כאשר הרכב שלך הוא הסתכם בתאונה אוטומטית, חברת הביטוח שלך משלם לך על הערך של המכונית - או, ליתר דיוק, זה משלם לך על מה שהוא טוען את הערך להיות. אתה יכול לשים את הכסף הזה כלפי הסכום שאתה עדיין חייב על המכונית הסתכם, או שאתה יכול להשתמש בו כדי לרכוש רכב חדש. כמעט כל מי שעבר תהליך זה יכול להעיד כי החלק המתסכל ביותר הוא לקבל את הערכת ביטוח רכב החברה של הערך של המכונית שלך. כמעט תמיד, האומדן מגיע הרבה יותר נמוך מהצפוי, ואת הסכום שאתה מקבל זה לא מספיק כדי לרכוש תפוחים אל תפוחים תחליף. עבור נהגים רבים, זה אפילו לא מספיק כדי לכסות את מה שהם עדיין חייבים על המכונית.

-> ->

confounding הבעיה היא העובדה שרוב הלקוחות ביטוח רכב הם מושג על המתודולוגיה בשימוש על ידי חברות הביטוח ערך מכוניות. שיטות ההערכה של מבטחי רכב הם אזוטריים, בהסתמך על נתונים מופשטים, הפרטים שבהם הם נזהרים לא לחשוף. מידע זה אסימטריה מקשה על הצרכן לאתגר הצעה lowball מחברת ביטוח הרכב. עם זאת, פשוט בידיעה את היסודות של איך חברות הביטוח ערך מכוניות המינוח הם משתמשים יכולים להביא אותך למקום מבשר טובות יותר ממנו לנהל משא ומתן.

תהליך הערכת ביטוח רכב

כאשר אתה מדווח על תאונת דרכים לחברת הביטוח שלך, החברה שולחת שמאי כדי להעריך את הנזק. סדר העסקים הראשון של המאיץ קובע האם לסווג את הרכב כפי שהוסכם. חברת ביטוח עשויה לשקול את המכונית להיות הסתכמו גם אם זה יכול להיות קבוע. ככלל, החברה מסתכמת במכונית אם העלות לתקן אותה עולה על אחוז מסוים, בדרך כלל 60-70%, מערכו.

בהנחה שמדובר ברכב, המכוון מקיים הערכה ומקצה ערך לרכב. הנזק מהתאונה אינו נחשב בהערכה. מה שאומדן מבקש להעריך הוא מה הצעה כספית סבירה עבור הרכב היה מיד לפני התאונה התרחש.

לאחר מכן, חברת הביטוח מגייס שמאי צד שלישי כדי להנפיק הערכה משלו על הרכב. הדבר נעשה על מנת למזער כל הופעה של התנהגות לא הולמת או חוסר נחתות ולהעמיד את הרכב על מתודולוגית הערכה אחרת. החברה בוחנת את ההערכה העצמית שלה ושל צד שלישי כאשר היא מציעה את הצעתך.

ערך מזומנים בפועל לעומת עלות החלפת

יש הבדל עצום בין הערך של המכונית שלך כפי שנקבע על ידי חברת הביטוח ואת הסכום שזה באמת עולה לרכוש תחליף מתאים. חברת הביטוח מבססת את הצעתה על שווי המזומנים בפועל (ACV).זהו הסכום שהחברה קובעת שמישהו היה משלם באופן סביר עבור המכונית, בהנחה שהתאונה לא התרחשה. לכן, הערך לוקח בחשבון פחת, בלאי, בעיות מכניות, פגמים קוסמטיים, היצע וביקוש באזור המקומי שלך.

גם אם רכשת מכונית חדשה ורק נהגת אותה שנה לפני התאונה, ACV שלה יהיה נמוך משמעותית ממה ששילמת עבור זה. פשוט נהיגה במכונית חדשה מחוץ הרבה פוחתת אותו ככל 20%, ואת חברת הביטוח dings לך עוד על כל דבר מן קילומטרים על מד מרחק על כתמי סודה על הריפוד שנצבר במהלך אותה שנה.

כמות ההצעה ACV הוא גם הולך להיות פחות עלות החלפת - הסכום זה עולה לך לרכוש רכב חדש דומה לזו שאתה הרס. אלא אם כן אתה מוכן להשלים את תשלום הביטוח עם הכספים שלך, המכונית הבאה שלך הולך להיות צעד אחד מן הישן שלך.

פתרון לבעיה זו היא רכישת ביטוח רכב שמשלם עלות החלפת. סוג זה של מדיניות משתמשת באותה מתודולוגיה כדי להשלים את הרכב, אבל אחרי זה, זה משלם לך את שער השוק הנוכחי עבור מכונית חדשה באותה קטגוריה כמו המכונית שלך הרוס. פרמיות חודשיות עבור ביטוח עלות החלפת יכול להיות גבוה משמעותית מאשר ביטוח רכב מסורתיים.

אתגרים אחרים

לא להיות מסוגל להרשות לעצמך מכונית דומה עם הכסף מחברת הביטוח שלך לאחר תאונה הוא מתסכל מאוד. עם זאת, יש מצב פוטנציאלי נוסף שיכול להכיל את הלחץ של תאונת רכב עוד יותר.

לעתים קרובות, סכום חברת ביטוח מציעה עבור מכונית הסתכם הוא אפילו לא מספיק כדי לכסות את מה שחייב על המכונית הרוסה. זה עלול להתרחש אם אתה להרוס מכונית חדשה זמן קצר לאחר קונה את זה. הרכב לקח את הפגיעה הראשונית פיחות גדול, אבל יש לך בקושי היה זמן לשלם את יתרת ההלוואה שלך. זה יכול להתרחש גם אם יש לך לנצל הצעה מיוחדת המימון כי ממוזער או לבטל את התשלום למטה. בעוד תוכניות אלה בהחלט למנוע ממך חלק גדול עם נתח גדול של מזומנים כדי לקנות מכונית, הם כמעט להבטיח לך לנהוג את הרבה עם הון שלילי. זה הופך לבעיה אם אתה בסך הכל את המכונית לפני שחזור עמדה חיובית העצמי.

כאשר לבדוק את הביטוח שלך לא יכול לשלם את ההלוואה המכונית שלך במלואו, הסכום שנותר ידוע איזון חסר. כי זה נחשב חוב לא מאובטחת - בטחונות כי בעבר מאובטח זה נהרס עכשיו - המלווה הוא אגרסיבי במיוחד על איסוף זה.

כמו בעיה החלפת עלות, בעיה זו יש פתרון. הוסף ביטוח הפער על פוליסת ביטוח הרכב שלך כדי להבטיח כי אתה אף פעם לא צריך להתמודד עם יתרת הנותרים על רכב הסתכם. כיסוי זה משלם עבור הערך במזומן של המכונית שלך כפי שנקבע על ידי חברת הביטוח ומשלם עבור כל איזון חסר שנותר לאחר להחיל את ההכנסות להלוואה שלך. כיסוי הפער, כמו כיסוי עלות החלפת, מוסיף פרמיית הביטוח שלך.אתה צריך לשקול, עם זאת, אם אתה נופל לתוך אחד התרחישים לעיל שיכול לעשות איזון חסר במקרה של תאונה סביר יותר.