האם אתה יודע את ניקוד הביטוח שלך? רוב האנשים אפילו לא מבינים שיש להם אחד עד שהם מקבלים הודעה של "פעולה שלילית" בדואר המודיע להם כי, על פי הציון הביטוח שלהם, הם אינם זכאים לתמחור הנמוך ביותר הזמינים על ידי ספק הביטוח שלהם. כדי לעזור לך לפענח מה כל זה אומר, הנה אנחנו הולכים על מה את הציון הביטוח, איך זה מחושב וכמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את זה.

-> ->

הדרכה: מבוא לביטוח

המסתורין
אם אי פעם לקבל אחד מאותם מכתבים שלילי פעולה, כל המאמצים לחפור קצת יותר עמוק לתוך הנסיבות מאחורי הציון הנמוך שלך דורש יותר התמדה מאשר רוב האנשים מוכנים לשים.

ההרפתקה מתחילה על פי ההוראות של המכתב להתקשר למספר 1-800 המפורטים כדי לקבל עותק חינם של דוח האשראי שלך - אשר כנראה יש השפעה כלשהי על התוצאה. אתה יכול להמתין מספר שבועות לקבלת תשובה, רק כדי לשלוח טופס הסכמה שקורא כחלום: הטופס יבקש הוכחת זיהוי מפורטת, כולל צילום של רישיון הנהיגה שלך, בנוסף למספר הביטוח הלאומי שלך ולביטוח שלך מֵידָע.

אם לאחר איסוף כל המידע הזה אתה אמיץ מספיק כדי לשלוח אותו דרך הדואר, את החבילה שאתה מקבל בחזרה יהיה פשוט לסכם את דירוג האשראי שלך, עם שום מידע על ניקוד הביטוח שלך. אם אתה שואל יותר עם סוכנות דיווח אשראי, סביר להניח שאתה אמר כי דוח האשראי שלך מכיל מידע ששימש לחישוב הציון הביטוח שלך, אבל כי סוכנות דיווח אשראי אין גישה הציון בפועל שלך.

אם אתה מתעקש ליצור קשר עם חברת הביטוח שלך, זה סביר להניח להגיד לך כי 99% מהלקוחות שלה אינם זכאים לשיעור הנמוך ביותר של החברה, וכדי להעפיל, האשראי שלך חייב להיות מושלם לחלוטין. במילים אחרות, גם אם אתה לא לשאת יתרות על כרטיסי האשראי שלך, הבעלים של הבית שלך חינם וברור, הם לגמרי החוב ללא תשלום ויש להם דירוג האשראי של 700s גבוה, אתה עדיין לא סביר שיהיה לך ניקוד ביטוח זה זכאי לך שיעור הביטוח הנמוך ביותר. אז מה בדיוק זה ניקוד ביטוח מסתורי, ומה בדיוק הסיבה שלה ואת המטרה?

מה זה ואיך הוא מחושב

ניקוד הביטוח הוא דירוג המשמש לחזות את הסבירות כי הלקוח יגיש תביעה ביטוח. ציון זה - כפי שציינו לעיל - מבוסס על ניתוח דירוג האשראי של הצרכן, ושיטת חישובו משתנה ממבטח למבטח. בעוד שחברות רבות משתמשות בנוסחאות קנייניות לחישוב הציונים, הגורמים המשמשים בחישוב כוללים את יתרת החוב של הלקוח, אורך היסטוריית האשראי, היסטוריית התשלומים, כמות האשראי המסתובב לעומת סכום האשראי בצורת הלוואות, אשראי זמין וחשבון חודשי איזון.

בניגוד לדירוג האשראי, אשר משתמש במידע פיננסי אישי כדי לקבוע את היכולת שלך לפרוע חובות, חישובים ביטוח ציון לא גורם ההכנסה שלך. השמטה זו פירושה כי זה מאוד אפשרי לך להיות penalized עבור לקיחת הלוואה גדולה או לחייב כמות גדולה על כרטיסי האשראי שלך כל חודש, גם אם ההכנסה שלך היא יותר ממספיק כדי לכסות את ההוצאות.
לוגיקה
חברות הביטוח מצדיקות את השימוש בציוני הביטוח על ידי ציטוט מחקרים, אשר מראים לכאורה קשר חיובי בין ציונים האשראי לבין תביעות ביטוח. ברמה מסוימת, זה אולי נראה הגיוני. ברמה של תאונות דרכים קלות, למשל, סביר לטעון כי אנשים עם אשראי ירודה נוטים יותר להגיש תביעות, אם משום סיבה אחרת מאשר העובדה שהם חסרים את הכספים לבצע תיקונים בכוחות עצמם.

