רכישת ביטוח חיים קבוע יכול להיות מבלבל. קשה לפענח את האיורים, ולמוצרי החברה יש עמלות שונות, מה שמקשה על השוואת המדיניות ישירות. הנה מדריך השוואת פוליסות ביטוח חיים.

שיעור התשואה הפנימי

כאשר קונים ביטוח חיים קבוע בעיקר לטובת המוות, המטרה היא אובייקטיבית למדוד ולהעריך את ההחזר על הדולרים שהוקצו פרמיית הביטוח. למרבה המזל, יש דרך לחתוך את הבלבול באמצעות שיעור התשואה הפנימי (IRR) של תועלת מוות ככלי הערכה. IRR הוא מדד נפוץ המשמש להערכת השקעות או פרויקטים. הוא מודד את שיעור הריבית בו הערך הנוכחי נטו של הפרמיה ששולמה שווה לערך הנוכחי נטו של ההטבה למוות.

-> ->

ביטוח חיים יש IRR גבוה מאוד בשנים הראשונות של המדיניות, לעתים קרובות יותר מ 1, 000%. לאחר מכן הוא פוחת עם הזמן. IRR זה הוא גבוה מאוד במהלך הימים הראשונים של המדיניות, כי אם ביצעת רק תשלום חודשי אחד, ולאחר מכן פתאום מת המוטבים שלך עדיין לקבל סכום חד פעמי תועלת.

הדרך הטובה ביותר להעריך באמת מדיניות היא לבקש דוח אופציונלי המציג את IRR של מדיניות.

-> ->

איורים

בעת רכישת כיסוי, מומלץ לעבוד עם ברוקר עצמאי שיכול להציע הדרכה על חיתום ולספק איורים מחברות שונות. הנה כמה בעיות שיש להביא בחשבון בעת ​​רכישת כיסוי:

• כמה תועלת מוות יש צורך?

• גילך ובריאותך. (למבטחים יש פרופילים שונים של לקוחות מועדפים ובעיות בריאותיות שונות, אשר משפיעה על עלות הביטוח.)

• כאשר התועלת למוות נדרשת - במוות הראשון, המוות השני או בשני מקרי המוות? במקרים רבים, מדיניות הניצולים המבטחת שני חיים היא בעלת פרמיה נמוכה יותר ומדיניות IRR גבוהה יותר ממדיניות פרטנית.

• הדירוג הפיננסי והיציבות של חברת הביטוח.

• מי לוקח את הסיכון? פוליסות עם ערבויות ללא פקיעה יש לקבוע פרמיות ועלויות אבל לבנות ערך מזומנים קטן. כל עוד הפרמיה משולמת במועד, הבטחת המוות מובטחת על ידי המבטח להישאר בתוקף עד גיל מוגדר. בפוליסות שאינן מובטחות, הסיכון משותף. הפרמיה נקבעת בחלקה על ידי שיעור תשואה משוער. לפיכך, ככל ששיעור ההחזר המשוער גבוה יותר, כך נמוך הפרמיה המצוירת. עם זאת, אם התשואה ההנחה לא תושג, או שהמבטח יגדיל את דמי הפוליסה, יתכן ויהיו דרושות תשלומי פרמיה נוספים, או שהמדיניות תשוב.

השלב הבא הוא לבחור חברות ואיורים בקשה. כדי להיות עקבי כל האיורים צריך:

• יש גם את אותה רמת פרמיה או מוות תועלת.

• האחרון עד גיל מוגדר.

• השתמש באותו מצב תשלום חודשי - חודשי, רבעוני או שנתי.

• השתמש בשיעורי ריבית יציבים עקבית עבור פוליסות שאינן מובטחות.

• אל תכלול רוכבים בעלי עלות נוספת.

• כולל את דוח ה- IRR.

שלה איך להעריך את האיורים:

• להחליט על הטבות מוות מובטחת או לא מובטחת.

• סקירת הדירוגים הכספיים של המבטח.

• לקבוע, איזו מדיניות, מציעה את IRR הגבוהה ביותר בפרמיה הנמוכה ביותר.

השורה התחתונה

בהנחה שכל שאר הגורמים שווים, כגון פרמיה, תגמול למוות, דירוגים פיננסיים עבור חברת הביטוח וכו '. המדיניות עם שיעור התשואה הגבוה ביותר על תגמולי מוות לאורך זמן עשויה להיות בחירה טובה יותר.

לאחר הבחירה תבחר להגיש בקשה בפועל ולעבור חיתום. במקרים מסוימים, ההצעה של המבטח עשויה להיות שונה. אם זה קורה הברוקר שלך יכול לעזור חנות במקרה לחברות אחרות כדי לראות אם הצעה חיובית יותר זמין. (קרא עוד בנושא, כאן: הגדול ביותר ביטוח חיים חברות בארה"ב .)