מיליוני אמריקאים בדימוס (או בקרוב לפרישה) האמריקאים ניצבים בפני אתגר פיננסי גדול אותו: איך לשמור על רמת איכות חיים על פני תוחלת חיים ארוכה יותר. בין מספר משתנים שגורמים לתכנון לאתגר זה קשה, האינפלציה נמצאת בכיתות בפני עצמה. שיעורי אינפלציה גבוהים יכולים להרוס את התוכניות הטובות ביותר של גמלאים. למרבה המזל, הרוב המכריע של האמריקנים בדימוס יש בעל ברית חזק עמיד האינפלציה בצד שלהם: העלות השנתית של התאמה לחיים (COLA). בעל ברית זה יש יותר מ -30 שנות ניסיון מוכח, ולא פעם אחת זה לא הצליח לשמור על כוח הקנייה של U. ס 'ביטוח לאומי פרישה הטבות. המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על איך זה עובד, ואיך זה יכול להשפיע על ההכנסה שלך פרישה.

A COLO Milestone בכל שנה מאז 1975, מנהל הביטוח הלאומי (SSA) הגדיל באופן אוטומטי את כל הטבות הפרישה לשמור על שווי כוח הקנייה דולר לדולר עם מדד המחירים לצרכן (CPI). מאז COLA הוא uncapped, יש לו הגנה פרישה כוח הקנייה דולר לדולר, אפילו בעידן הרסני ביותר של האינפלציה בהיסטוריה המודרנית U. S., השנים 1979-1982

ה- SSA מחשב את ה- COLA על ידי השוואת ערך המדד הממוצע של מדד המחירים לצרכן לחודש יולי, אוגוסט וספטמבר של כל שנה עם נתונים מאותה תקופה בשנה הקודמת. לאחר מכן הוא מתאים את כל הטבות הפרישה כלפי מעלה על ידי הגידול באחוזים כתוצאה, החל המחאות מופץ בחודש דצמבר של השנה הנוכחית.

כיצד קולא יש האינפלציה מוכחת הכנסה ביטוח לאומי

איור 1: עלויות ביטוח חיים (COLA) התאמות, 1975 עד 2012

מקור: SSA. gov

טבלה זו מציגה את סכומי התשלום החודשיים המרביים החודשיים עבור אדם זכאי, וכן עבור זכאי יחיד עם בן זוג זכאי. בשנת 2008, לראשונה, הטבות מותאמות לאינפלציה היו יותר מפי ארבעה מההטבות ששולמו ב -1975, השנה הראשונה של ה- COLA. עבור בן 95 של היום, את קולא יש הפיק $ 3 של פרישה הנוכחית הכנסה עבור כל $ 1 של תועלת מקורית!

הערה: אין עלייה ב - COLA במשך שנים בהן לא קיימת עלייה במדד המחירים לצרכן. 2010 הייתה הפעם הראשונה בהיסטוריה שלא הייתה עלייה.

הטבות מובנה לתוך COLA

הקונגרס יצר מבשר של COLA המודרנית בשנת 1962 כדי לשמור על קצבאות פרישה ששולמו לעובדים הפדרליים בקנה אחד עם האינפלציה. על פי החקיקה משנת 1972, הורחבה קולא לתגמולי ביטוח לאומי וקושרה באופן אוטומטי לשינויים שנתיים במדד המחירים לצרכן עבור שכירים בשכר עירוני ועובדי פקידות (CPI-W), החל משנת 1975. עם הזמן, הקונגרס צירף את הנוסחה לחישוב את COLA כמה פעמים, אבל התועלת הבסיסית שלה לא השתנה. אחת הדרכים לכמת את הערך הפוטנציאלי של הטבות ביטוח לאומי הוא על בסיס "פרישה שווה ערך" בסיס.במילים אחרות, כמה כסף זה ייקח בתוכנית 401 (k) או IRA לייצר את אותה הכנסה לאחר מס הכנסה כי הביטוח הלאומי מספק (על פי החוק הנוכחי)? בניתוח הבא, נענה על שאלה זו על ידי הנחת שום שינויים בנוסחה הנוכחית לחישוב הטבות ביטוח לאומי או קולא. הדוגמה מניחה:

זוג מתחיל ביטוח לאומי עם הטבות של השנה הראשונה (שלו / שלה) הטבות של $ 40, 000. ההטבה המקסימלית לתשלום בגיל פרישה מלא בשנת 2008 היה 2 $, 033 לחודש ($ 24, 396 בשנה ). בהנחה שני הבעל והאישה זכאים להטבות על רישומי העבודה שלהם, $ 40, 000 הטבות משולבות שווה כ 80% מן המקסימום, אז זה מציאותי.

