הייעוד המוטב הנכון הם צעד קריטי תכנון פיננסי שניתן בקלות להתעלם על ידי לקוחות. אם מטופלים בצורה לא נכונה זה יכול לעקוף את הכוונות של הלקוח ולגרום לבעיות עבור היורשים שלהם. פרישה חשבונות כגון חשבונות פרישה בודדים (IRAs) ו Roth IRAs, מעסיק בחסות תוכניות פרישה כגון 401 (k), הפרט ביטוח חיים פוליסות, לתשלום על חשבונות הבנק מוות קצבה לעבור היורשים של בעל החשבון באמצעות ייעוד המוטב. יועצים פיננסיים צריכים לעבוד עם הלקוחות שלהם כדי להבטיח כי הייעוד מוטב מעודכנים וכי הם משקפים את הכוונות של הלקוחות שלהם. יחד עם מרכיבים אחרים של תוכנית הנדל"ן של הלקוח, ייעודי המוטבים יכול להבטיח כי נכסים בחשבונות החלים לעבור ליורשי הלקוח כפי המיועד.

-> ->

האם תחליף

אלה פוליסות ביטוח חיים וחשבונות ישימים אחרים לעבור ליורשים רק באמצעות ייעודי המוטבים ללא קשר מה נאמר בצוואה. זו הסיבה כי ייעודים אלה מכונים תחליף. לדוגמה, אם הלקוח מתגרש ולאחר מכן remarries ואת הכוונה שלהם עבור בן הזוג החדש שלהם להיות מקבל את היתרון מוות של פוליסת ביטוח חיים, אז הלקוח צריך לעדכן את המדיניות של המוטב ייעוד כדי לשקף את הרצון הזה. אם הם היו מתים לפני שעשו את זה אז בן הזוג לשעבר היה עדיין מקבל את ההכנסות, ללא קשר לכוונות של הלקוח או כל דבר כאמור צוואה או במקום אחר. (לפרטים נוספים, ראה: תכנון נדל"ן טיפים יועצים פיננסיים .)

המוטבים העיקריים ותלויות

בדרך כלל עבור זוג נשוי המוטב העיקרי של חשבונות פרישה ופוליסות ביטוח חיים יהיה בן הזוג שנותר בחיים. עם זאת, צריך להיות מוטב מותנה במקרה של בעל החשבון או בן הזוג של המנפיק prefceases אותם. זה יכול להיות ילדיהם, אחים, אחייניות ואחיינים או אחרים. לא יכול להיות יותר המוטב העיקרי יותר ואם אחד מת את שארית החשבון או מוות תועלת ילך אליהם. כמו כן יש מספר מוטבים מותנה. הנהנים המותנים הם צעד חשוב ולעיתים קרובות להתעלם בתהליך תכנון הנדל"ן צריך להישמר הנוכחי. זה יבטיח כי הנכסים שלך להעביר את האנשים או הישות המתאימה.

- <->

שינויים בחיים

הצורך לשנות את ייעודי המוטבים יכול להיות מופעלות על ידי אירועים חיים נורמליים כגון:

• להתחתן
• להתגרש
• מותו של בן זוג > לידתו של ילד
• ילדים להיות מבוגרים מספיק כדי להתמודד עם עושר בירושה
• צמיחה של שווי נקי
• ירידה ניכרת בשווי שלך נטו
• אלה ואירועים בחיים אחרים צריך לפחות להנחות סקירה של כל הנהנים כינויים כדי להבטיח כי הם מעודכנים, כי הם תואמים את המשאלות שלך וכי הם סינכרון עם תוכנית הנדל"ן הכולל שלך.(לקבלת מידע נוסף, ראה:

טיפים לעזרה עם לקוחות ביטוח חיים צרכים .) ירושה IRAs

חשבונות IRA הם דוגמה מצוינת לשימוש ייעודי המוטב. עבור מחזיקי החשבון נשוי זה בדרך כלל הגיוני שם בן הזוג שלהם כמו המוטב העיקרי. לאחר מותם, בן הזוג יכול להתייחס ל- IRA כאילו היה שלהם. החשבון עובר עם דחיית המס שלם כל הפצות המינימום מחושבים מחושבים על פי הגיל של בן הזוג היורש. בעוד אחוזות מעטים יחסית יפגע ברמה שבה הם צריכים להיות מודאגים מסים הנדל"ן הפדרלי, תכנון המוטבים הנכון יכול להציל את המוטבים שלהם כמה מס הכנסה החבות לגבי IRA ו 401 (k) חשבונות.

