עובדים אמריקאים רבים נמצאים במרכז ההרשמה הפתוחה לתכנית הטבות לעובדים בחברה. זה פעם אחת בשנה, כאשר הם מקבלים לבחור את אפשרויות ההטבה שלהם עבור השנה הקרובה. יתרונות אלה הם בעלי ערך לך ולהוסיף עד אחוז משמעותי של פיצוי הכולל שלך. אחד היתרונות הבולטים לעובדים הוא ביטוח רפואי הניתן על ידי המעביד. מיושר בקפידה עם הכיסוי הרפואי שלך הם חשבון שירותי בריאות חשבון. שני הבולטים הם חשבון החיסכון הבריאות (HSA) ואת חשבון גמיש חשבון (FSA).

שניהם מספקים את היכולת לדחות כסף לכיסוי הוצאות רפואיות והוצאות נלוות על בסיס לפני מס. מעבר לכך הם שונים למדי, אם יש לך תוכנית ביטוח בריאות אפשרויות זכאי הן יש לך ברירה לעשות. הנה כמה תכונות מפתח וכמה סיבות מדוע אחד או השני עשוי להיות הבחירה הטובה ביותר עבורך. יועצים פיננסיים בעלי ידע בטבות עובדים יכולים לספק ייעוץ יקר ללקוחות שלהם מול בחירה זו. (לקבלת מידע נוסף, ראה: השוואת החיסכון הבריאות וחשבונות גמישות ההוצאה .)

HSAs

HSA יכול רק להיות מוצע בשיתוף עם תוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible. זוהי תוכנית עם deductible של לפחות 1 $, 300 עבור אדם ו 2 $, 600 עבור משפחה. HSA הוא למעשה חשבון שנפתח בבית מוסד פיננסי שבו עובדים לבצע דחיית משכורתם על בסיס לפני מס, כמו הרבה שלהם דחיות לתוך מסורתיים 401 (k) התוכנית. בהתאם למוסד ייתכן שיהיו אפשרויות להשקיע את היתרה בחשבון בדיוק כמו חשבון פרישה אישי (IRA).

גבולות התרומה לשנת 2015 הם 3 $, 350 ליחידים ו 6, 650 עבור משפחות. מי יהיה 55 ומעלה בכל נקודה במהלך השנה זכאים לתרום תוספת $ 1, 000. מעסיקים מסוימים עשויים גם לתרום לחשבונות של העובד. בעלי חשבון של HSA רשאים למשוך כספים מהחשבון ללא תשלום, כל עוד הם משמשים לתשלום הוצאות מתאימות הכוללות: (לפרטים נוספים, ראה: היתרונות והחסרונות של חשבון החיסכון הבריאותי ) > ביטוח בריאות ביטוח מטבע ו deductibles

• רוב הוצאות רפואיות ורפואת שיניים
• טיפול חזותי
• תרופות מרשם ואינסולין
• פרמיות Medicare
• חלק פרמיות עבור פוליסת ביטוח סיעוד ארוך מוסמך < יתר על כן, כסף בחשבון HSA לא צריך לשמש מדי שנה יכול להימשך מעל שנה.
• FSAs

כמו חשבון ה- HSA, ה- FSA מאפשר מראש מס תרומות להיות נדחים משכר שלך ואת הכספים האלה יכולים לשמש כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמך במהלך השנה.בנוסף הוצאות רפואיות, עלויות הטיפול בילדים יכול להיות מכוסה על ידי FSA גם כן. אתה לא צריך להיות מכוסה על ידי תוכנית ביטוח בריאות להשתתף FSA אבל הסדר כזה יהיה טיפשי. שלא כמו HSA, תוכנית FSA נחשב עובד פרישה הכנסה הכנסה חוק (ERISA) תוכנית תועלת חייב להיות דרך המעסיק. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד חשבונות גמישות חשבונות עבודה

.) ההבדל הגדול ביותר בין שתי התוכניות היא כי ה- FSA יש "להשתמש בו או לאבד את זה" הפרשה לשנה קלנדרית. מילים, כל הכספים שאתה לדחות כלפי FSA יש להשתמש במהלך שנת התוכנית או שהם יאבדו לך.תוכניות רבות מציעות תקופת חסד המשתרעת עד השנה הבאה אבל כל הכספים שאינם בשימוש לאחר מכן נעלמו. הוא נפוץ לקראת סוף השנה כדי לראות חנויות eyewear וספקים רפואיים אחרים כדי להפעיל מודעות להזכיר לאנשים להשתמש בכסף FSA שלהם לפני סוף השנה. (לפרטים נוספים, ראה: כסף ההוצאה שלך פלקס: כיצד להשתמש כל