• הם חיים כל 25 שנים נוספות. ממוצע ה - COLA ממוצעים 3. 5% לשנה, והנחה של 5% (עלות שנתית של כסף) מניחה למטרות ניתוח ערך נוכחי.
• כדי להשוות את הטבות ביטוח לאומי פרישה כסף התוכנית (עם 100% הפצות חייבות), הנחנו כי 50% מהיתרונות ביטוח לאומי במס במס בשיעור של 30% הפדרלית / מס המדינה. גם הפחתות תוכנית פרישה מניבות מס בשיעור של 30%.
• תוצאות מוצגות בטבלה הבאה:

שנה

משולב	יתרונות עם 3. 5% COLA נוכח	ערך הטבות @ 5% ערך נוכחי לאחר מס	תוכנית פרישה	שווה ערך 1
$ 40, 000	$ 38, 095> $ 32, 381	$ 46, 259	2	41, 400
37, 551	31, 918	45, 598	3	42, 849
37, 015	31, 462	44, 946	4	44, 349 <363> 369> 311, 013
45, 304	5	45, 901	35, 965	30, 570
43, 671 < 6	47, 507	35, 451	30, 133	43, 047
7	49, 170	34, 944	29, 703 < 42, 432	8
50, 891	34, 445	29, 278	41, 826	9
52, 672	33, 953 < 28, 860> 41, 229	10	54, 516	33, 468
28, 448	40, 640	11	56, 424 < 32, 990	28, 041
40, 059	12	58, 399	32, 519	27, 641
39, 487	13 < 60, 443	32, 054	27, 246	38, 923
14	62, 558	31, 596	26, 857	38, 367
15	64, 748	31, 145	26 , 473> 372, 919	16
67, 014	30, 700	26, 095	37, 278	17
69, 359	30 , 261> 259> 799> 36, 746	18	71, 787	29, 829
25, 355	36, 221	19	74 , 300	29, 403 <249> 24, 992
35, 703	20	76, 900	28, 983	24, 635
35, 193 > 21, 592	28, 569	24, 283	34, 691	22
82, 377	28, 161	23, 937 > 34, 195 <2399> 85, 260	27, 758	23, 595
33, 707	24	88, 245	27, 362 > 23, 258	25
91, 333	26, 971	22, 925	32, 750	סך הכל
$ 1, 557, 994	$ 805, 673	$ 684, 822	$ 978, 317	בניתוח זה, סך של $ 1, 557, 994 ב הטבות ביטוח לאומי צפוי להיות מתקבל על ידי בני הזוג מעל 25 שנים. על בסיס ערך נוכחי (בשיעור היוון של 5%), הערך יורד ל 805 $, 673 דולר של היום.על בסיס לאחר מס, הערך הנוכחי הוא 684 $, 822. זה ייקח 978, 317 תוכניות פרישה היום לייצר המקבילה לאחר מס הכנסה זרם באותה תקופה, בהנחה תוכנית הפרישה מרוויח 5% בשנה והפצות הם במס של 30%.
אנשים רבים יהיה המום ללמוד כי הטבות הביטוח הלאומי שלהם יש ערך נוכחי יותר מאשר 401 (k) s או IRAs שלהם. במידה ופוטנציאל זה קיים, זה נובע בעיקר מהעובדה כי: 1) הטבות ביטוח לאומי הם מותאמים לאינפלציה תחת החוק הנוכחי, ו 2) רוב הטבות תוכנית הפרישה אינם מותאמים האינפלציה.	כמובן, היתרונות של ביטוח לאומי (כולל ה- COLA) אינם מובטחים על ידי ממשלת U. אז, לפני שאתה שם את הכסף הזה בבנק, ייתכן שתרצה לשקול איזה חלק של הטבות הנוכחי עלול ללכת לאיבוד לרפורמות עתידיות שמטרתן לשמור על מערכת ממס. (לקבלת מידע נוסף, ראה	כמה ביטחון חברתי אתה מקבל?	)	מקסם את הערך של COLA
