בחירת פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה להיות מבלבלת. מבטחים מציעים מגוון רחב של פוליסות ביטוח חיים, כולל פוליסות ביטוח חיים שלמות, אוניברסאליות ומשתנות (קרא עוד על סוגי פוליסות "מבוא לביטוח: סוגי ביטוח חיים"). לאחר שתחליט על ביטוח החיים הקבוע שאתה רוצה, אתה צריך לשאול את סוכן עצמאי לשלוח לך איור של מדיניות כדי לעזור לך להבין את התנאים.

-> ->

מהו ביטוח חיים איור?

המונח "ביטוח חיים איור" הוא קצת מטעה, כי אלה לא פשוט תרשימים או תמונות. איורים אלה הם במקום ספריות היפותטיות המראות בדיוק כיצד עשויה המדיניות לבצע בנסיבות ובתוצאות שונות. האיור יכול להיות מורכב עד 15-20 עמודים של טקסט מורכב, אבל זה עושה לפי פורמט כללי והנחיות שנקבעו על ידי הרגולטורים. עם זאת, גם עם הפורמט הסטנדרטי, אין להכחיש כי איורים קשה להבין, אפילו לאנשי מקצוע.

כדי ליצור את האיור ביטוח חיים, הסוכן plugs משתנים שונים רבים לתוכנה. חלק ממשתנים אלה יכללו את גילך, דירוג בריאותי והיסטוריה רפואית משפחתית. משתנים אחרים כוללים את האופן שבו אתם מתכננים לשלם, את שיעור התשואה המשוער ואת הגיל שבו תהיו בתום הפוליסה. משתנים אלה מסייעים לתוכנה לחשב את עלות הביטוח, חיובי הפוליסה, ההוצאות והרוכבים. לבסוף, המשתנים קובעים פרמיית יעד מתוכננת או יעד.

בדוק את המשתנים שלך על כמה דפים הראשונים

הדפים הראשונים של האיור מכילים הסבר על הכיסוי, המונחים והגדרות. איורים של כל חברה שונים, כמו גם איורים לסוגים שונים של כיסוי. כשאתה מסתכל בדפים אלה, אתה רוצה לוודא שהסוכן נכנס למשתנים הנכונים שלך - ודא שהדירוג, הגיל והאופן שבו אתה מתכנן לשלם הם נכונים. גם לבדוק את כל הרוכבים כי הם חלק מהמדיניות, הפרמיה ואם המדיניות יש רמה או הגדלת תועלת המוות (מתישהו נקרא אופציה 1 או 2). אם יש לך מדיניות עם תועלת מוות ברמה של $ 250, 000 ו $ 25, 000 ערך במזומן, המדיניות תשלם רק 250 $, 000. מדיניות עם יתרון מוות הולך וגדל של $ 250, 000 ו שווי מזומנים של $ 25, 000 היה לשלם $ 275, 000 ($ 250, 000 תועלת מוות בתוספת $ 25, 000 ערך במזומן). מאז אתה קונה יותר ביטוח עם יתרון מוות הולך וגובר, המספרים באיור יהיה שונה.

יש גם הסבר לעמלות והוצאות שוטפות ומרביות, וכן ריבית מינימלית מובטחת או ריבית שוטפת או דיבידנד.חשוב מאוד לבדוק שכל המשתנים נכונים, מכיוון שברגע שהחברה מנפיקה את המדיניות, פריטים מובטחים בחוזה, כגון הגיל או הדירוג שלך, אינם יכולים להשתנות. עם זאת, המבטח יכול להתאים עמלות ושיעורי זיכיון. מדיניות זו אינה מושפעת משינויים אלה מאחר ומבטח סופג כל סיכון ריבית או הגדלת עלויות פוליסות וערבויות. כל עוד אתה משלם את הפרמיה על לוח הזמנים, המדיניות תישאר בתוקף עד גיל מוגדר. אבל בתמורה, המדיניות בונה ערך מזומנים קטן.

