. סכום ההמחאה הופך לאיזון בכרטיס האשראי שלך. בעסקה אופיינית, אתה חייב רק 3. 99% על יתרת הרכישה. אבל שיעור הטיזר הוא טוב רק לתקופה קבועה, כגון 15 חודשים. לאחר מכן, שיעור יכול לקפוץ ל -13% - או מה שזה לא יהיה הרגיל הדולר.

אם אתה משלם את היתרה שלך כל חודש, עסקה טיזר לבדוק לבדוק יכול להיות מושך. אבל יש לזכור כי שיעורי טיזר לבוא עם סעיפים בסדר להדפיס כי יכול מלכודת לך. אומרים שיש לך איזון מתמשך של $ 1, 000 עם שיעור של 12. 0%. אתה מבצע בדיקת שובר עבור $ 1, 000 זה זכאי שיעור טיזר. עכשיו אתה מבצע תשלום חודשי של 200 $ לחברת כרטיסי האשראי. כי הכסף החודשי הולך לשלם את היתרה הגבוהה שלך. אתה לא תתחיל לשלם את יתרת עם הדולר טיזר עד החוב הישן כבר התיישבו.

The Two Card Card

כדי לאפשר קצת גמישות ג 'ון Kiernan, בכיר כספים אישי סופר Cardhub. com, מציע מחזיק שני כרטיסי אשראי. עבור החשבון הראשון, לבחור כרטיס המציע במזומן בחזרה. השתמש בכרטיס זה עבור רכישות שגרתיות ולשלם את היתרה בכל חודש. עבור רכישות גדולות שאתה חייב לממן, שקול להשתמש בכרטיס השני עם שיעור טיזר. Kiernan אומר כי כמה צרכנים לעשות הרגל של פתיחת כרטיסי טיזר חדשים. הם שומרים על איזון גדול על כרטיס עם שיעור 0%. כאשר תקופת המבוא עומדת להסתיים, לקוחות החנות עבור עסקה נוספת טיזר שבו חברת כרטיסי מאפשר להם להעביר איזון ישן על כרטיס חדש עם שיעור נמוך. לקוח שעושה זאת צריך לסגור את כרטיס הטייזר הראשון. הגשת בקשה לכרטיסי מרובים יכולה להוריד את ניקוד האשראי שלך - אלא אם כן אתה ממשיך לסגור אותם כך שלעולם לא יהיו לך יותר משניים או שלושה.

בפועל זה עובד לפעמים, אבל יש סיכונים, מזהיר קירנן. בעיה אחת היא כי עסקאות טובות לא תמיד זמין. במהלך המשבר הפיננסי, חברות כרטיסי הפסיקו להציע שיעורי טיזר נמוכים. "כשהמוסיקה נפסקה, אנשים נאלצו לשלם מחירים גבוהים", אומר קירנן. (ראה גם: לדשדש את החוב שלך עם העברות מאזן .)

השורה התחתונה

מצא את הכרטיס עם הריבית הנמוכה ביותר לשלם את יתרת החודשי שלך בכל פעם אפשרי.נצל את הריבית של קידום מכירות בזהירות רבה, רצוי על ידי חתימה על כרטיס נפרד כי אתה לא משתמש עבור רכישות שגרתיות. השתמש באסטרטגיה זו רק כאשר יש לך רכישה חד פעמית משמעותית שאתה יכול לשלם תוך פרק הזמן הקבוע שצוין על ידי קידום מכירות.