מתן שמות המוטבים או הנהנים המותנים על חשבונות אלה אשר יעמדו לרשת אותם אם אין מוטב זוגית מאפשר המוטבים לפתוח חשבונות IRA בירושה. אם בעל החשבון התחיל לקחת את הפצה המינימלית הנדרשת שלהם אז המוטבים יצטרכו להמשיך את זה, אבל הם יכולים לקחת את ההפצות על בסיס תוחלת החיים שלהם אשר יאפשר עבור כמות ההפצה נמוך עבור הנהנים הצעירים. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

איך יועצים יכולים להגן על IRAs בירושה .) ישנם מספר כללים שיש לעקוב אחר השימוש ב- IRA שעבר בירושה. אם טעויות נעשות במהלך תהליך זה ואז מוטבים ייאלצו לחסל את החשבונות בתוך חמש שנים ו לחלט את האפשרות יקר כדי למתוח את IRA החוצה במשך שנים רבות עם הפצות מינימלי יחסית. זה יכול להיות יקר מנקודת מבט מס הכנסה.

לחנך את המוטבים

תקשורת היא חלק חשוב של תוכנית הנדל"ן המוצלח. דברים ילך הרבה יותר חלקה עם המוות שלך אם הנהנים של הנדל"ן שלך יודע על הכוונות שלך ומה הם יקבלו. זה כולל את הרצון שלך, כמו גם נכסים עובר דרך ייעוד המוטב. אין דרישה משפטית להודיע ​​להם מראש וייתכנו סיבות לשמור זאת בסוד. הדרך הנכונה להמשיך ישתנה לפי המצב, וכל מצב של משפחה צריך להיות מטופל בהתאם. עם זאת, אם הנהנים הם התראה לחשבונות שהם עומדים ירושה או מוות היתרונות שהם יקבלו הם לא יופתעו על זה עם המוות שלך ואת תהליך יישוב הנדל"ן שלך נוטה יותר ללכת בצורה חלקה. (לפרטים נוספים, ראה:

השארת ירושה לילדים קל יותר מאשר עשה .) תפקיד של יועצים פיננסיים

יועצים פיננסיים צריכים להיות מעורבים ישירות עם לסייע ללקוחות להבטיח כי הם בנויים כראוי תכנון האחוזה שלהם בהתאם לרצונם. זה כולל לוודא כי כל פוליסות ביטוח וחשבונות יש ייעודי מוטב ראוי. יתר על כן, זה כרוך להבטיח תיאום של אלה מועדי המוטב עם חלקים אחרים של תוכנית הנדל"ן כגון צוואות אמון כדי לוודא הכל מוגדר כמו הרצונות הלקוח.תפקיד זה יהיה כרוך בעבודה עם יועצים אחרים של הלקוח כגון תכנון הנדל"ן עו"ד סוכן ביטוח וכן יועץ המס שלהם במקרים מסוימים.

אם הרצונות של הלקוח, היועץ הפיננסי עשוי להיות מעורב בתיאום מפגשים משפחתיים תקופתיים עם המוטבים הבוגרים של האחוזה של הלקוח כגון ילדים ובני משפחה אחרים. מפגשים אלה יכולים לעזור להקל על התקשורת על כוונותיו של ההורה ולוודא כי בני המשפחה להבין את הוריהם המצב הכספי הכללי. תקשורת לפני המוות שלהם יכול לעזור להקל על העברה חלקה של הנכסים של ההורה עם מותם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

טיפים להעברות עושר משפחה ) השורה התחתונה

מתן שמות המוטבים עבור חשבונות פרישה, חשבונות בנק מסוימים, פוליסות ביטוח חיים וקצבאות הוא צעד קריטי באחוזה תהליך התכנון. התמורה של נכסים אלה עוברת רק באמצעות ייעוד מוטב, ללא תלות בנתון של צוואה או מסמך תכנון אחר. יועצים פיננסיים יכולים למלא תפקיד קריטי להבטיח כי הלקוחות לשמור על ייעודים אלה מעודכן וכי הם להתאים את הרצונות הכולל של הלקוח. (לפרטים נוספים, ראה:

הקצאת אמון כמקבל פרישה .)