אמריקאים רבים מתקרבים פרישה עם פחות כסף חיסכון ממה שהם צפויים ולא פנסיה מובטחת אחר מאשר ביטוח לאומי. מספר גדל והולך של אלה הופכים מודאגים יותר ויותר לגבי האפשרות של הארכת הכסף שלהם, ובמקרים רבים, הפחד הזה מבוסס היטב. למרבה המזל, יש סוג של מוצר פיננסי שיכול להבטיח כי המשקיע ימשיך לקבל המחאה חודשית כל עוד הם חיים. קבועים קצבאות צמודות הם כלי רכב ייחודי שיכול לספק גמלאים עם הכנסה מובטחת חיים, גם אם הם אוספים יותר את הערך כולו של החוזה לפני שהם מתים.

-> ->

איך הם עובדים

ישנם שלושה סוגים של חוזים קצבה המוצעים על ידי ספקי ביטוח חיים היום. קבוע קצבאות הם סוג הפשוטה ביותר. הם משלמים רק שיעור ריבית קבוע על פני תקופת החוזה. קצבאות המשתנות מורכבות יותר. הם משקיעים את הכסף של בעל החוזה בקרנות משנה של קרנות נאמנות שעשויות לעלות או לרדת במחיר. קצבאות צמודות מייצגות את הקטגוריה השלישית של מכשירים אלה. הם דומים לקצבאות קבועות בכך שהם מציעים ערבות של הקרן, אך במקום לשלם שיעור קבוע קבוע, הם יזכו את המשקיע עם ריבית לתוך החוזה על בסיס הביצועים של מדד בסיס פיננסי הבסיסית כגון Standard & Poor's 500. כאשר המדד עולה בערך, המשקיע מזוכה בריבית על פי נוסחה או חישוב המשמש את המוביל. (לפרטים נוספים, ראה: ייעוץ FAs: הסבר קצבאות ללקוח .)

ספקים שונים להשתמש נוסחאות שונות, אינדקסים תקופות זיכוי, ולעתים קרובות הם ימקמו סוגים שונים של מגבלות על סכום הרווח כי המשקיע עשוי להרוויח. לדוגמה, ספק אחד רשאי לקבוע כי המשקיעים יכולים להרוויח רק אחוז מסוים של כל הרווחים בסמן, בעוד השני יאפשר המשקיע לשמור את כל הרווחים בהשוואות, אבל רק עד נקודה. אבל ללא קשר לשיטת האשראי, המשקיעים לא יכולים להפסיד כסף במוצרים אלה. כאשר המדד הבסיסי יורד במהלך תקופת אשראי, אזי שווי החוזה יישאר זהה. כאשר הסמן מתחיל לעלות שוב, אז הערך החוזה יזוכה שוב בהתאם. כמו כל סוג אחר של קצבה, המשקיעים לא יכולים למשוך כספים מחוזה צמוד לפני גיל 59 ½ מבלי לשלם 10% עונש נסיגה מוקדמת. (לקבלת מידע נוסף, ראה: Top 5 קצבאות קבועות עבור הסיכון הפוך .)

איך הם יכולים לעזור לגמלאים

כאמור, גמלאים רבים כיום עומדים בפני פער הולך וגדל בין ההכנסות שלהם וההוצאות שלהם לאורך זמן. אבל קצבאות נועדו באופן ייחודי כדי לעזור לטפל בבעיה זו.בעלי קשר אשר בוחרים annuitize החוזה שלהם ואז יכול לקבל תשלום תקופה מובטחת מן קצבאות שלהם כי תימשך אותם עד סוף חייהם. יש להם כמה אפשרויות תשלום לבחירה, כגון חיים ישרים, חיים משותפים (בין אם הראשון או השני למות) או חיים ישר או משותף עם אופציה תקופה מסוימת תשלום, כגון 10 או 20 שנים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קצבאות ו בומרס בייבי: היתרונות והחסרונות .) כמו כל סוג אחר של תשלום פנסיה מובטחת, ככל שהערבות גדולה יותר, כך נמוך יותר. אבל חשוב ללקוחות להבין כי ברגע שהם annuitize, הם למעשה לאבד כל שליטה עתידית של חוזים שלהם יש נעולים לתוך זרם בלתי הפיך של הכנסה. ובעוד זה עשוי להיות ההחלטה הנכונה עבורם, לקוחות לא מצליחים להבין את זה חילופי במקרים רבים. במקרים מסוימים, זה עשוי להיות טוב יותר עבור הלקוח פשוט לבחור נסיגה שיטתית, כך שליטה על החוזה ניתן לשמור.

יתרון נוסף נוסף כי קצבאות צמודות יכול להציע ללקוחות הוא החזר מעולה מה ניתן להרוויח מכשירים מובטחת אחרים כגון קצבה קבועה או תעודות פיקדון (תקליטורים). רוב המוצרים החדשים המופיעים בשוק מציעים כיום מגוון של תכונות אטרקטיביות, כולל מענקים ראשוניים של עד 10% עבור כסף חדש, ויתור על עמלות פדיון בגין הוצאות רפואיות או סיעודיות והיקף החזרות לטווח ארוך לאורך זמן יכול להיות איפשהו בטווח 5-7%. רבים מהם מציעים גם הרוכבים הכנסה אשר יבטיח המשקיע תשלום פרישה כי הוא מבוסס על שיעור מוגדר הראשונית של צמיחה, כך המשקיע יכול לסמוך לפחות כי הסכום לחודש פרישה אם ערך החוזה לא לגדול גדול מספיק כדי לשלם יותר מזה כאשר הוא annuitized. (לפרטים נוספים, ראה:

יועץ פיננסי לקוח מדריך: תוכניות פרישה וביטוח .) השורה התחתונה

קצבאות צמודות קבועות יכול לספק מדד נוסף של בטיחות מובטחת למשקיעים פרישה אשר מודאגים הארכת ההכנסה שלהם. המשקיעים צריכים להיות בטוחים כי הם מבינים את כל החוקים והתכונות של חוזים אלה לפני רכישתם, כפי שהם מכילים לעתים קרובות מספר סוגים שונים של עמלות ודמי כניעה. אבל הם יכולים גם לספק תשואות מעולה הכנסה חודשית לבדוק כי תימשך למשך שארית חיי המשקיע כל עוד הם עומדים בהנחיות הנדרשות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד יועצים יכולים לעזור כתובת אריכות ימים .)