אם אתה כבר maxed את תרומות IRA עבור 2015 (או לצפות עד 15 באפריל הבא), אתה עושה טוב. אבל הדבר האחרון שאתה צריך להיות הוא שאנן. כדי להבטיח פרישה נוחה, עליך למצוא אפשרויות השקעה אחרות.

IRA: ההכנסה שלך ומגבלות תרומה

כפי שאתה בוודאי יודע, יש למעשה שני סוגים של IRAs. ARA מסורתית ממומנת עם דולר לפני מס, ומשיכות הם במס. רבים החוסכים להתחיל עם IRA מסורתית, שכן ההכנסה כנראה (ואת שיעור המס המתקבל) יהיה נמוך יותר בפרישה. רוט IRA ממומן עם דולר לאחר מס; משיכות פטורות ממס. מגבלת התרומה של 2015 לכל ה- IRAs המשולבת היא רק 5 $, 500 או סכום הפיצויים החייבים שלך לשנה, לפי הנמוך יותר (הוא עולה ל -6 $, 500 אם אתה בן 50 ומעלה עד 31 בדצמבר).

כדי להיות זכאי לתרום לחשבון רוט, אדם אחד לא יכול להרוויח יותר מ $ 116, 000 (הכנסה ברוטו מותאם) ($ 183, 000 עבור זוגות נשואים הגשת משותף). כל אדם מתחת לגיל 70 עם הכנסה הרוויח יכול לתרום IRA מסורתית. ( אם יש לך maxed את IRA, ROT שלך IRA או שניהם, אתה חייב למצוא דרכים אחרות להשקיע כסף עבור פרישה, אומר קית קליין , CFP ומנהל ב Turning Pointe Wealth ניהול בפיניקס, אריז.

"אדם בודד עם רוט IRA ויכולת מקסימלית הוא עושה פחות מ -116 אלף דולר הכנסה מתואמת [AGI]", אומר קליין. היא צריכה

למצוא מקום אחר לשים כסף. "

השתמש 401 שלך (k) אם יש לך גישה 401 (k) או Roth 401 (k), זה צריך להיות שלך אם אתה מעסיק את התרומות שלך, אתה צריך להשקיע את 401 (k) עד רמת המעסיק התאמה אפילו לפני לשים כסף ב- IRA - אחרת אתה מוותר על כסף חינם. (לפרטים נוספים, ראה < אם החברה שלך מתאימה 401 (k) s, מקסימום זה!

אין הגבלה הכנסה פסילה גבוהה המפרנסים מן המשתתפים 401 (k). יכול לתרום עד $ 18, 000 בשנת 2015 לכל 401 (k) חשבונות משולבים.אלה 50 או יותר יכול לעשות תרומות נוספות של $ 6, 000, עבור סכום כולל של $ 24, 000. בין אם תבחר חשבון מסורתי או רוט תלוי על אם אתה רוצה את האפשרות לקחת נסיגה ללא מס awals פרישה. (לקבלת מידע נוסף, ראה

מה הם ההבדלים העיקריים בין Roth 401 (k) לבין 401 (k)?

אפשרויות השקעה בסיכון נמוך

משלמי המסים שאין להם גישה 401 (k) חייב להיות ערניים במיוחד בחיפוש אחר הזדמנויות השקעה. "כאשר אין לך את זה תוכנית בחסות המעסיק, זה קל ליפול למלכודת של רק באמצעות חשבונות קטנים יותר," אומר קליין.מגבלת התרומה הצנועה על תוכניות אלה הופכת אותם לא מספיק כדי לממן אורח חיים פרישה כי הוא דומה למשטר לפני הפרישה של אורח החיים. אפשרויות השקעה בסיכון נמוך לפרישה כוללות אג"ח מוניציפאליות, קצבאות צמודות קבועות וביטוח חיים אוניברסלי. איגרות חוב עירוניות מרוויחות הכנסות ריבית, כי הוא בדרך כלל ללא מס. יתרון נוסף הוא שהם נוזל. לבעלים יש את האפשרות למכור אותם או להחזיק אותם לפדיון - אם כי להיות מודעים לכך מכירת אג"ח עבור רווח לפני שהוא מבשיל עלול להפעיל מס רווחי הון.

קצבה צמודה קבועה היא אופציה נזילה פחות. הוא נמכר על ידי חברת הביטוח אשר מאוחר יותר עושה תשלומים לבעלים במרווחי זמן קבועים. קצבאות הגמלאות קשורות למדד השווי המאזני, ויש שווי על שיעור התשואה המוצע לבעלים; המנפיק בדרך כלל מבטיח את ההשקעה המקורית כנגד הפסדים. המשקיע עלול להטיל קנסות מס על משיכת כספים לפני גיל 59 ½.

ביטוח חיים אוניברסלי, אם מובנים ומשומשים כראוי, יכולים להציע יתרונות מס. הצמיחה היא נדחית מס ואת הערך הכספי של המדיניות נגישה בצורה של הלוואות פוליטיות לפני המבוטח מגיע לגיל פרישה.

