כאשר robo- יועץ פופולרי Betterment יצר Betterment for Business, אשר זה נקרא "הטוב ביותר 401 (k) עבור מעסיקים ועובדים", החברה התייחסה למספר בעיות חשובות. בעיות אלה יצרו נוף מבלבל עבור מעסיקים קטנים שרוצים להתייחס לעובדים שלהם באופן הוגן ועובדים שרוצים לשמור על פרישה ביעילות ובזול ככל האפשר. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד ניתן לשפר את העבודה ולהרוויח כסף? )

-> ->

עלות ומסובך

בקיצור, 401 (k) תוכניות מסובכות ויקרות עבור שני מעסיקים ועובדיהם. עלויות ניהול שוטף וריבוי דמי מבלבל לעשות חריש דרך הנוף 401 (k) נוף מסובך ויקר - במיוחד כאשר מנהלי צד שלישי ואפילו הדרכה מינימלית עובדים נוספים. למרבה הצער, זה לא הכל.

עמידה בתקנות

בנוסף, עמידה בתקנות רבות, שרובן נעשות גם על ידי מנהלי צד שלישי, מוסיפה עוד יותר לעלות של 401 (k) תוכניות. מבחינה היסטורית, כאשר שוק 401 (k) פיתח - יחד עם כל התקנות האלה בעיות תאימות - המעסיקים מצאו שהם יכולים להציע עבור שומרי שיא, מנהלי השקעות ושירותים אחרים הדרושים צד שלישי לפי הצורך. זה יצר ענק (ויקר) צד שלישי בשוק עם חלקים נעים רבים. כל החלקים האלה צריכים לתאם זה את זה תוך הסתגלות לנוף המשתנה בהתמדה של תקנות.

-> ->

מעסיקים ועובדים אפשרויות

בעיות אלה עזבו מעסיקים, בעיקר מעסיקים קטנים, עם כמה החלטות קשות לעשות. כאשר הגדרת תוכנית 401 (k), מעסיקים לעתים קרובות צריך להחליט בין לשלם את העלויות האלה והעברת אותם יחד לעובדים. רוב המעסיקים לשקול תוכנית 401 (k) יתרון עובד אופציונלי; לכן, הם מנסים למזער את העלויות שלהם.

עובדים, לעומת זאת, רואים תוכנית 401 (k) כצורך. התוצאה נטו היא כי העובדים, במיוחד בחברות קטנות יותר, לעתים קרובות לשלם דמי שערורייתי שכן סך הנכסים של תוכנית המעסיק שלהם כל כך נמוך כי החיובים הם גבוהים יותר מההתחלה. (לקבלת מידע נוסף, ראה המעסיק שלי לא מציע 401 (k) .אכפת לי? )

- <->

הזן אלגוריתמים

אחת הדרכים לשמור על יעילות, לקצץ בעלויות ולספק ייעוץ השקעות נאות תוך שמירה על תאימות לכללים ותקנות מורכבים היא באמצעות אוטומציה. שיפור הוחלט להשיג אוטומציה באמצעות אלגוריתמים. האלגוריתמים מאפשרים ל- Betterment לבנות ולנהל באופן אוטומטי תיקים מותאמים אישית במבנה 401 (k) תואם לתקנה. חשוב לציין, אלגוריתמים, בניגוד לבני אדם, לא צריך להיות משולם, וכתוצאה מכך עלויות מתמשכות נמוכות יותר.(לפרטים נוספים, ראה "Robo-Advisors 'Frontier הבא: 401 (k) תוכניות .)

נבנה מתוך Scratch

כדי לסייע בפשט את הניהול והתאימות לתקנות, Betterment בנויה מערכת משלה מהאדמה לְמַעלָה. מתן אפשרות למגזרי ההשקעה לשוחח עם מגזרי שמירת התקלות מקטין עלויות ועושה את הניהול הכללי הרבה יותר פשוט. בנוסף, Betterment אומרת שהיא תספק לעובדים ניהול חשבונות אישי. החברה ציינה כי רוב תוכניות 401 (k) המציעות "חשבונות מנוהלים" לעשות זאת תמורת תשלום נוסף; זה לא יהיה כך עם Betterment.

עלויות

מעסיקים קטנים ישלמו 0. 60% מנכסי התוכנית, בתוספת העלות של ההשקעות בפועל - על 0. 0% בממוצע. חברות עם נכסים מתחת 1 מיליון דולר גם לשלם 1 $, 500 תשלום שנתי. העמלות פוחתות עם גידול הנכסים.

והכי חשוב, עלויות כלול. העלות עבור תיק מותאם אישית, מנוהל באופן אוטומטי יחד עם כל העבודה המינהלית - בדרך כלל נעשה על ידי מנהלי צד שלישי - הוא חלק מהעסקה. למרות שהשיפור בעסקים יהיה זול יותר מרוב תוכניות 401 (k), ככל שהמעסיק קטן יותר, כך יגדל אחוז הנכסים שיחויבו. זאת בדומה לאופן חישוב העמלות עבור תוכניות 401 (k) קיימות, כאשר ההבדל הוא בכך שהעלות הכוללת של Betterment תהיה נמוכה יותר.

Caveats

עבור מעסיקים ועובדים אשר בוחרים תוכנית 401 (k) מומלץ על ידי Betterment או מתחרה, כמה אפשרויות יהיו מוגבלות. החבילה הכוללת של Betterment, כולל ניהול כספים, למשל, אינה אופציה. העובדים יוכלו להתאים את הנחות היסוד של התוכנית המיועדת להם, אך אינם יכולים לעצב לחלוטין את תיקיהם. במילים אחרות, אפשרויות ההשקעה יהיו כמה מגבלות הן מעסיקים ועובדים ישלם עבור "ייעוץ" אם הם רוצים את זה או לא.

השורה התחתונה

כאשר כמחצית מכל האמריקנים העובדים חסרי גישה לתוכנית 401 (k) בחסות המעסיק, ההזדמנות לחברות כמו Betterment היא עצומה. על פי מכון ההשקעות של המכון ומכון מחקר הטבות לעובדים, עובדים אמריקאים יש כמעט 5 טריליון דולר השקיעו 401 (k) ותוכניות תרומה מוגדרת דומה. זה כולל את יותר מ -50 מיליון עובדים אשר כעת להשתתף 401 (k) s.

מעסיקים כי כרגע לא מציעים לעובדים שלהם בחסות החברה 401 (k) התוכנית אולי כדאי לשקול להסתכל על שיפור עבור עסקים. Betterment תתחיל להציע 401 שלה (k) תוכניות עסקים קטנים בתחילת 2016.