מומלץ להתחיל לחסוך לפרישה מוקדם ככל האפשר, ויש מוצרים רבים זמינים כדי לעזור לך להבטיח את העתיד שלך יציב מבחינה כלכלית. תרומה של תוכניות פרישה בחסות המעסיק, כגון 401 (k) תוכניות, היא אחת הדרכים הפופולריות ביותר כדי להגדיל את החיסכון לפרישה. אם מעולם לא היתה לך הזדמנות או ראיית הנולד כדי להפריש כסף במהלך שנות העבודה המוקדמות שלך, עם זאת, זה אולי נראה כאילו זה מאוחר מדי כדי להתחיל לתרום את תוכנית הפרישה שלך. אמנם זה עשוי להיות עדיף להתחיל לשמור על פרישה ברגע שאתה נכנס כוח העבודה, היה סמוך ובטוח כי למרות שאתה עלול להיות בסוף שנות ה -30 שלך, 40s או אפילו 50s, זה תמיד הזמן הנכון להתחיל לתרום את 401 (k) .

-> ->

מה זה 401 (k)?

A 401 (k) היא תוכנית חיסכון מוסמך פרישה המוצעים על ידי המעסיק שלך. התרומות מתבצעות באמצעות דחיית שכר, על בסיס לפני ואחרי מס, בהתאם לסוג חשבון 401 (k) שיש לך. לאחר כספים תרמו 401 (k), מנהל התוכנית משקיעה את מאגר כל התרומות לעובדים לתוך ניירות ערך שונים, קרנות נאמנות ואג"ח כדי לייצר הכנסות ריבית. כאשר אתה לפרוש, את 401 (k) שווה יותר מאשר בשילוב של סך התרומות שלך בגלל הכוח של הריבית המורכבת שנצברו לאורך זמן. תוכניות מסוימות מציעות את האפשרות בשבילך כדי לנהל את החשבון שלך ביד לבחור אילו ניירות התרומות שלך מושקעים, אבל אפשרות זו מתאימה ביותר עבור אלה שהם משקיעים מנוסים.

בעוד IRS מספק הנחיות מסוימות אשר כל 401 (k) תוכניות חייב לדבוק, את התנאים הספציפיים של כל תוכנית מוכתבים על ידי המעסיק שלך. עם זאת, לא משנה מה התוכנית המעסיק שלך מציע או בן כמה אתה כאשר אתה מתחיל לתרום, יש שלוש דרכים עיקריות אתה יכול לעשות את רוב החיסכון שלך 401 (k).

למקסם את התרומות שלך

בשנת 2015, את גבול התרומה של 401 (k) תוכניות פרישה הוא 18,000 $ בשנה. עם זאת, מגבלה זו מועלית בדרך כלל כל כמה שנים כדי לפצות על התאמות של עלות החיים. בנוסף, משתתפי התוכנית מעל גיל 50 זכאים לבצע תרומות נוספות של למעלה מ -6,000 דולר עבור סכום כולל של 24,000 $ כל שנה. מגבלה זו של תרומה מוגברת נועדה במיוחד לעודד את משתתפי התכנית המבוגרים להגדיל את חסכונותיהם בשנים שקדמו לפרישה.

חשוב לציין כי 401 (k) תוכניות עשוי לקבל תרומות הן אותך ואת המעסיק שלך. לעתים קרובות, כל תרומה שבוצעה על ידי המעסיק שלך תלויה התרומה שלך. עם זאת, מעסיקים מסוימים בוחרים לתת חסות לתוכניות הדורשות לתרום אחוז מסוים של פיצוי עובדים ללא קשר לתרומות העובדים.משמעות הדבר היא שגם אם אתה לא עושה שום תרומות בשנה מסוימת, המעסיק שלך עשוי להיות נדרש לתרום בכל מקרה. זו רק סיבה אחת שאולי כדאי לך להתחיל 401 (k) גם אם אתה לא מוכן לתרום בעצמך. בעוד תרחיש זה אינו נפוץ, הוא לא חסר תקדים; לעתים קרובות יותר, המעסיקים תואמים את התרומות שלך, עד אחוז מסוים של הפיצוי השנתית שלך, מתגמל עובדים לחסוך לפרישה על ידי הכפלת חלק או את כל התרומות שלהם. במקרים אחרים, העובדים אינם נדרשים לעשות כל תרומות, ולכן חשוב לבדוק את התנאים של תוכנית המעסיק שלך. התרומה המקסימלית הכוללת של 401 (k) בשנת 2015, כולל מעסיקים ועובדי קרנות, היא הפחות של 100% פיצוי עובדים או 53,000 $.

סידסטפ את לוח ההבשלה כסף בור

אחד הדברים המחמירים ביותר על תרומה לתוכניות פרישה בחסות המעסיק מוקדם בחיים הוא שאתה עלול בסופו של דבר לאבד חלק ניכר של החיסכון שלך בגלל לוח הזמנים של תוכנית הבשלה שלך אם תחליט לשנות מקומות עבודה.

