כשמדובר לעשות את רוב הביטוח הלאומי, קצת חינוך עובר דרך ארוכה. הבנת האפשרויות קבלת ההחלטות הנכונות יכול לעשות הבדל עצום הסכום הכולל של הטבות שהתקבלו. לדעת את האסטרטגיות היעילות ביותר הופך אפילו יותר חשוב כשמדובר בתכנון לזוגות נשואים, כי האפשרויות לקבל מורכבים.

האסטרטגיה הנכונה, עם ההצעות המפורטות להלן, יכולה לספק דחיפה גדולה לכל היתרונות שהתקבלו לאורך זמן. (לקריאה בנושא, ראה: כיצד פועלת תוכנית פנסיה? )

-> ->

כיצד לעכב הטבות כמו זוג

כדוגמה, לקחת את תהליך קבלת ההחלטות לעכב הטבות. ככלל, ככל שהיחיד מחכה לתבוע ביטוח לאומי, כך הוא יקבל בעתיד יתרונות נוספים. אבל כלל אצבע זה עשוי או לא יכול להיות הגיוני לזוגות נשואים שבהם אחד מבני הזוג מרוויח יותר מאשר אחרים, וחשוב לתאם את היתרונות.

מייקל קיטצ'ס, מנהל המחקר של Pinnacle Advisory Group ומייסד של XY Planning Network, אומר: "ההחלטה לעכב את ההטבות צריכה להיות מבוססת על תוחלת החיים והבריאות של שני בני הזוג". עבור הזוג הנשוי הממוצע, קיטצ'ס מסביר שההחלטה הטובה ביותר היא בדרך כלל לעכב את ההטבות של הביטוח הלאומי של בן הזוג הגבוה יותר ככל האפשר, אך כדי להתחיל את היתרונות עבור בן הזוג הנמוך יותר מוקדם ככל האפשר.

"אם אתה יודע שיש לך תוחלת חיים קצרה, איסוף מוקדם עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר, למרות שאתה מקבל תועלת מופחתת, "אומר ג 'יימי בלוק, CFP עם עושר ניהול המשרד Wealth Design פרישה שירותים" זה עשוי להיות גם במקרה אם אתה צריך את הכסף באופן מיידי כדי לממן את הוצאות המחיה.אבל אם אתה מתכנן לעבוד בעבר גיל פרישה מלאה, אין צורך נוסף כסף והם במצב בריאותי טוב, עיכוב הביטוח הלאומי שלך עשוי להיות רעיון טוב. " (לקריאה הקשורה, ראה:

למה להתפטר מוקדם יותר עשוי להיות רעיון רע. ) - <->

סוף שתי הטבות זוגיות

- השעיית הטבות מקסימליות (מסתיים 30 אפריל 2016) את ההטבות, ואז להשעות את התביעה. עם זאת, "קובץ ולהשעות" אסטרטגיה זו עומדת להסתיים. בן זוג גבוה יותר שהגיע לגיל פרישה מלא (66 אם נולדת בין X ו- Y) חייב להגיש עד 30 באפריל 2016, כאשר הטבה זו תסתיים.

כך זה עובד: אם אחד מבני הזוג הגיע לגיל פרישה מלא, הוא / היא יכולים לתבוע הטבות שלו אבל להשעות לקבל אותם עד תאריך עתידי.בינתיים, בן הזוג השני יכול להתחיל לקבל הטבות בהתבסס על ההיסטוריה של העובד עובד כל עוד הוא או היא לפחות 62 שנים של גיל. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

קובץ ביטוח לאומי ההשעיה תביעה אסטרטגיה סוף: עכשיו מה?

) שוב, זה עובד היטב עבור זוגות נשואים עם רמות שונות של הכנסה. זה הגיוני ביותר אם בן הזוג נמוך להרוויח רוצה לפרוש את היתרון הזוגי יעלה על סכום ההטבה שהם יקבלו על שלהם. שינוי ההטבות מתקבלות על פני תקופות זמן יכול לעזור לזוגות נשואים עם הכנסה דומה לעשות את רוב הביטוח הלאומי. "אם הלקוחות יש תוחלת חיים ממוצעת ויש להם מספיק תזרים מזומנים עבור גילאי 66 עד 70 ממקורות אחרים, אסטרטגיית הנסיגה הזו היא די מדהימה ", אומר ברנדון מרקוט, מייסד חברת אדיפי תכנון פיננסי (RIA).

פעם אחת בן הזוג מגיע לגיל פרישה מלא, הוא או היא יכולים לבקש הטבות ולאחר מכן להשעות אותם. כאשר בן הזוג השני מגיע לגיל פרישה מלא, הוא או היא להגיש "בקשה מוגבלת" כדי לקבל הטבות זוגיות על חשבון בן הזוג הראשון. אדם זה יקבל את היתרונות הזוגיים עד גיל 70, כאשר הוא או היא לעבור כדי לקבל את היתרונות שלו. כאשר בן הזוג הראשון מגיע ל -70, הוא או היא יסיר את ההשעיה מן היתרונות ולקבל את היתרונות שלו, גם כן. (לקריאה בנושא, ראה:

6 סיבות טובות להפסיק לדאוג לפרישה.

)

זה מאפשר לזוג לקבל הכנסה כלשהי מביטוח לאומי לפני ששניהם מגיעים לגיל 70, אך ללא ציור משלהם , כלומר, בסופו של דבר כל אחד מהם יקבל את הסכום המקסימלי אליו הוא זכאי. "[זוג נשוי] יוכל לקבל 48 צ'קים נוספים מביטוח לאומי", אומר מרקוט. זכאות עבור בני זוג שאינם עובדים אם אחד מבני הזוג לא עבד תחת ביטוח לאומי, הוא עדיין עשוי להיות זכאי להטבות באמצעות בן הזוג שעבד. כדי להיות זכאי, בן הזוג שאינו עובד חייב להיות לפחות בן 62, או כל גיל אם הוא / היא מטפלת בנכה או ילד מתחת לגיל 16 אשר יכולים לקבל הטבות על הרשומה של בן הזוג העובד. עבור רוב הזוגות, עבודה עד גיל פרישה מלא יהיה הגיוני ביותר אם הם רוצים למקסם את היתרון הזוגי. למרות שאתה יכול להגיש הטבות כבר 62 שנים, זה יכול לעזוב רק 32. 5% מסכום הביטוח העיקרי של העובד זמין. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 4 דרכים חריגות כדי לשפר את הטבות הביטוח הלאומי

.)

השורה התחתונה

לעשות את רוב היתרונות של ביטוח לאומי הוא תהליך מסובך עבור זוגות נשואים. בעת יצירת תוכנית, חשוב להסתכל על התרחיש מכל הזוויות. בהתאם לגיל, לבריאות ולהיסטוריות העבודה של שני בני הזוג, זוגות נשואים יכולים לתאם הטבות במספר דרכים שונות כדי למקסם את תשלומי הביטוח הלאומי שלהם לאורך החיים של הפרישה שלהם.(לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד להגן על פרישתך לאחר גירושין. )