היית עושה כל דבר כדי להגן על המשפחה שלך. אבל ראשי משק הבית רבים מזניחים את הדבר השכיח ביותר שהם יכולים לעשות: קבל ביטוח חיים. כמובן, קניית מדיניות עשויה להיראות די מרתיעה (לספק כראוי את בן / בת הזוג ואת הילדים אם אתה נעלם אין לחץ שם), אבל הניסיון הופך להיות הרבה יותר קל כאשר אתה יודע כמה שאלות בסיסיות לשאול. להלן כמה מן הדברים החשובים ביותר לדעת לפני חתימת עם מבטח.

-> ->

מונח או כיסוי קבוע?

ביטוח חיים מגיע בשתי קטגוריות בסיסיות: מדיניות לטווח קצר מדיניות קבועה.

מדיניות המונח היא הקלה ביותר להבנה. אתה משלם פרמיה במרווחי זמן קבועים, ובתמורה, לקבל ערבות כי, אם אתה מת בתוך תקופה מסוימת או מונח - נניח, 10 או 20 שנה - המוטבים שלך יקבלו תועלת מוות קבוע מראש. לעומת זאת, מדיניות קבע מציעה הגנה לתקופה בלתי מוגבלת - כל עוד הבעלים ממשיך לשלם פרמיות, בעצם.

אבל זה לא ההבחנה היחידה. בניגוד לכיסוי פשוט יותר, מדיניות קבועה כוללת גם מרכיב חיסכון. המבטח בעצם לוקח חלק תשלום הפרמיה שלך ומסיטה אותו לחשבון מזומנים נפרד. לאחר הערך בחשבון שלך, תוכל לבצע משיכות או אפילו ללוות נגד המדיניות שלך. כפי שאולי ניחשת, אתה משלם פרמיות גבוהות יותר כדי לקבל את הטבה זו.

סוג החיים הקבוע עצמו מורכב משני סוגים עיקריים: חיים שלמים וחיים אוניברסליים (קרא עוד על ההבחנה ב

מדיניות החיים הקבועה: שלם לעומת יוניברסל

). ובתוך אלה subcategories הם מספר וריאציות. לדוגמה, מדיניות חיים אוניברסלית משתנה מאפשרת לך לשים את החלק השקיע מהפרמיות שלך להשקעות המנוהלות באופן מקצועי, במקום להסתמך על דיבידנדים שמרניים למדי ועל צבירת מדיניות חיים שלמה. מה אתה צריך? אבל בואו נחזור לשאלה הראשונה, הבסיסית: האם ללכת עם טווח או כיסוי קבוע. ביסודו של דבר, ההחלטה מסתכמת אם עדיף לך לבנות ביצה קן בתוך תוכנית ביטוח חיים (כמו מדיניות קבועה מציעה) או פשוט לשלם על כיסוי החיים החשופים החיים המוצעים על ידי מדיניות המונח, ולעשות חיסכון אחרים תוכניות.

הרבה יועצים שמנמן עבור האחרון, מצטט הישן האוצר האוצר האישי: "קנה טווח להשקיע את השאר. " הנה למה. ביטוח חיים קבוע יש דמי גבוה משמעותית - והגבלות יותר - מאשר כיסוי המונח הבסיסי שלך. עמלת המכירות על כל החיים מדיניות יכול בקלות לעלות על מחצית דמי הביטוח שלך עבור שנה אחת. אז אחרי ששילמת לתוך המדיניות שלך במשך שנה, אתה עשוי לגלות כי הערך שנצבר במזומן עדיין זעיר. (ראה

כיצד ערך מזומנים בונה במדיניות ביטוח חיים

.) מה עוד, דמי חידוש שנתי יכול לעלות לך סביב 7% במהלך העשור הבא, עוד חיתוך לתוך חלק החיסכון של המדיניות שלך. זה עושה את העומס על מלאי או קרנות האג"ח נראה הרבה יותר זול על ידי השוואה, ואת שיעורי התשואה שלהם יותר מדי. ומה אם אתה נותן את המדיניות לשגות בשנים הראשונות, כמו חלק ניכר של הצרכנים לעשות? ספק אם ערך הפדיון במזומן יתאים אי פעם לפרמיות הנוספות ששילמת. עם זאת, לחיים קבועים יש את הנקודות. אחת מהן היא העובדה כי כספים בתוך החשבון במזומן שלך לגדול מס נדחים. זה תמיד יתרון, במיוחד אם יש לך כבר maxed את 401 (k) תוכנית תרומות IRA. תשלומי קצבת מוות חד-פעמית אינם כפופים למס הכנסה או, במקרים מסוימים, למס עיזבון. למעשה, משפחות עם עקבים טובים משתמשים לעיתים במדיניות זו כחלק מאסטרטגיה מורכבת של תכנון הנדל"ן כדי להפחית את השפעת המיסים. ראה

לחתוך את ביל המס שלך עם ביטוח חיים קבוע.

