המטרה העיקרית של ביטוח חיים אישי היא לספק הוצאות סופיות להגן על הנהנים מפני אובדן הכנסה או נטל החוב במקרה של מותו של בן משפחה. עם זאת, פוליסות ביטוח חיים קבועים לבנות ערכי מזומנים שניתן להקיש לשימוש בעת הפרישה או אם נוצר מצב חירום. חיים שלמים וחיים אוניברסליים משתנים (VUL), אם הם ממומנים כראוי, מספקים את האמצעים לצבירת מזומנים שניתן לגשת אליהם בעת הצורך באמצעות הוראות הלוואה או משיכות ישירות.

-> ->

מדיניות החיים שלמים

מדיניות החיים השלמים הם בדרך כלל בין מדיניות יקר ביותר לרכוש. עלות הביטוח נקבעת לפי גיל ובריאותו של המבקש. השימוש בטבק מגדיל גם את הפרמיות הנגבות עבור הכיסוי. ככלל, המבוטחים הצעירים משלמים פרמיות קטנות יותר ממבוטחים מבוגרים. בן 25 nonsmoker זכר עשוי לשלם כ 900 $ בשנה עבור מדיניות עם $ 100, 000 תועלת מוות, בעוד 40 בן זכר מעשן עשוי לצפות לשלם $ 1, 800 בשנה עבור אותה כמות פנים. חלק מהפרמיה השנתית שחלה חלה על העלות הטהורה של ביטוח, עמלות ועלויות ניהול, בעוד שהיתרה נשארת לצמוח בריבית קבועה שקבע המנפיק.

- בשנים האחרונות של מדיניות חיים שלמה, ערכי מזומנים מצטברים לאט. זה לוקח כמה שנים, עם ריבית בנקודות היסטוריות בשנת 2016, כדי להגיע לנקודת שוחד, כאשר סך כל הפרמיות ששולמו שווה ערך הפדיון הכספי של הפוליסה. בכל נקודת זמן, עם זאת, ההון העצמי של מדיניות ניתן לגשת על ידי הלוואה או על ידי הנסיגה. פרמיות מדרגה שנקבעו במועד ההנפקה עשויות אף הן להיות משופרות על ידי תשלום דיבידנדים מחברת ביטוח הדדית שהמבוטחים בה שותפים לבעלות.

בנוסף, חלק מהפוליסות מציעות אופציות ביטוח נוספות בתשלום המאפשרות למבוטחים לתרום דולר נוסף, ובכך מגדילים את ההטבה למוות ואת הריבית. ללא כל תשלום, ערכי מזומנים שלמים יכולים לגדול לסכומים ניכרים, התלויים במידה רבה במספר השנים בהן משלמות הפרמיות ובשיעור התשואה הפנימי שמציע מוביל הביטוח.

חיים אוניברסליים משתנה

בעלי מדיניות עם תיאבון לסיכון יכולים לבחור במדיניות VUL. חוזים אלו מאפשרים תשלומים גמישים ומציעים את זמינותו של חשבון נפרד בו מושקעות הפרמיות בקרנות נאמנות. בניגוד למדיניות של כל החיים, ערכי המזומנים המושקעים בחשבון הנפרד אינם קבועים או מגובים על ידי איתנותו הפיננסית של המבטח. במקום זאת, כספים המופנים כלפי קרנות משנה קרנות נאמנות כפופים לסיכון ההשקעה. היתרון העיקרי של פוליסות VUL נובע מהשתתפות בשוקי הון או חוב, אשר לאורך השנים עשויים להניב ביצועים גבוהים מהשיעורים הקבועים שנקבעו על ידי חברת הביטוח.

בהשוואה למדיניות של כל החיים שעשויים לפרמיית אשראי בשיעור ריבית של 4%, ערכי המזומנים גדלים מהר יותר בתיק הון של VUL שממוצע מדי שנה תשואה של 7% על פני חיי הפוליסה. 30 nonsmoker בן נקבה יכול לתרום 100 $ לחודש לכל החיים או מדיניות VUL במשך 35 שנים. ההפרש בשווי הכספי המצטבר הינו משמעותי אם חשבונות המשנה של VUL מצליחים לעלות על שיעור הריבית הקבוע שנזקף לדמי ביטוח חיים שלמים. ללא תלות במדיניות וביטוח עלויות, ההפרש בשווי המצטבר של תרומות רגילות בסך $ 100 במשך תקופה של 35 שנים יסתכם ביותר מ -85,000 דולר, אם תיק VUL ממוצע של תשואה של 7%, ואילו האופציה הקבועה ממוצעת 4 %. אופקי זמן ארוכים ומדיניות סיבולת בינונית של בעלי פוליסות המעוניינים להשתמש במדיניות VUL כרכב מצטבר של צבירת מזומנים.

Key Takeaways

פוליסות ביטוח חיים קבועות נועדו לשלם תשלום מוות. פוליסות אלו אינן משווקות ככלי רכב חסכון או פרישה. עם זאת, ערכי מזומנים בכפוף לשיעורים קבועים או מחזירה השקעה חיובית עשוי להשלים כראוי חשבונות פרישה הפרט (IRA) או חשבונות פיקדונות שאינם מתאימים, מתן נזילות והכנסה בעת הצורך.