כמובן, אם נבחן את ההיגיון שמאחורי ציוני הביטוח, אולי נרצה להסתכל על זה גם מנקודת מבט עסקית: ניקוד הביטוח הוא רווחי למדי, במיוחד משום שאף אחד כמעט אינו זכאי לתמחור הנמוך ביותר. יש לזכור כי דמי הביטוח הם זרם הכנסות חוזרות עבור חברות הביטוח, ואת ציונים לעזור להצדיק פרמיות גבוהות יותר.
כיצד למזער את ההשפעה על הארנק שלך

ציון ביטוח מושלם, בעיני חברת הביטוח, מייצג לקוח עם הסיכון הנמוך ביותר האפשרי הגשת תביעה, ולכן - שכן ההסתברות להגשת תביעה היא מבוסס על אשראי - אשראי טוב הוא המפתח ציון גבוה. דוח אשראי טוב יכול להיות כזה השפעה גדולה על פרמיית הביטוח שלך, כי אתה יכול, למשל, יש תקלה נהיגה פגומה אבל אשראי טוב לשלם פחות עבור ביטוח הרכב שלך מאשר נהג בעל הרשומה נהיגה מושלמת אבל אשראי רע. האם יש לזכור, עם זאת, כי ניקוד הביטוח שלך אינו הגורם היחיד שקובע את הפרמיה שלך (אתה יכול לשאול את המבטח שלך לפרטים נוספים על מה גורמים אחרים).

אמנם אין זה סביר כי ניקוד הביטוח שלך לעולם יהיה מושלם, ישנם כמה צעדים כאבים יחסית שניתן לנקוט כדי לשפר את הציון שלך. כדי לשמור על ניקוד הביטוח שלך גבוה, הקפד לשלם את כל החשבונות שלך בזמן להגביל את מספר כרטיסי האשראי שאתה מחיל עבור ולפתוח. (ראה
החשיבות של דירוג האשראי שלך

ו דוח האשראי הצרכני: מה זה על זה .) אבל, לשלם את החשבונות שלך בזמן זה לא מספיק: כפי שהזכרנו לעיל ניקוד הביטוח מושפע לרעה על ידי חודשי גדול הוצאות כרטיס האשראי, גם אם אתה משלם את כל יתרת כל חודש. כדי לעזור ניקוד הביטוח שלך, אתה יכול למזער את השימוש בכרטיס האשראי שלך. אמנם זה יכול להוכיח בלתי סביר באופן בלתי סביר להפסיק להשתמש בכרטיס האשראי שלך לחלוטין, רובנו יכולים למצוא דרכים לקצץ. עם זאת, אם המטרה שלך היא לקבל ניקוד ביטוח מושלם, הקפד להעריך אם העלויות של שינוי דפוסי ההוצאות הכספיות שלך שווה את זה. קיצוץ השימוש שלך בכרטיסי אשראי פירושו נסיעות ארוכות לכסף וכספי שירות נוספים משימוש בכרטיסי חיוב מוגדלים.ייתכן שתצטרך גם להימנע מהנוחות של עסקאות מקוונות (שעדיין מתבצעת בעיקר באמצעות כרטיס האשראי), ולבסוף, אם חברת האשראי שלך מציעה לך הטבות - כגון טיסות או סוגים אחרים של נקודות - ייתכן שיהיה עליך לוותר גם אלה.
אז, גם לאחר שמצאתי על ניקוד ביטוח לא מושלם, אתה עלול למצוא את המאמץ הדרוש כדי מושלמת זה לא שווה מה עשוי סכום לחיסכון קטן יחסית בפרמיות. (זכור, ניקוד הביטוח שלך הוא לא ההשפעה הבלעדית על הפרמיה שלך.)

ניקוד הביטוח הוא כאן כדי להישאר

השימוש היסטוריית אשראי כדי לקבוע פרמיות ביטוח הוא די מדאיג לצרכנים רבים, במיוחד לאלה שיש להם מעולם לא הגישו תביעת ביטוח, אך עדיין אינם זכאים לתמחור הזמין הנמוך ביותר. למרבה הצער, ניקוד ביטוח הוא נוהג סטנדרטי בין השורות של המבטחים הגדולים של המדינה. אירי ביטוח, על ההסבר שלה ביטוח ניקוד באתר האינטרנט שלה, מדווח כי 90% המבטחים להשתמש ניקוד ביטוח בדרך כלשהי. מחקרים אחרים במקום זה אחוז אפילו יותר. עם זאת בחשבון, את הדרך הטובה ביותר כדי לשמור על פרמיית ביטוח נמוכה היא לשמור על ניקוד האשראי שלך גבוה. קח את אותה כמות של זהירות עם ניקוד האשראי שלך כפי שהיית עם הנהיגה שלך - להיות אחראי עם שניהם יכול לחסוך לך סכומים רציניים של כסף פרמיות ביטוח.