סיבה נוספת לדבוק במדיניות ביטוח חיים קבועה: לעולם לא תישאר עם חוסר כיסוי פתאומי, כפי שאתה עשוי להיות כאשר פוליסה של תוקף תקופת יפוג בזמן שאתה במצב בריאותי ירוד.

. איור 1

. למרות העלות הגבוהה שלהם, מדיניות הקבע היא הרבה יותר פופולרי מאשר מדיניות לטווח, על פי מחקר של LIMRA, איגוד סחר ושירותים פיננסיים.

מקור

: LIMRA כמה אתה צריך? מעבר לסוג של מדיניות, אתה גם צריך להבין כמה הגנה לקנות. זה יכול להיות משימה מסובכת. כמה גורואים פיננסיים מציעים את הערך הנקוב של המדיניות שלך להיות 10 פעמים השכר השנתי שלך, כנקודת התחלה. אבל יש לזכור כי ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על כמה ביטוח המשפחה שלך צריך. כמה אתה חייב על הבית שלך? האם הילדים שלך הולכים לבית ספר פרטי? האם בן / בת הזוג שלך מרוויח משכורת משמעותית או יש פוטנציאל רווחים משמעותי אם משהו קורה לך? כל אלה יכולים להשפיע על כמה כרית היית רוצה לעזוב עבור יקיריכם.

זה עשוי לעזור לקחת מלאי של הוצאות המשפחה העיקרי הולך קדימה. המספר שהתקבל אמור לעזור לך לומר אם אתה צריך $ 250, 000 תועלת מוות או 750,000 $.

מפרנס המשפחה אינו בהכרח היחיד שצריך כיסוי. אם אתה הורה להישאר בבית, בן הזוג שלך עשוי להזדקק לעזרה לשלם עבור דברים כמו טיפול בילדים או משק בית במקרה של עובר בטרם עת. מי הוא מבוטח, ייתכן שתרצה גם גורם עלות הלוויה או שירותי שריפה, אשר בדרך כלל עלות כמה אלפי דולרים לכל הפחות.

סוכן 'שבוי' או 'ברוקר עצמאי'?

כאשר הגיע הזמן להוציא את הביטוח, האינסטינקט הראשון שלך יכול להיות ליצור קשר עם איש המכירות של אחד הספקים הגדולים. ישנם יתרונות מסוימים לעבוד עם אלה "שבוי" סוכנים, כדי להיות בטוח. לדוגמה, ייתכן שתוכל לשמור על מדיניות מרובים תחת קורת גג אחת, ולקבל עסקה, אם אתה מקבל ביטוח חיים באמצעות אותה חברה כמו הבית שלך או ביטוח רכב כיסוי.

אבל אתה יכול גם לחשוב על שיחה עם סוכן עצמאי, הידוע גם בשם "ברוקר", שעובד עם כמה חברות ביטוח חיים שונים. על ידי קניות את המדיניות שלך למספר ספקים בבת אחת, מתווך יכול לעתים קרובות לעזור לך למצוא תמחור טוב יותר.

הולך עם ברוקר הוא מועיל במיוחד אם יש לך מצבים רפואיים כגון כולסטרול גבוה או סוכרת. לפני שאתה מציע לך מדיניות, רוב ספקי יהיה לך לעבור חיתום רפואי. לכל הפחות, זה כרוך מילוי טופס מפורט בריאות ההיסטוריה; במקרים רבים, תצטרך גם לעבור בדיקה רפואית או בדיקה גופנית מלאה. בעוד כמה מבטחים עשויים לחייב אותך בשיעורים גבוהים יותר או לדחות את הבקשה שלך אם הם רואים אותך בסיכון גבוה, סוכן עצמאי עשוי להיות מסוגל למצוא מוביל מוכן להרחיב את התעריף הסטנדרטי שלהם.

ואל תחשוב שאתה צריך לשלם יותר כדי להשתמש ברוקר, או. כמו סוכני שבויים, הם מתוגמלים באמצעות עמלות מכירה ודמי חידוש פוליסות המשולמים על ידי חברת הביטוח. (עם זאת, לזכור כי אם ברוקר נראה דוחף מדיניות מסוימת קשה: אולי כי החברה משלמת עמלות נדיבות יותר.)

עוד מסלול הוא לקנות ביטוח חיים באמצעות המעסיק שלך. עם זאת, ייתכן שתוכל למצוא תנאים טובים יותר במקום אחר. בנוסף, אתה לא יכול לקחת את החיים שלך החיים כיסוי איתך, אתה צריך בסופו של דבר לעזוב את העבודה שלך.

השורה התחתונה

החלטה בין ביטוח חיים וביטוח חיים אינה חייבת להיות הצעה או הצעה. חלק מהצרכנים נושאים את שני סוגי הכיסוי (ראה תרשים). בנוסף, פוליסות לטווח ארוך ניתנות להמרה לחיים שלמים במועד מאוחר יותר. אז אם הצרכים שלך להשתנות ואתה מחליט שאתה רוצה הגנה כלשהי לאחר תקופה זו, אתה יכול להעביר את כל או חלק מהערך הנקוב על כל החיים כיסוי בלי לעבור את החיתום הרפואי בפעם השנייה.