רוב היועצים הפיננסיים מרוויחים לשמור על ידי חיוב הלקוחות שלהם אחוז הנכסים. כלומר, ככל שהלקוח צבר יותר נכסים, כך היועץ עושה יותר. (יוצא מכלל זה הוא יועצים אשר גובים תשלום לפי שעה או שכר). זה הגיוני, אם כן, כי היועצים לעודד ולהנחות לקוחות כדי להגדיל את בסיס ההכנסות שלהם. די פשוט.

בדרך כלל, תרחיש זה לא יהיה ניגוד אינטרסים - הן הלקוח והן היועץ רוצים שהנכסים שלהם יגדל. אבל כפי שמתברר, יש כמה מקרים שבהם ההוצאות בחירה מקטין את נכסי הלקוח בטווח הקצר. זה לא יהיה טוב עבור ההכנסה של יועץ, ודחוף הלקוח לעשות מה לא בדיוק נכון למצב שלו - אבל טוב עבור היועץ - הופך לסכסוך.

-> ->

יועצים תמיד צריך לוודא שהם לשים את האינטרסים של הלקוחות הראשון. המשך לקרוא עבור דוגמאות המציגות כאשר הפחתה בנכסים עשויה לשרת את הלקוחות בצורה הטובה ביותר. (לקריאה הקשורה, ראה: כיצד להיות יועץ עליון ל 401 (k) נותני חסות לתוכנית. )

משיכות מביטוח לאומי

ההחלטה על איזה גיל בכיר צריך להתחיל לצייר למטה מחשבון הביטוח הלאומי שלהם יכול להיות אחד מסובך. לאחר עבודה עבור רוב חייהם הבוגרים, אנשים רבים מאמינים כי איסוף ביטוח לאומי ברגע שהם יכולים לקבל את זה - בגיל 62 - היא האפשרות הטובה ביותר. אבל לעשות זאת רק לקבל אותם 75% מה הם זכאים. אלה אנשים שמחכים לאסוף את היתרונות שלהם עד גיל 66 יקבלו את מלוא הסכום.

זה תלוי ביועץ לדבר עם לקוחות על היתרונות והחסרונות של שני התרחישים. עם זאת, יועץ אשר מחפש לשמור על הנכסים של הלקוח טקט עשוי להציע ללקוח להתחיל לאסוף ביטוח לאומי בגיל 62, כך שהם לא צריכים לרוקן כל החיסכון שלהם על ידי המתנה עד גיל 66 כדי לקבל המחאה. החלטה זו עלולה להזיק לרווחה הפיננסית של האדם בטווח הארוך, במיוחד אם הוא או היא בסופו של דבר לחיות הרבה זמן צריך את הכסף הנוסף מגיע אליהם בשנים מאוחרות יותר. במקרה זה, מחכה עד גיל 66 הוא לעתים קרובות האפשרות טובה יותר, למרות הפחתה ראשונית של הנכסים.

לשלם את החוב

תשלום משכנתא היא משהו שכל homeowner מצפה לעשות. חלקם עשויים למהר לעשות זאת מהר יותר מאשר את תנאי ההלוואה, או על ידי לקיחת כסף מתוך החיסכון של אחד או למכור חלק הנכסים שלהם לשלם את זה. לדוגמה, אם הלקוח מחזיק כמה אג"ח נמוך תשואה, זה הגיוני למכור כמה לשלם משכנתא בריבית גבוהה. יועץ טוב מוכן להציע הצעה זו ללקוח שלו, על אף שהמהלך עשוי להוריד את נכסי הלקוח לתקופה של זמן, ובכך להפחית את הכנסותיו של היועץ.

יש, כמובן, גורמים אחרים שיש להביא בחשבון בתרחיש, כגון מס המחיקות שמגיעים עם תשלום משכנתא ריבית. שוב, היועץ צריך לוודא כדי להעריך ולדון בכל האפשרויות הפוטנציאליות. (לקריאה בנושא, ראה: צריך גמלאים לשלם את המשכנתא?

Roth IRAs לעומת מסורתית IRAs

רוט IRAs הם רעיון נהדר עבור אנשים נופלים לתוך מס הכנסה נמוך סוגר. אבל המרת IRA מסורתית IRA רוט עשוי לבוא במחיר החיסכון של הלקוח, כפי שהוא או היא תצטרך לשלם שטר מס ראשוני גדול כדי לעשות זאת. עם זאת, ברגע שהלקוח פורש ומתחיל להוריד מ IRA שלו, הכסף יהיה ללא מס. יועץ טוב צפוי לדחוף את רוט - אם זה בסופו של דבר את האפשרות הטובה ביותר - גם אם זה מקטין באופן זמני את נכסי הלקוח.

חיסכון לעומת הוצאות

כל היועצים צריכים לדחוף את הלקוחות שלהם כדי לחסוך הרבה, במיוחד בחשבון פרישה. אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו או את עצמה נאבקים בשנים הזהב. אבל יכול להיות שיש נקודה כאשר הלקוח נדחף לשמור יותר מדי על חשבון נהנה שלו או החיים שלה.

יועצים צריך את השיחה הזאת עם לקוחות כמו גם, כדי להזכיר להם כי המטרה של להיות אחראי מבחינה כספית לא צריך להיות רק כדי לחסוך כמה שאפשר, אבל כדי לשמור תוך כדי רודף אחר הדברים הכי נהנה. יש פעמים לחסוך פעמים לבזבז; יועץ יכול לעזור ללקוח לראות את המצב שלו או שלה קצת יותר ברור. היועץ עשוי אפילו רוצה לעודד את הלקוח להתחיל לצמצם כמה נכסים ויש להם קצת כיף.

ביצוע צדקה מתנות

נאמר כי אין דבר טוב יותר מאשר מתנה של נתינה. מחקרים הראו אפילו כי מתן כזה טוב לבריאותו של האדם. היועצים אולי ירצו להכניס את הנושא לדיונים, לשאול את הלקוחות אם הם רוצים לתרום כסף לצדקה או להגדיר חשבונות חיסכון לעתיד ילדיהם או נכדיהם. סוג זה של נתינה, תוך גרימת צמצום נכסי הלקוח, עשוי למעשה להיות סוג של ההוצאות שהם לוקחים את הגאווה ביותר. עושה זאת גם להפחית את מס העיזבון כי בני המשפחה יצטרכו לשלם על הנכסים שלהם לאחר הלקוח נפטר. אז לעודד את הלקוחות שלך להיות הנותנים, גם אם זה אומר שאתה עשוי להרוויח קצת פחות.

השורה התחתונה

היועצים צריכים תמיד לבדוק את עצמם, לזכור כי העצה שהם נותנים ללקוחות - במיוחד במצבים שבהם זה יכול להיות טוב יותר לטווח ארוך כדי לקחת ירידה בנכסים - צריך להיות הלקוחות " הכי טוב ולא שלהם. (לקריאה בנושא, ראה: כיצד יועצים פיננסיים לראות את התעשייה שלהם ב 10 שנים. )