זכור את הימים שבהם אתה יכול באמת לפרוש כאשר הגעת לגיל מסוים? אתה יכול לנסוע, לבלות עם הנכדים שלך ולחבר מחדש עם בן / בת הזוג שלך לאחר עשרות שנים של עבודה קשה. עם מספר גדל והולך של אנשים שאינם מסוגלים לחסוך מספיק כדי לחיות את השנים המאוחרות שלהם משחק גולף וטיולים, רבים הם ההוצאות שלהם פרישה עבודה אחרת עבודה - אם הם לפרוש בכלל. כמובן, כמה אנשים פשוט נהנים לעבוד ורוצים להמשיך בקריירה שלהם (אנחנו מדברים עליך, וורן באפט).

אם תמשיך לעבוד לאחר שתתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי, הזכאות שלך לתשלום מלא הופך מסובך. (לקבלת מידע נוסף, ראה מתי זכויות סוציאליות הטבות התחלה וסיום? )

הכל על קרדיטים

הכשרה לביטוח לאומי זה לא כל כך קשה. במהלך חיי העבודה שלך אתה צריך 40 נקודות זכות להיות זכאי להטבות מלא. לפני 1978, זה שווה 10 שנים של עבודה במשרה מלאה, אבל היום זיכויים קשורים לשכר.

"אתה צריך לפחות 1 $, 260 ב הרווחים כדי לקבל אשראי ביטוח לאומי בשנת 2016 [$ 1, 300 בשנת 2017]. מספר הנקודות המרבי שניתן להרוויח בכל שנה נתון הוא 4 ", אומר מארק הבנר, מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc, באירוויין, קליפורניה, ומחבר הספר" קרנות אינדקס: תוכנית ההבראה של 12 הצעדים עבור משקיעים פעילים. "אתה יכול לקבל את האשראי השנתית מקסימום לאחר שלושה חודשים של עבודה, בעוד שאחרים עשויים לעבוד כל 12 חודשים כדי לקבל אותם. (לקבלת מידע נוסף, ראה מבוא לביטוח לאומי .)

ביטוח לאומי מחשבת את סכום ההטבה שלך על סמך הרווחים שהתקבלו, אם אתה עצמאים או עובד עבור חברה. ככל שאתה מרוויח יותר כסף, כך שילמת יותר לתוך ביטוח לאומי, כלומר יש לך יותר להוציא. המתמטיקה הרבה יותר מורכבת ממה שהיא נשמעת, אבל זה בעצם איך זה עובד.

גילך

גיל פרישה מלא הוא בין 65 ל 67 שנים בהתאם לשנה שנולדת. בהנחה גיל הפרישה המלא שלך הוא 67, אתה יכול להתחיל לקחת הטבות כבר בגיל 62, אם כי הסכום שלך יהיה 30% פחות מאשר אם חיכית עד שהפכת 67. אם אתה לא צריך את הטבות הביטוח הלאומי שלך בגיל פרישה מלא , אתה יכול לחכות עד גיל 70 כדי להגדיל את התשלום. לאחר שתגיע לגיל 70, לא תקבל זיכוי בגין דחיית תשלומים. (לקבלת מידע נוסף, ראה 3 היתרונות של עבודה מעבר לגיל פרישה מינימלי .)

עכשיו, על עבודה זו

בואו נראה כיצד עבודה עשויה להשפיע על היתרונות הבסיס שלך. ראשית, זה תלוי כאשר אתה לוקח אותם. זכור כי למרות גיל פרישה מלא שלך עשוי להיות 67, אתה יכול להתחיל לקבל הטבות בשעה 62, גם אם אתה עדיין עובד.אבל יש לתפוס: אם אתה בוחר לקבל הטבות לפני גיל פרישה מלא, אתה יכול להרוויח רק עד 16 $, 920 (הגבול בשנת 2017, מ 15 $, 720 בשנת 2016). ברגע שאתה מרוויח יותר מאשר את הגבול, ביטוח לאומי מנכה $ 1 מן היתרונות שלך עבור כל 2 $ אתה מרוויח.

בשנה אתה מגיע לגיל פרישה מלא, ביטוח לאומי הופך להיות הרבה יותר סלחני. ברגע שאתה מרוויח יותר מ 44 $, 880, 1 $ מנוכה עבור כל 3 $ אתה מרוויח אבל רק מן הרווחים לפני החודש הגעת לגיל פרישה מלא. החל בחודש אתה מגיע לגיל פרישה מלא, אתה יכול לעשות כמה שיותר כסף מבלי לאבד את כל התשלומים לתועלת. (לפרטים נוספים, ראה עבודה במהלך פרישה: מה שהופך את רוב זה. )

"מתי לתבוע הטבות צריך שיקול זהיר, במיוחד אם לפרוש לפני גיל פרישה מלא שלך מתכנן להמשיך לעבוד," אומר פיטר ג 'קרידון, CFP ®, ChFC, CLU, מנכ"ל קריסטל ברוק יועצים בניו יורק, ניו יורק

כיצד יודע ביטוח לאומי?

כל המספרים האלה נראה ספציפי למדי, אבל איך המינהל לביטוח לאומי יש את הזמן כדי לעקוב אחר אותך ואת הרווחים שלך? התשובה: היא לא. זה התפקיד שלך לדווח על הרווחים שלך. מאט אהרנס, יועץ פיננסי שותף ב Integrity Advisory Group אומר: "הדבר הגדול ביותר שיש לזכור אם אתה עובד הוא להודיע ​​על מינהל הביטוח הלאומי אם אתה הולך להרוויח שכר מעבר לסף הרווחים. הם לא יקבלו הודעה על הרווחים שלך עד שתגיש את המסים שלך בשנה הבאה, ואם היית מקבל הטבות עודפות אתה יכול להיות קנס, נאלץ להחזיר את עודף או לקבל הטבות עתידיות נמוכות יותר. "

עבודה מחוץ לארה"ב

אם אתה צעיר גיל הפרישה מלא, ביטוח לאומי מעכב הטבות עבור כל חודש אתה עובד יותר מ 45 שעות. כללים אלה יכולים להיות מסובכים, אז לשאול נציג ביטוח לאומי לעזרה.

השורה התחתונה

אם שילמת לתוך ביטוח לאומי מספיק זמן כדי להרוויח 40 נקודות זכות הגיעו לגיל פרישה מלא שלך, אתה יכול לעשות הרבה כסף כמו שאתה רוצה מבלי להיות נענש. אם אתה מתחיל לקבל הטבות מוקדם יותר, לעשות את החישובים כדי להחליט אם עובד וקבלת אולי סכום מופחת הטבות מוקדמות הגיוני מבחינה כלכלית. המצב שונה עבור אלה המקבלים קצבת נכות ביטוח לאומי, כך לפנות למשרד ביטוח לאומי לעזרה.