משרד העבודה פרסמה לאחרונה את הגירסה הסופית של כלל חדש שיחול על כל אנשי מקצוע פיננסיים שעובדים עם תוכניות פרישה וחשבונות. כלל זה יעלה באופן אוטומטי את האנשים האלה לרמה של נאמן, שהוא מישהו נדרש מבחינה משפטית כדי לשים ללא תנאי את האינטרסים של הלקוח שלהם קדימה משלהם בכל העסק עסקאות. חוק זה נחקק במאמץ להוזיל את כמות העמלות והעמלות שהמתכננים הרבים הטעינו את לקוחותיהם, משום שהדמיונות האלה אוכלים את התשואות שהלקוחות מרוויחים בתוכניות הפרישה והחשבונות שלהם. איזה סוג של השפעה יכול בתשלום שנתי של רק 1% יש על תיק שלך? התשובה עשויה להפתיע אותך.

סוגים רבים של עמלות

1% השאלה היא לא רק עבור לקוחות אשר משלמים למנהל כספים 1% השכר השנתי לניהול הכסף שלהם. הבנקים, חברות הברוקראז 'וחברות הביטוח גם מחייבים לקוחות דמי טיפול עבור דברים כמו משמורת חשבון, עמלות ודמי עסקה אחרים, ריבית שולי ודמי אחזקה. ביטוח חיים קופות חיים וכן קצבאות גם לבוא עם תמותה ודמי הוצאות, דמי ניהול חשבון ואת העלות של כל רוכבים שנרכשו בשני סוגי המוצר. כמובן, כל המוסדות והמתכננים שגובים את העמלות הללו יעמדו מאחוריהם בטענה שהם רק חלק מעלות ההשקעה. אבל דמי אלה יכולים להפחית באופן משמעותי את התשואה הכוללת כי המשקיעים מרוויחים, במיוחד על פני תקופות זמן ארוכות. הדוגמה הבאה מראה כיצד זה פועל. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם דמי דלדול החיסכון שלך פרישה? )

- <->

דוגמה

ברט רוכשת חוזה קצבה משתנה בגובה $ 100, עם רוכב נחייה חי, שישלם לו הכנסה מובטחת לכל החיים בפרישה על בסיס שיעור מובטח של 6%. החוזה שלו מחייבת לו תמותה שנתית 1% דמי ההוצאות, 0. 5% לניהול חשבונות משנה קרנות הנאמנות, 1% עבור הרוכב ו 0. 5% עבור הוצאות שונות אחרות. החוזה שלו גדל ב -7% בשנה הראשונה שלו, אבל ברט רק רואה צמיחה של 4% באותה תקופה. אם זה היה נכון בכל שנה, אז ב -20 שנה, ברט יהיה 219 $, 112. אם הוא לא היה מחויב דמי אלה, היתרה הסופית שלו יגיע $ 386, 968.

דוגמה נוספת מראה כי הפרש 1% בתמורה מעל 20 שנים עבור $ 100, 000 מגיע $ 22, 019. למרות הצליח שירותי כסף הם אף פעם לא חופשיים, כמה צורות של עלות שירות יותר מאחרים. לדוגמה, קרנות נאמנות המנוהלות באופן פעיל מגיעות לעיתים קרובות עם תשלום מכירות קדמי או אחורי, שיכול לרוץ עד 5%. הם גם גובים תשלום שנתי על ניהול הכספים בקרן. (לפרטים נוספים, ראה: קרנות נאמנות: עלויות .)

שערי מטבע (ETF) בדרך כלל גובים הרבה פחות, ללא עמלות מכירה ורק עמלות שנתיות מינימליות אשר מחויבות לשמירה על הקרן. גם תעודות סל אינן רוכשות רווחי הון שנתיים, העלולים לשחוק עוד יותר את התשואות שהניבו המשקיעים. עם זאת, הם יפיקו רווחים או הפסדים כאשר הם נמכרים אשר יש לדווח אם המכירות מתבצעות בחשבון קמעונאי במס.

השורה התחתונה

המשקיעים צריכים להיות מודעים כמה הם משלמים דמי והוצאות ההשקעה שלהם חשבונות פרישה. דמי זה עשוי להיות מוצדק, אבל המשקיעים צריכים לדעת מה הם יכולים לצפות בסופו של דבר אחרי כל עשן יש לנקות את דמי משולמים. אם היועץ הפיננסי שלהם מסרב לחשוף מידע זה להם, אז הם צריכים להתחיל לקנות אחר. (לפרטים נוספים, ראה: פרישה חיסכון: כמה זה מספיק? )