לוח ההבשלה הוא פשוט קו זמן שמכתיב את המידה שבה זכאים משתתפי התכנית ליתרות החשבון שלהם על סמך מספר השנים בהם הם מועסקים. בעוד התרומות שלך הם תמיד 100% הבשיל, המעסיק תרומות לתוכנית שלך עשוי להיות לחלוטין או מחוסל אם לא עבדת עבור המעסיק שלך במשך מספר מינימלי של שנים. אם אתה לא מתחיל לתרום למעסיק שלך בחסות 401 (k) עד מאוחר יותר בחיים, ייתכן שלא תצטרך להתמודד עם אי הנוחות הזאת כי סביר להניח שכבר עמד בדרישות הקביעות.

עם זאת, אם אתה שוקל שינוי מקומות עבודה, הקפד לבדוק את תוכנית ההבשלה של התוכנית ולשקול את ההשפעה הפוטנציאלית על חיסכון הפרישה שלך. אם יש קצת להתנועע בחדר שלך תוכניות העסקה בעתיד, אתה יכול להחליט לעכב שינוי עד שאתה הבשילו במלואו.

בחר את החשבון הנכון עבורך

כאשר אתה מתחיל לתרום 401 (k), לא משנה מה הגיל שלך, זה משלם לדעת איזה סוג של חשבון המעסיק שלך מציע. באופן כללי, 401 (k) תוכניות מסורתיות, אבל ייתכן גם הציע את ההזדמנות לתרום לחשבון רוט. ההבדל היחיד בין חשבון מסורתי לבין רוט הוא מקור התרומות. כל תרומות לך על חשבון מסורתי נעשות על בסיס preax. משמעות הדבר היא חלק תשלום פיצוי חודשי שלך מנוכה המשכורת שלך, על פי סכום הדחייה שצוין שלך, לפני כל מס הכנסה מנוכים. זה סוג של תרומה ביעילות מקטין את ההכנסה החייבת השנתית. במקום לשלם מס הכנסה על כספים אלה בשנה הם הרוויחו, אתה משלם מס בשנה הם נסוגה. זה סוג של חשבון פופולרי במיוחד בקרב אלה הסבורים שהם יהיו בסוגריים מס נמוך לאחר הפרישה.

לעומת זאת, חשבונות רוט מתאימים למי שחושב שהם יהיו בסוגריים גבוהים יותר בשלב מאוחר יותר בחיים, כי תרומות לחשבונות רוט נעשות עם דולר לאחר מס.אתה משלם מס הכנסה על הפיצוי המלא שלך בכל שנה, אבל נסיגות מוסמך מ Roth שלך 401 (k) הם ללא מס.

דוגמה

בהתאם לפיצוי השנתי שלך, ייתכן שתוכל לאחסן די ביצה קן בריא גם אם אתה לא מתחיל לתרום 401 (k) עד מאוחר יותר בחיים. נניח, בגיל 50, אתה מתכוון לפרוש בגיל הפרישה מלא הרשמי של 67. אם אתה עושה את התרומה המקסימלית של $ 24, 000 כל שנה, יש לך השקיעו 408 $, 000, אפילו מבלי לקחת בחשבון את הגדלת גבולות התרומה, המעסיק תרומות או ריבית הרווחים.

אם המעסיק שלך תואם את התרומות שלך עד $ 15, 000 כל שנה התוכנית שלך מרוויח שיעור עקבי של 6% ריבית, החשבון שלך יגדל ל 1 $, 100, 302 עד לפרוש ב 17 שנים. גם אם אתה עושה תרומה מקסימלית של $ 24, 000 ו המעסיק שלך משלם ב 15,000 $ בשנה הראשונה ואתה אף פעם לא לעשות תרומה נוספת, החשבון שלך ימשיך לגדול ל 105 $, 018.

אמנם, $ 24, 000 הוא הרבה כדי לדחות אלא אם אתה מרוויח משכורת משמעותית, ואנו מקווים שאתה יכול להתחיל לתרום לפני 50. שימוש באותו גיל הפרישה צפוי, להניח שאתה מתחיל לתרום 7,000 $ לשנה בגיל 40. המעסיק שלך תואם את התרומה שלך עד 15 $, 000, כך התרומות השנתי בפועל שלך מתאימים ב 100% עבור תרומה כוללת של 14,000 $ בכל שנה. בריבית שנתית של 6%, החשבון שלך יגדל ל 891 $, 880 עד שתפרוש בעוד 27 שנים.

כמובן, קודם לכן שלך להתחיל לתרום, ככל שאתה יכול לנצל את היתרונות של ריבית מורכבת. עם זאת, גם אם אתה לא מתחיל לשמור על פרישה עד מאוחר בחיים, אתה יכול לחסוך סכום משמעותי אם אתה עושה את רוב התרומות מגבלות. אם יש לך ניסיון להשקיע, ייתכן שתוכל גם לייצר תשואות גבוהות יותר על ידי ניהול עצמי 401 שלך (k).