הבנת היתרונות של קולא הוא יותר מאשר תרגיל אקדמי. זה יכול להשפיע על החלטות קריטיות ביטוח לאומי ואפילו לטווח ארוך פרישה אבטחה. בהנחה שאין שינויים בחוק, COLAs לשמור הרכבה שנה אחר שנה. לכן, תהיה להם את התועלת המצטברת הגדולה ביותר בשנים האחרונות של פרישה. הנה כמה קווים מנחים למטרות תכנון:	עבור אנשים להגיע לגיל פרישה היום, הטבות יכול להתחיל מיד עם גיל 62 עם הפחתה קבועה. הטבות מלאות יכולות להתחיל בגיל 66 לאלו שנולדו בין השנים 1943 ו -1954. כדי למקסם את הערך העתידי של ה- COLAs, המתן עד שתגיע לגיל הפרישה המלא כדי להתחיל בהטבות. זה יהיה לקשר חלק גדול יותר של סך פרישה ההכנסה שלך COLA ולהגדיל את האינפלציה הגנה בשנים פרישה שלך.	שקול את הבריאות האישית שלך, היסטוריה של בריאות המשפחה, הרגלי תזונה ופעילות גופנית - כל אלה יכולים להיות אינדיקטורים של אריכות ימים. אם אתה חושב שיש אפשרות טובה אתה יכול לחיות עד גיל 90 או יותר ואתה גם מודאגים מאינפלציה גבוהה יותר, לא להתחיל באופן אוטומטי הטבות ביטוח לאומי מוקדם. למקסם את ההגנה של גילאי הזקנה של גילאי במקום.	להעריך אם יש לך מקורות קבועים אחרים של הכנסה פרישה כי הם מתכווננים האינפלציה. לדוגמה, חלק מהתשלומים לקצבה או לקצבאות עשויים להיות צמודים למדד המחירים לצרכן, אם כי רובם אינם. עבור כמה אנשים בדימוס, ביטוח לאומי הוא הרכיב היחיד של פרישה הכנסה כי יש הגנה על האינפלציה.	A Caveat
SSA מציין כי על פי הוראה אחת של החוק הנוכחי, COLA יכול להיות מופחת בעתיד, וזה "אם הנכסים המשולבים של קרנות נאמנות סוציאלי הם מתחת ל -20% מההוצאות השנתיות . הסוכנות גם מציין כי נכסי קרן הנאמנות בתחילת 2007 נאמדו כ 345. 1% מההוצאות, ולכן לא היתה סכנה ממשית של הפעלת הוראה זו.	לסיכום, זה רעיון טוב יש לפחות חלק מההכנסה הפרישה שלך האינפלציה מוגן. למרבה הצער, רוב האנשים יש כמה אפשרויות זמין שיכול למלא את המטרה הזאת - אבל יש להם את קולא.כדי למקסם את יכולת האינפלציה של ה- COLA, לקשור את כל ההכנסות פרישה שלך כפי שאתה יכול.	כיצד זוגות נשואים יכולים למקסם את הביטוח הלאומי לעשות את רוב הביטוח הלאומי יכול להיות דבר מסובך עבור זוגות נשואים, אבל מציאת התשואה המקסימלית שווה את תהליך מייגע. כיצד זוגות נשואים יכולים למקסם את הביטוח הלאומי לעשות את רוב הביטוח הלאומי יכול להיות דבר מסובך עבור זוגות נשואים, אבל מציאת התשואה המקסימלית שווה את תהליך מייגע. למעלה עצות למקסם את הביטוח הלאומי בין עיכוב הגשת, אסטרטגיות תביעה ניצול יתרונות מיוחדים בנישואין, ישנן מספר דרכים למקסם את הביטוח הלאומי.