אולי אין לך ברירה: אתה צריך לעבוד בעבר גיל הפרישה המסורתי של 65 כי עדיין אין לך מספיק כסף בקרן הפנסיה שלך. אבל אם אתה לא צריך לעבוד, האם זה הגיוני מבחינה כלכלית להמשיך בעבודה - או לחזור לעבודה לאחר הפסקה - כאשר אתה לוקח בחשבון את כל הטבות פרישה אתה הולך לקבל? התשובה היא, כמובן, שזה תלוי.

מה קורה לביטוח לאומי?

-> ->

אולי המשתנה הגדול ביותר שיש לשקול הוא ביטוח לאומי. אם נולדת אחרי 1960 אתה לא יכול לפרוש לפני גיל 67 ולקבל הטבות מלאות. אם נולדת לפני 1960, השתמש במחשבון זה כדי להבין את גיל הפרישה הרגיל שלך (NRA) - הידוע גם בגיל פרישה מלא.

אם אתה מתכנן לקבל הטבות מוקדם יותר מאשר NRA שלך ולהמשיך לעבוד, הרווחים שלך יהיה כפוף "מבחן הרווחים. "הנה איך זה עובד עבור 2016: אם תגיע NRA שלך אחרי 2016, אתה כפוף למבחן אם אתה עושה יותר מ 15 $, 720; ביטוח לאומי ימנע $ 1 של הטבות עבור כל 2 $ של רווחים עודף של סכום זה. עם זאת, אם 2016 היא השנה שבה אתה להגיע NRA שלך, סכום ההדק הוא 41 $, 880. אם אתה עושה יותר מזה, ביטוח לאומי מונע $ 1 עבור כל 3 $ הרווחת. (בקר באתר האינטרנט לביטוח לאומי לקבלת מידע על בדיקת רווחים לשנת 2017).

ברגע שאתה מגיע לגיל הפרישה הרגיל עבור תאריך הלידה שלך, אתה יכול לעשות הרבה כסף כמו שאתה רוצה - ביטוח לאומי לא ימנע שום דבר.

האם אתה מבולבל עדיין? ביטוח לאומי יש מחשבון מקוון כדי לעזור. קראנץ את המספרים שלך כאן. והנה החדשות הטובות. אם ביטוח לאומי מונע חלק מן היתרונות שלך, אתה מקבל את הכסף בחזרה ברגע שאתה מגיע NRA שלך.

אחד יותר השפעה טובה של עבודה לתוך "פרישה": נניח שהגשת עבור ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה הרגיל שלך כי אתה צריך את הכסף, למרות שזה אומר קבלת הטבות מופחת לכל החיים. אם החלת לפני פחות מ -12 חודשים, יש לך אפשרות למשוך את בקשתך לקבלת הטבות של ביטוח לאומי ולשלם את הכסף שקיבלת. היתרון הוא שאתה עכשיו מחדש את השעון: אם אתה ממתין מחדש לבקש הטבות עד שתגיע לגיל פרישה רגיל, תקבל הטבות מלאות. אם החמצת את המועד האחרון, תוכל להגיש בקשה להשעיית היתרונות שלך עד גיל 70; הם יהיו גבוהים יותר כתוצאה מכך.

"למעשה," עיכוב הביטוח הלאומי עד גיל 70 יכול להיות מועיל מאז גמלאים יקבלו רווח של 8% בכל שנה לאחר גיל פרישה מלא ", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר ב- Excel מס & קבוצת עושר באגם מרי, פלורידה

האם לשמור על מסים בחשבון, יותר מדי."הטבות ביטוח לאומי יכול להיות במס", אומר המתכנן הפיננסי אנתוני מ Lofaso, CFP ®, עם פאלם תכנון הקבוצה במערב פאלם ביץ ', פלורידה אם אתה נשוי הגשת במשותף ויש לך בין $ 32, 000 ו $ 44, 000 ב " הכנסה משולבת ", כפי שהוגדר על ידי מינהל הביטוח הלאומי, ייתכן שיהיה עליך לשלם מס הכנסה על עד 50% מהיתרונות שלך. לחץ כאן לפרטים.

האם אתה קובץ עבור Medicare?