.) גורמים בתהליך קבלת ההחלטה אם המעסיק שלך מציע שני סוגים של תוכניות ואז תהליך ההחלטה יגיע אם או לא תוכנית ביטוח גבוהה לניכוי מתאים לך ולמשפחתך משפחה עם ילדים קטנים עשויה לגלות כי הם לוקחים את הילדים לרופא לעתים קרובות למדי וכי הם לעתים קרובות מקבל מרשמים מהרופא. במקרה זה, תוכנית ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית נמוכה עשוי לעבוד טוב יותר עבורם ולאחר מכן ה- FSA יהיה ברירת המחדל שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

בריאות חשבונות חיסכון

.) אם נבחר FSA אז העובד חייב לבצע הערכה של עלויות רפואיות שלהם בשנה הקרובה. בעוד מצב רפואי קטסטרופלי לא ניתן בקלות לחזות, תוך שימוש בהוצאות הנוכחי של השנה הקודמת כנקודת מוצא היא רעיון טוב. תקציב ביקור רופא, טיולים לרופא השיניים ואולי בדיקות עיניים וכוסות. להבין כמה deductibles שלך Co-Insurance עלול לרוץ ויש לך נקודת התחלה טובה. אם המצב הכלכלי שלך הוא מוצק ואולי אתה רווק או הילדים שלך הם מבוגרים יותר (ואולי מחוץ לבית) אתה יכול לבחור עבור תוכנית ביטוח גבוהה deductible. את deductibles גבוה יותר יגרום פרמיות נמוכות יותר ואם עלויות רפואיות נמוכות תוכלו לעשות גם כאן. אם אתה יכול להרשות לעצמך לכסות את עלויות רפואיות בכיס ממקורות אחרים הכספים HSA ניתן לשאת אל העתיד לשימוש בשנים שלאחר מכן ואפילו לתוך פרישה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

IRS מגדיר את גבולות הניכוי של HSA לשנת 2016

) עבור משפחות עם ילדים קטנים יותר, הם יכולים להעלות על דעתם להשתמש הן ב- HSA כדי לדחות כסף עבור הוצאות רפואיות עתידיות ו- FSA לכיסוי טיפול יום תלותי עלויות על בסיס לפני מס. HSA פרישה הזדמנות תכנון

היכולת לבצע את היתרה בחשבון HSA משנה לשנה, כמו גם את ההזדמנות להשקיע את הכספים הללו לצמיחה עתידית הופך את HSA למעשה חשבון פרישה נוסף על השווי IRA עבור טיפול רפואי עתידי ועלויות נלוות.עבור אלה שיכולים להרשות לעצמם לכסות את הכיס שלהם מתוך עלויות רפואיות ממקורות אחרים בזמן שהם עובדים, HSA מספק רכב מצוין כדי לאפשר אלה קרנות לגדול לשימוש פרישה. על פי המחקר האחרון פידליטי השקעות, בני זוג בני 65 יכולים לצפות להוציא 245,000 $ על עלויות רפואיות פרישה, מ 220,000 $ בשנת המחקר של השנה שעברה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

יתרונות הכנסה גבוהה מחשבון החיסכון הבריאותי

) תפקיד היועץ הפיננסי לקוחות צריכים להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלהם על כל עזרה הנדרשת בבחירת היתרונות שלהם במהלך פתיחה הַרשָׁמָה. יועצים פיננסיים רבים מציעים סיוע ללקוחות שלהם עובר ההרשמה פתוח וזו דרך מצוינת להם להוסיף ערך היחסים שלהם הלקוח. הם יכולים גם לעזור לקבוע כיצד ואם HSA נכנס לתוך אסטרטגיית החיסכון שלך פרישה.

השורה התחתונה

הן ה- FSA והן ה- HSA הם כלים מצוינים שיסייעו לכסות חלק מהעלויות הרפואיות שלך עם דולרים לפני מס. ההחלטה על איזה חשבון יהיה מבוסס על סוגי תוכניות ביטוח בריאות המוצעים על ידי המעסיק שלך ואת המצב האישי שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

לחימה בעלויות הגבוהות של בריאות

.)