רוב תקצוב מאמרים לספר לך כי החוב הוא דומה למוות וכרטיסי אשראי הם סרטן. בטח, חיתוך החוב מהחיים שלך לחלוטין הוא עצה מוצקה, אבל לעתים קרובות זה קצת כמו לספר לטבוע כי מים רע לריאות שלו. (לקריאת רקע, לבדוק את 7 טיפים עבור Do-It- עצמך מנהל החוב .)

אמריקה הפכה את הארץ של תשלום חינם. החוב הוא עובדת חיים עבור מיליוני אזרחי ארה"ב. במאמר זה נלמד אותך לשחות ולעזור לך ליצור מערכת ממושמעת לניטור החוב האישי. באופן ספציפי, זה יעזור לך להגדיר את "חוב אישי redline" - הנקודה שבה אתה צריך להתחיל לחשוב פעמיים לפני טעינה את החוב יותר. ניטור עומס החוב הכולל שלך נגד הקו הזה יכול להיות משמעת שימושית לפיתוח תקצוב יעיל הרגלי ההוצאות לכל החיים. מערכת זו מזהה כי אנשים רבים משתמשים החוב productively לשמור על אורח החיים שלהם ולהשיג מטרות אישיות. זה גם פשוט יותר מאשר רבים אחרים, המורכב של חמישה שלבים.

-> ->

הדרכה: אשראי ניהול חובות
קל אשראי האומה דמיינו את עצמכם ללכת על החלק הקדמי של קו היציאה בחנות. אתה מגיע לקבלת כרטיס אשראי כדי להחליק. כאשר הכרטיס שלך מחליק דרך הסורק, אור אדום מהבהב זמזום זמזום. "חייבת להיות איזו טעות!" אתה צועק. "אני לא מעבר לגבול שלי." כאשר מסתכלים עלייך בדאגה עמוקה, הקופאי אומר, "נכון, אבל אתה קרוב לסכנה שיש לך יותר מדי אשראי בחייך, אולי אתה צריך ללכת בקלות על ההאשמות לזמן מה."

-> ->

מעז לחלום. זה יהיה נהדר אם החיים הגיעו עם אזהרות כאלה, אבל לצערי תרחיש זה אינו משקף את העולם של היום. אם אחד הכרטיסים שלך פוגע מסגרת האשראי שלה - ובכן, זו הסיבה ארנקים עשויים להחזיק כמה, נכון?

בין 2005 ו 2008, סך U. ס החוב המסתובבת (סוג אתה מתלה על כרטיסי האשראי שלך קווי אשראי), inched כלפי מעלה מדי שנה לפני שפגע גבוה של 957 $. 5 מיליארד דולר בשנת 2008. בשנת 2009, הוא נפל ל 865 מיליארד דולר, והמשיך לרדת עד 2010, על פי הפדרל ריזרב. אבל השנים האלה ייצגו זמנים קשים בארה"ב, וסביר להניח שכאשר הכלכלה תשתפר והתעסוקה תתגבר שוב, עומסי החוב יגיעו בקרוב. אחרי הכל, שום עם אחר בהיסטוריה לא היה כל כך חייב כל כך מהר, במיוחד בזמנים של שגשוג יחסי. (למידע נוסף, קרא את תפסיק עם הג'ונס - הם שברו ו החברה פנויה: מקום יקר לחיות .)

בסביבה זו אשראי קל, כמה אנשים באופן אינטואיטיבי הרגישו את החוב האישי שלהם להתחיל להסתחרר מכלל שליטה. אבל ללא מערכת אזהרה, איך אתה יכול לדעת בוודאות שיש לך חצה את הקו? בצע את השלבים החמישים כדי להגדיר את הקו שלך.

שלב מס '1 - דגש על ההוצאות שלך והחוב "שיקול דעת" פירושו שיש לך שליטה על מה שאתה אחראי או ללוות. למעשה, זה אומר, בתהליך זה, אתה יכול להפריש חובות אשר יש לך שליטה לטווח קצר, כגון משכנתא הביתה, הלוואות רכב או חכירה. אלה הם חשובים, אבל לא יכול להיות הרבה שאתה יכול לעשות כדי לנהל אותם בטווח הקצר. בתהליך זה נתמקד באשראי / חוב שניתן להימנע ממנו או להתאים אותו, במידת הצורך. (לקבלת טיפים על התמודדות עם חוב משכנתאות, ראה משכנתאות: ABCs of Refinancing .)