מדיקייר יכול לקבל מסובך. אם תמשיך לעבוד יש כיסוי דרך המעסיק שלך, אתה צריך להגיש עבור חלק א רק כאשר אתה מגיע 65. באותו זמן, אתה צריך לספר Medicare שאתה מקבל ביטוח בחסות המעסיק, כך שאתה לא נענש על לא הגשת עבור חלקים אחרים של Medicare. ראה

Medicare 101: האם אתה צריך את כל 4 חלקים? לעתים קרובות, עדיף להישאר עם תוכנית בחסות העובד שלך, אלא אם כן באמצעות Medicare יחסוך לך כסף משמעותי (לא בדרך כלל במקרה). אם בן הזוג שלך הוא צעיר מ -65, המעבר Medicare יכול אומר שהוא או היא כבר לא יהיה ביטוח דרך המעסיק שלך. ייתכן שיהיה עליך לשנות גם רופאים. בנוסף, חברת הביטוח של המעסיק שלך יכול לדרוש ממך להירשם Medicare כך שזה יכול להיות מבטח משנית. לדיון מקיף יותר בנושאים אלה, ראה

מדריך העובדים של Medicare. להתחיל את תהליך ההחלטה לפחות שלושה חודשים לפני החודש שאתה פונה 65. ראשית לדבר עם המעסיק שלך כדי לראות אם החברה שלך בחסות ביטוח הבריאות ישתנה. לאחר מכן, להשוות את העלות ואת היתרונות של הביטוח הנוכחי שלך לעלות של Medicare. אל תשכח גורם בתוכנית Medigap או Medicare Advantage - לא רק את החלקים המקוריים A, B ו- D. ראה

Medigap לעומת Medicare Advantage: מה עדיף? כמו ביטוח לאומי, בחירה מה לעשות לגבי Medicare יכול להיות מסובך. מתכנן פיננסי או סוכן ביטוח מכיר את התוכנית יכולה לעזור.

איך עובד משפיע על חשבונות הפרישה שלך

כל סוג של חשבון פרישה יש תקנות משלה ודרישות.

תוכנית פנסיה -

כל תוכנית הפנסיה של המעביד יהיו כללים משלה. בדוק עם מנהל התוכנית, אבל אתה עלול להיות מושפע יותר אם אתה חוזר למעסיק הקודם במקום לקחת עבודה חדשה בחברה שבה לא עבדת לפני. באופן כללי, עדיף למצוא מעסיק חדש כדי למנוע קשיים בפנסיה. מסורתית IRA -

אם אתה עובד לא תהיה שום השפעה על איך למשוך כספים מ IRA המסורתית שלך. גם אם אתה עדיין עובד על 70½, אתה צריך לקחת את הפצה המינימלית הנדרשת (RMD). עם זאת, חוזר לעבודה מאפשר לך לתרום IRA המסורתי שלך עד לתפוס את התרומה מגבלה של $ 6, 500 בשנת 2016 עד שתגיע 70 וחצי. עליך לדווח על הכנסה שהרווחת כדי לתרום ל- IRA.

Roth IRA -

רבים מאותם הכללים חלים, אבל עם כמה הבחנות מפתח. אתה צריך לדווח על הכנסה שהרווחת לתרום ROT IRA ו רשאי להפקיד עד $ 6, 500, אבל אין הפצה המינימום הנדרש בגיל 70 ½.יש גם מכסה הכנסה. בשנת 2016, אם אתה נשוי הגשת החזר משותף, אתה הופך להיות זכאי אם אתה מרוויח $ 194, 000 או יותר; אם אתה הגשת כאינדיבידואל, שווי הוא 132 $, 000. (בשנת 2017, אלה מכסים ללכת עד $ 196, 000 ו 133,000 $, בהתאמה.) זכאות השלבים החוצה לפני שהגיע מכסה. 401 (k) -

אתה יכול לתרום עד $ 24, 000 לשנה אם אתה ממשיך לעבוד לתוך פרישה ולא הבעלים של 5% או יותר של החברה - גם אם אתה מעל 70½. ואתה לא צריך לקחת את ה- RM על חשבון זה. אם, לעומת זאת, יש לך 401 (k) (או יותר מאחד) מחוץ המעסיק הנוכחי שלך, אתה צריך לקחת את RMD על חשבון חיצוני (ים). הדרך סביב זה: רול כל חשבונות חיצוניים לתוך 401 (k) עם המעסיק הנוכחי שלך, אם זה מותר. קצבה -

תשלומי קצבה אינם מושפעים ממצב ההעסקה שלך. השורה התחתונה

אם המשמעת הפיננסית המצוינת שלך אפשרה לך לחסוך מספיק כדי לקבל בחירה אם לפרוש או לא, מזל טוב. ברוב המקרים, כל הכסף תועלת לך לוותר על ידי עובד לא הולך לאיבוד - אתה פשוט תקבל את זה מאוחר יותר בחיים.

ישנם יתרונות אחרים כי הם לא יסולא בפז. לאחר עבודה מספקת מסייעת לשמור על בריאותך. מחקרים מראים כי אנשים הממשיכים לעבוד לאחר הפרישה יש פחות מחלות או נכויות גדולות. למידע נוסף על דרכים להמשיך לעבוד במקום לעבור לפרישה, ראה

אל תפרוש מוקדם - שנה קריירה במקום .