אתה תרמו 403 שלך (ב) תוכנית נאמנה במשך מספר שנים. אתה עומד לפרוש. עכשיו מה? איך (או אם) אתה צריך למשוך את הכסף הזה תלוי במספר גורמים ואפשרויות זמין לך.

סוגי 403 (ב) תוכניות

תוכנית 403 שלך (ב) היא גם קצבה נדחית מסים מוסף מחברת ביטוח; חשבון קסטודיאלי בתיווך שהושקע בקרנות נאמנות; או חשבון המאפשר לך להשקיע גם.

- <->

התרומות שלך עשויות ככל הנראה על בסיס preax (כמו אלה לתוכנית 401 (k)). כ 403 (ב) תוכניות להציע את האפשרות לעשות מה שנקרא תרומת רוט ייעודי עם דולר לאחר מס (צחצוח על היסודות של זה עם Roth תכונה יתרונות Boost יתרונות עבור 401 (k) ו 403 (ב) תוכניות ).

הכללים הבסיסיים

קודם כל, אתה לא נדרש לקחת את כל או, למעשה, כל הכספים מתוך חשבון 403 (ב) שלך כאשר אתה פורש. אם אתה משאיר כספים בחשבון 403 (ב) שלך, הם ימשיכו להצטבר עד שתוציא אותם, תחליפי אותם או תגלגל אותם מאוחר יותר.

עם זאת, אם אתה מתכוון לעשות משיכות - ואתה לפרוש לפני גיל 55 - תצטרך לשלם מס הכנסה קבוע, בתוספת עונש של 10% על הסכום, אלא אם כן אתה מסכים "באופן משמעותי תשלומים תקופתיים שווים "למשך 5 שנים לפחות או עד שתגיע לגיל 59.5 (הסכום הארוך יותר). הגודל של תשלומים אלה יתבסס על אורך החיים הצפוי שלך. זה חל על תוכנית 403 (ב) קונבנציונאלי; עם גרסת רוט, אתה לא משלם מס הכנסה, שכן התרומות נעשו עם הכנסה נטו (לאחר מס); אבל העונש כנראה יחול עדיין.

- אם אתה בן 55 ומעלה כאשר אתה פורש, אתה יכול לבחור למשוך חלק או את כל הכספים שלך סכום חד פעמי. באופן פרדוקסלי, כל סכום שאתה מושך אינו זכאי כהפצה חד פעמית לפי אופציית המס ל -10 שנים, על פי מס הכנסה. זה אומר שאתה לא יכול להפיץ את החבות המס שלך במשך עשור, אבל צריך לשלם את כל מסים ההכנסה בשל הסכום בשנה אתה למשוך את הכספים. יש לזכור כי, אם הנסיגה היא גדולה, זה יכול להעביר אותך לתוך סוגר מס גבוה.

כאשר אתה פונה 70½, הממשלה צווים אתה צריך להתחיל למשוך כספים מחשבונך. יש הפצה מינימלית נדרשת (RMD) כי אתה חייב לקחת מדי שנה, אשר מבוסס על הגיל שלך ואת הגיל של בן הזוג שלך (אם בכלל). הגדלה הדרגתית עם השנים החולפות, היא נקבעת על ידי חלוקת ערך סוף השנה של חשבון הפרישה על ידי תקופת הפצה מאחד לוחות תוחלת החיים של IRS. אם אתה נכשל לקחת את ההפצה הנכונה בשנה אחת, אתה תהיה כפופה ל 50% ללא ניכוי מס הבלו. רוב מנהלי התוכנית מספקים חישוב אוטומטי והפצה של RMDs מדי שנה.