שלב מס '2 - להכיר בכך החוב שלך צריך להיות בפרופורציה לשלושה משאבים כספיים חשובים אלא אם כן הם בדימוס, יש לך שלוש דרכים לבניית נכסים ו / או לפרוע חובות:

1. החיסכון שלך, השקעות "יום גשום" נזילות
2. אבטחה העבודה שלך ואת הפוטנציאל לצמיחה בהכנסות
3. ההכנסה שלך שיקול דעת, לאחר הצורך הוצאות

אם אתה בדימוס מלא או אחרת לא עובד, אתה לא תוכל לסמוך על הפריט השני לעיל.

"נזילות יום גשום" הוא כסף אתה יכול להקיש במהירות ובקלות כדי לגאות לך בתקופה קשה. כמה יועצים פיננסיים ממליצים שיש לפחות שלושה עד שישה חודשים בשווי של סך כל ההוצאות החודשיות הממוצעת החודשית שלך לקרן חירום כזו. (לקבלת מידע נוסף על יצירת שומר החיים, ראה בנה את עצמך קרן חירום )

שתי הנקודות הראשונות לעיל הן סובייקטיביות במקצת, והנסיבות הביתיות משתנות. לדוגמה, משקי בית צעירים רבים לא היה לי זמן לבנות חסכונות והשקעות - אבל עדיין יש להם זמן בצד שלהם. אבטחת עבודה וסיכויים לצמיחה בהכנסה הם לעתים קרובות לא בטוח, ולכן הגישה שלך ואת הביטחון עשוי להיות חשוב כמו עובדות אובייקטיביות או נתונים. זה עשוי להיות שימושי לעבוד עם יועץ פיננסי מקצועי להעריך את ההתקדמות הספציפית שאתה עושה בשלושת התחומים האלה.

שלב מס '3 - דרג את המצב הנוכחי שלך לגבי שני המשאבים הראשונים ראשית, אתה צריך לתת לעצמך דירוג התקדמות. לשם כך, השתמש בסולם של 1-5, שבו 1 = התקדמות נמוכה ו / או ביטחון ו 5 = התקדמות גבוהה ו / או ביטחון. (בחר את המספר בטבלה שלהלן שמתאים בצורה הטובה ביותר.)

דרג את ההתקדמות שלך ואת הביטחון …
נמוך
מתחת
ממוצע> ממוצע
מעל
ממוצע
גבוה
… החיסכון שלך, השקעות "יום גשום" נזילות.
1
2
3
4
5
… עבודה אבטחה והכנסות צמיחה פוטנציאליים.
1
2
3
4
5
סה"כ שני
ציונים מעל.
-

דוגמה:

1. אתה מרגיש כי החסכון שלך, השקעות "גשם יום" הנזילות הם בממוצע - אתה שיעור זה 3.

2. אתה מרגיש כי הביטחון העבודה שלך והסיכויים לצמיחה בהכנסות הם מעל הממוצע - אתה שיעור זה 4.
עכשיו להוסיף אלה שני ציונים יחד. בדוגמה לעיל, סך הכל הוא 7. החזק את המדידה שלך עד שלב 5.

- 9 ->

שלב מס '4 - לקבוע את ההכנסה שיקול דעת אתה יכול להקצות לפרעון החוב

לשבת עם ערך של חודש רגיל של ההוצאות ואת נתוני ההוצאות ולקבוע את המשאב הפיננסי השלישי - הכנסה שיקול דעת.זה מחושב על ידי לקיחת ההכנסה החודשית הכוללת שלך חיסור ההוצאות שלך. לצורך זה, לא לספור את תשלומי החוב הנוכחי (למעט משכנתא אוטומטי) בהוצאות. לדוגמה, לא לספור כמויות שאתה שולח לחברות כרטיסי אשראי או להחזיר על הלוואות לצרכן. עם זאת, לספור את כל הוצאות המחיה הדרושות, כגון להשכרה / משכנתא, מזון, ביגוד, שירותים, חינוך, וכו 'כמו כן, לספור את כל החזרים שנעשו עבור כרטיסי חיוב, שכן אלה מייצגים הוצאות שוטפות, לא אשראי. - <->

דוגמה:

נניח שיש לך הכנסה חודשית כוללת של $ 5, 000 ואתה קובע כי ההוצאות החודשיות הנדרשות שלך בסך הכל 3 $, 500. במקרה זה, יש לך $ 1, 500 של שיקול דעת ניתן להשתמש עבור: חיסכון או השקעה; הוצאות שיקול דעת, כגון שיפורים הביתה, בידור או חופשות. פירעון קרן וריבית על האשראי שלך מצטיינים. הערה:

כמה משקי בית נושאים מעט או ללא חוב על בתיהם או מכוניות. מערכת זו מזהה את הפוטנציאל שלהם להגדיל סוגים אחרים של אשראי בנוחות, כי הם לעתים קרובות יש כמויות גבוהות יחסית של הכנסה שיקול דעת. שלב מס '5 - להעריך את החובה האישית שלך החוב

באמצעות הציון הכולל של שלב מס' 3, אחוזי ההנחיה בטבלה הבאה יעזור להעריך את החלק המקסימלי של ההכנסה החודשית החודשי שלך כי אתה צריך לתכנן להקצות לפירעון חובות (קרן + ריבית). על ידי מעקב אחר הסכומים החודשיים שאתה משלם בפועל עבור כל החובות (למעט בית או מכונית), אתה יכול לקבוע אם יש לך חרג החוב האישי שלך redline, ולעשות את כל ההתאמות הדרושות. קו מנחה עבור החזר החוב

סך הכל ציון מתוך שלב 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 חלק מההכנסה החודשית החודשי אתה צריך להקצות לפרעון החוב (קרן + ריבית) 10% 15% 20% 30% 40% דוגמה: הציון הכולל בשלב מס '3 היה 7. ההכנסה החודשית החודשי שלך בשלב מס' 4 היה $ 1, 500. הטבלה מעריכה כי אתה יפגע החוב שלך redline כאשר אתה מבלה יותר מ 30% כדי להחזיר את החוב. אתה צריך לנסות לשמור על החזר החוב החודשי שלך מתחת כ $ 500 לחודש ($ 1, 500 x 30%). על האשראי המסתובב, כגון כרטיסי אשראי, אתה צריך בדרך כלל להעריך את החזר החוב החודשי שלך על בסיס ביצוע קצת יותר מאשר התשלומים המינימליים הנדרשים. הסיבה לכך היא, על ידי משלם רק את המינימום, אתה לא יכול לברוח החוב שלך בחיים. (כדי ללמוד את המכניקה של איך זה עובד, ראה הבנת ריבית כרטיס אשראי

.) הקו האדום יכול לזוז בעוד התרגיל הזה הוא סובייקטיבי במקצת, זה יכול לעזור לך להבין שתי נקודות חשובות: כאשר יש לך דרך ממושמעת של ניטור חובות החזר החוב, זה קשה יותר להחליק בהדרגה למצב שבו אתה נמצא מעל הראש שלך.

היכולת שלך לשאת החוב תלוי ההתקדמות שלך ואת הביטחון בעבודה ובניית החסכונות שלך, השקעות נזילות יום גשום. redline החוב שלך עשוי להשתנות עם הזמן. לדוגמה, אם אתה לומד כי החברה שלך יהיה מחלק תלושי ורוד בעתיד הקרוב, זה עשוי להיות זמן להתחיל לקצץ בחזרה על החיובים. לעומת זאת, אם סיכויי העבודה שלך להאיר או שאתה עושה התקדמות מתמדת בבניית הנכסים הפיננסיים, אתה יכול להיות נוח נושאת יותר חוב. מאז redline מוגדר החוב החזר החוב (לא החוב הכולל מצטיינים), זה יהיה להזכיר לך לקצץ בהאשמות אם הריבית להגדיל ולהגדיל את העלות של חובות החזר חובות.

1. אם אתה נשוי, זה רעיון טוב עבור שני בני הזוג בנפרד להעריך את השאלות הסובייקטיביות בשלב מס '3. כל ההבדלים בחשיבה שלך יש לדון ולפתור. אמנם זה לא חיוני כדי לפקח על שיקול דעת הכנסה (לאחר ההוצאות הדרושות) במשך יותר מחודשיים, אתה עשוי לגלות כי מדובר משמעת תקצוב יקר כי אתה רוצה להמשיך.
2. השורה התחתונה

רוב מערכות ניהול החוב הם כמו דיאטות. הם אומרים לך מה אתה לא יכול לעשות. זה שונה כי זה מתחיל על ידי מבקש ממך להגדיר את ההצלחה הפיננסית שלך ביטחון. נטילת החובות שלך עכשיו יכול להיות המפתח לשמירה על אשראי טוב והתקדמות כלכלית חזקה במשך שנים רבות. יודע איפה החוב האישי שלך הוא redline - ולעשות את המיטב כדי ללכת על הקו.

אם אתה מוצא שאתה כבר מבלה יותר מדי על החזר החוב, ראה

לחפור החוב האישי .