אופציות עם סיכון גדול יותר

אפשרויות השקעה מסוכנות כוללות קצבאות משתנות וביטוח חיים אוניברסלי משתנה.

קצבאות משתנות מאפשרות למשקיע להקצות חלק מהקרנות לאופציות שונות של הנכס. רוב המנפיקים מבטיחים תשואה מינימלית, אבל התנודות להשתנות ערך. דמי הגמולים נדחים לצורכי מס עד לסילוקם, והרווחים נדחים למס עד גיל 59. היתרון מוות מאפשר את הערך במזומן להיות מוקצה למוטב (אם כי הרווחים המוטב מקבל מסים).

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה דומה למוצר ביטוח החיים המתואר לעיל, אך הערך הכספי מושקע בחשבונות שונים אשר ביצועם משתנה באופן בלתי נמנע. יש סיכוי שהנכסים יכולים לרדת לערך של אפס.

הפסד מסים על החיסכון הפנסיוני

קצירת מסים היא הפרקטיקה של מכירת נכס שחווה הפסד כדי לקזז את חבות המס על רווחים והכנסות. קליין מציין, כי קצירת מסים ממוקדת יכולה להוביל לעלייה של 1% בשיעור התשואה הכולל על ההשקעות. כי 1%, המורכב על חיי העבודה של משלם המסים, יכול כמובן להשוות לעלייה משמעותית החיסכון לפרישה. (ראה גם הפסד מס הפסד: להפחית את הפסדי ההשקעה).

למקסם את הרווחים בדרכים יצירתיות

שקול את כל ההזדמנויות למקסם מחזירה. במקרים מסוימים, זה אומר אתגר מסורתי חוכמה. קח את המשכנתא הביתה, למשל. "תעשה את המתמטיקה, "אומר קליין. כמה יועצים אומרים תמיד לשלם במזומן ולמנוע תשלום ריבית, אבל מבחינה מתמטית כי לא יכול להביא את היתרון הגדול ביותר, במיוחד אם הרווחים הפוטנציאליים הם גדולים יותר מאשר העלות של המשכנתא. התמונה הגדולה כוללת עמלות ריבית, עלויות הזדמנות, שיעורי תשואה על השקעות, הפרשי תשלומים והאופציות המוצגות."שומר ממושמע עלול לצבור עושר נוסף על ידי לקיחת משכנתא של 30 שנה, אומר קליין, במקום לקחת משכנתא של 15 שנה או אפילו לשלם במזומן. זאת משום שהיא עשויה ליהנות ריבית גבוהה יותר על השקעותיה מאשר הריבית שהיא משלמת עבור המשכנתא, במיוחד כאשר לאור העובדה כי הריבית על המשכנתא היא מוכרת לצורכי מס וכי תשלומי המשכנתא נמוך לפנות מזומנים עבור השקעות אחרת היו הולכים לתשלומי משכנתא גבוהים יותר.

אל תתביישו מוצרי השקעה, כגון ביטוח, כי יש מוניטין מעורבים. "יש סיבה מדוע 500 החברות Fortune ו- S & P 500 השתמשו בביטוח חיים כדי לממן הטבות פרישה", אומר קליין. כמו עם כל סוג של מוצר, תפוחים רעים קיימים. המפתח כדי להימנע מהם היא לעבוד עם מוסמך, אמין יועץ פיננסי.

שמור עכשיו, שמור יותר

כמה יועצים פרישה לייעץ ללקוחות שלהם כדי להתחיל לחסוך 10% מההכנסה ברוטו שלהם 20s. קליין מאמין כי היעד צריך להיות למעשה 20%. "זה לא יכול להיות כל פרישה", הוא מציין, "החיסכון יכול להיות עבור חינוך, חופשות ומטרות פיננסיות אחרות. הדבר החשוב הוא להתרגל לחסוך 20%. "

השורה התחתונה

הרבה על פרישה הוא לא בטוח (למשל, מי יודע מה יהיה מחיר החיים עד לפרוש?), אבל דבר אחד בטוח: משקיעים להגביל את פרישת החיסכון שלהם IRAs לבד לא יהיה מספיק כסף כאשר פרישה לחמניות סביב. אז לאחר שנתן את המקסימום השנתי לאותם חשבונות, משקיעים אלה צריכים לחקור אפשרויות אחרות לחיסכון פרישה. "למרות שהשקעה היא ללא סיכון לחלוטין, זה מגיע לשיקול רציני, אומר קליין, אם זה מס נוח, ומציע הזדמנות לרווחים מורכבים." דולר הציל והשקיע היום יהיה תמיד שווה יותר מ 15 דולר בעוד שעכשיו, ככל שיגרום למשלם המסים מוקדם יותר להקטין את הרווחים, כך ייטב לו. "