מה לעשות: אפשרות קצבה

לא משנה איזה סוג של תוכנית 403 (ב) יש לך, ייתכן שתרצה annuitize חלק או את כל זה כאשר אתה פורש. על ידי הסדרת לקבל תקופתיים, תשלומים קבועים, אתה מספק את עצמך עם זרם הכנסה מובטחת לכל החיים (או תקופה כלשהי), לא משנה איך שוק המניות או הכלכלה מבצעת. רוב המומחים מזהירים מפני annuitizing את כל האיזון שלך פרישה התוכנית - במיוחד אם אתה כבר מקבל קצבה גמלה מוגדרת. אם אתה, זה אומר חלק מההכנסה הפרישה שלך כבר טופס קצבה, אם אפשר לומר כך; ייתכן שתרצה לשמור על גמישות עם הנכסים האחרים שלך. ראה

איזה תפקיד צריך קצבאות לשחק פרישה שלך?

הקצבה שלך לא חייבת להפסיק כאשר אתה עושה; אתה יכול להוריש אותו למישהו אחר. בהתאם לבחירות שתבצע או אפשרויות תבחר (או לא לבחור), המוטב עשוי להיות כפוף מס מתנה על מותך. אם, לעומת זאת, זהו קצבה משותפת ושורדת, שבה רק לך ולבן הזוג שלך יש את הזכות לקבל תשלומים, הקצבה צפויה להעפיל לניכוי הנישואין ללא הגבלה, על פי מס הכנסה. מה לעשות: אפשרות גלגול

ייתכן שתרצה להעביר חלק (או את כולו) של תוכנית 403 (b) לסוג אחר של חשבון בעל יתרון מס: 401 (k) (במעסיק אחר) ARA מסורתית, רוט IRA, חברה 403 (א) תוכנית קצבה מבוססת, או תוכנית בחסות הממשלה 457. למה? גישה מוכנה יותר לכסף שלך; אפשרויות השקעה שונות ומגוונות יותר, או ניהול כספים טוב יותר במהלך שנות הפרישה שלך.

יש כללים לגבי מה שאתה יכול או לא יכול לגלגל. באופן כללי, עליך לגלגל את כמויות ההפצה שהתקבלו בתוך 60 ימים קלנדריים כדי שהסכום יטופל כבלתי ניתן לזיהוי. אינך רשאי לגלגל מעל ל- RMD או כל אחד מאותם "תשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי" מפרישה מוקדמת (לפני גיל 55). אתה יכול לגלגל 403 (ב) כספים לתוך IRA רוט רק אם החשבון יש את ההגבלות כמו עם rollover מ IRA המסורתית. לקבלת מידע נוסף על אפשרויות גלגול, ראה פרסום מס הכנסה 571.

אם אתה קצין בטיחות הציבור בדימוס (שוטר, כבאי אש, כומר, חבר צוות הצלה / אמבולנס), יש לך הטבה נוספת. אתה יכול לסגת עד $ 3, 000 מ 403 שלך (ב) תוכנית ולהשתמש בו כדי לשלם עבור תאונה, בריאות או ביטוח סיעודי. אם זה הולך ישירות לשלם את הפרמיות, כי הנסיגה לא ייכללו ההכנסה החייבת שלך. IRS פרסום 575 מציע פרטים נוספים.

השורה התחתונה

במונחים של טיפול בתכנים שהרווחת קשה של תוכנית 403 (ב) שלך, רוב של 403 (ב) בעלי התוכנית עשויים למצוא שילוב של איזה קצבה ותיק ההשקעות היא הטובה ביותר. זה מספק זרם הכנסה קבוע, כמו גם את היכולת להשיג קצת הון הערכה.

כדי להתחיל כל סוג של נסיגה או תהליך ההעברה, אתה פשוט ליצור קשר עם החסות שלך תוכנית לציין כמה אתה רוצה לסגת. יהיו ניירת. לעתים קרובות, החסות תמנע באופן אוטומטי חלק מסכום זה עבור מסים (בדרך כלל 20%), לכן הקפד להסביר זאת בעת ביצוע הבקשה; או להיות בטוח כדי לציין שאתה לא רוצה את המסים מנוכה.