קרא את ספר החשבונות או את הטבלה

הבא אתה רוצה לחפש ספר או טבלה, בדרך כלל על או ליד דף הדורש חתימה שלך. בהתבסס על הפרמיה המוצעת, ספרי החשבונות האלה (שכותרתם מובטחת ובלתי מובטחת) ממחישים, במרווחים של חמש שנים, כיצד המדיניות יכולה לבצע בתרחישים שונים.

עמודה מובטחת (התרחיש במקרה הגרוע ביותר) ממחישה כמה זמן המדיניות תישאר בתוקף אם המבטח גבה את דמי מקסימום ושילם את הריבית המינימלית או שיעור זיכוי דיבידנד. בדרך כלל המדיניות נופלת הרבה לפני תוחלת החיים הצפויה שלך וכדי לשמור אותה בתוקף תצטרך לשלם פרמיה גבוהה משמעותית.

העמודה nonguaranteed עשוי לכלול שני ספרי חשבונות, מתישהו נקרא הנוכחי או מאויר באמצע. באמצעות הפרמיה המוצעת, ספר החשבונות הנוכחי (תרחיש במקרה הטוב) מציג את תגמולי המוות ואת הערך הכספי של הפוליסה שניתן לבנות על בסיס דמי הפוליסה הנוכחיים ושיעור ריבית גבוה שהניבה ריבית או דיבידנד. ספר החשבונות האמצעית (תרחיש סביר ביותר) מראה כיצד המדיניות תבצע בהנחת דמי מדיניות שוטפים, אך עם ריבית או שיעור דיבידנד בין הנוכחי לבין מובטחת. שיעור ההנחה המשוער מוצג בדרך כלל בחלק העליון של כל עמודה של ספר החשבונות. האיור יכלול גם דפים רבים של ספרי חשבונות מפורטים המציגים את הערך המובטחת והערך nonguaranteed משנה לשנה, וכן דוחות משלימים המציגים עמלות מדיניות והוצאות.

בחן את ההנחות שיעור התשואה

בעת בדיקת ספרי החשבונות, חשוב לחשוב על סובלנות הסיכון שלך ואת שיעור ההחזר הנחות. אם תשואה אגרסיבית מתוארת בספר החשבונות nonguaranteed, למשל מדיניות המשתנה לעתים קרובות מניחים תשואה של 7-8% לאחר עמלות והוצאות, והתשואה בפועל היא פחות המדיניות עלולה לפוג בטרם עת או תצטרך להגדיל באופן משמעותי את תשלום הפרמיה שלך ב נקודה מסוימת בעתיד. זכור כי הפרמיה המוצעת היא תשלום מוצע המבוסס על ההנחות שבאיור. ברוב הפוליסות (למעט ערבויות ללא פקיעה ומדיניות חיים שלמים) יש לך את הגמישות לשלם פרמיה גבוהה יותר או נמוכה יותר.

השורה התחתונה

מאז אתה קונה ביטוח חיים קבוע כדי לכסות את שארית חייך, זה רעיון טוב לנקוט גישה שמרנית. לא מקבל נמכר על התרחיש הטוב ביותר במקרה של תשואות גבוהות מדי שנה, ללא הרף גדל במזומן ערכים. לדוגמה, בעלי הפוליסות שרכשו את מדיניות החיים האוניברסלית לפני 10-15 שנים (כאשר שיעורי הריבית הקבועים היו 5-6%) חווים כיום בעיות במדיניות זו.בסביבת הריבית הנמוכה של היום, פוליסות אלו מרוויחות רק את שיעור הבטוחות המינימלי ורבים מהן מתמוטטים או שהבעלים, לעתים קרובות גמלאים, נאלצים לשלם פרמיות גבוהות יותר באופן משמעותי כדי לשמור על הכיסוי.