תמונה זו: פשוט התחלת את העבודה הראשונה שלך. או שאתה פשוט עבר ל U. ש הצרכן פיננסי להגנת הלשכה (CFPB) קורא לך "אשראי בלתי נראה. "

או, נניח שאתה לא לקחת הלוואות או לקנות משהו עם כרטיס אשראי במשך שנים. CFPB רואה אותך "unscorable. "

אם אף אחד מהמונחים האלה לא נשמע משלים - הם לא. אנשים באחת הקבוצות הללו יהיה קשה לשכנע משאיל להאריך אותם אשראי, יהיה זה עבור עסק, בית או מכונית.

גם אם אתה לא מחפש לקבל הלוואה, יש סיבות אחרות יש היסטוריית אשראי scorable. הרעיון של התבוננות בציוני אשראי, אומר פאטי קאתי, נשיא הפנסיה החכמה בדנוור, "צובר תאוצה רבה יותר. חברות הביטוח כמעט בכל מדינה (למעט הוואי, קליפורניה מסצ 'וסטס) משתמשים ניקוד האשראי של הלקוח בעת קביעת ביטוח רכב פרמיה הדולר שלהם. מחקר שנערך לאחרונה מצא כי ניקוד האשראי יכול להוביל הפרש כמעט 50% פרמיות בממוצע. אשראי גבוהה אנשים הציון יקבלו את השיעורים הנמוכים ביותר; נמוך או לא ניקוד האשראי צרכנים [יהיה] לשלם שיעורי גבוה יותר עבור אותה מדיניות. "

אם אתה מנסה להקים את היסטוריית האשראי שלך, או כדי לגדל את זה, הנה צעד אחר צעד playbook של מה שאתה צריך לעשות.

1. קבל מספר תעודת זהות

אם אינך אזרח ארה"ב, תצטרך לקבל מספר תעודת זהות או מספר זיהוי משלם המסים האישי (ITIN) כדי לבנות קובץ אשראי. מספר ביטוח לאומי נחשב טוב יותר של השניים. אלא אם כן אתה מורשה לעבוד בארצות הברית על ידי המחלקה לביטחון המולדת, אתה כנראה לא יהיה זכאי, אם כי.

ITIN מונפקת על ידי מס הכנסה לאנשים שאינם זכאים למספר ביטוח לאומי.

2. פתח חשבון בנק

קארי Luckett של השווה. com אומר, "הבנקים בדרך כלל מציעים לך קו מאובטחת של אשראי. הם להגדיר את זה כדי לקחת כסף מן החשבון שלך בודק אם אתה לא מצליח להחזיר את הכסף הלווה, אני. ה. , את יתרת כרטיס מאובטח שלך. להקים מערכת יחסים עם בנק ולאחר מכן לדון האפשרויות שלך עם קצין הלוואה. הם יכולים למפות את התוכנית בשבילך כדי ליצור היסטוריית אשראי מוצק, החל עם הלוואה קטנה מאובטחת במזומן או בטחונות ערך אחרים. "

אתה יכול גם להפוך למשתמש מורשה על כרטיס של מישהו אחר. סקוט סמית ', נשיא CreditRepair. com, מציע לך "לשאול חבר או בן משפחה אתה יכול לסמוך אם אתה יכול להוסיף לאחד כרטיסי האשראי הישן שלהם כמשתמש כרטיס מורשה. אתה אפילו לא צריך את הכרטיס ברשותך, וזה יכול להגדיל את הציון שלך באופן משמעותי. "שים לב" אתה יכול לסמוך "חלק של עצה זו: אם זה חבר שיתופי אינו משלם חשבונות כרטיס האשראי בזמן, ניקוד האשראי שלך עלול לסבול כתוצאה מכך.

3. השתמש בכרטיס אשראי מאובטח שלך

רק לאחר כרטיס אשראי מאובטח זה לא מספיק. אתה צריך להשתמש בו ללא overusing זה. בתור התחלה, לבצע תשלום 50 $ ולשלם אותו בחזרה בסוף החודש. בהמשך, נסה להשתמש ביותר משליש מהאשראי הזמין שלך. לדוגמה, אם יש לך כרטיס עם מסגרת אשראי בסך $ 1, אל תיתן ליתרה שלך להגיע ליותר מ -300 ש"ח. כמה חודשים של שמירה על לבלות, לא יותר מ -30% של האשראי שלך כלל יתחיל לבנות היסטוריית אשראי בריא. (ראה כיצד כרטיסי אשראי להשפיע על דירוג האשראי שלך לפרטים נוספים בנושא זה.)

4. בדוק עם חברת הכרטיסים

כחודש לאחר שתתחיל להשתמש בפלסטיק שלך, "צור קשר עם חברת האשראי וודא שהם מדווחים על הפעילות לכל שלוש לשכות האשראי (TransUnion, Equifax, Experian)", ממליץ Arvin Sahakian, סגן נשיא משכנתא חיפוש באתר beSmartee. com. "לעשות זאת על בסיס חודשי במשך מספר חודשים הבאים. חלק מהחברות נכשלות לדווח על כמה חודשים, כך להישאר על גבי זה יבטיח הפעילות שלך נרשמת. "

5. בוגר כרטיס לא מאובטחת

לאחר מספר חודשים של היסטוריית תשלום חיובי, להתחיל קניות סביב כרטיסי אשראי מאובטחת (אלה שדורשים שום בטחונות המצורפת להם). למעשה, לא להיות מופתע אם הדואר שלך כבר מכיל כמה הצעות. בהתחלה, אלה סביר להניח שיש גבול נמוך ריבית גבוהה יותר, אבל מאז שאתה משלם את היתרה על הזמן בכל חודש, הריבית לא משנה. השתמש בכללים הנוגעים לכרטיס המאובטח שלך. אל תטען יתר על המידה, ולשלם אותו בזמן ומלאה.

6. לבנות יותר אשראי

עכשיו, אתה צריך להיות על ניקוד האשראי ברשת! ניקוד האשראי שלך יעלה מהר יותר ברגע שאתה לוקח על - ולשלם מיד - חתיכת תשלום בתשלומים (כגון משכנתא או הלוואה אוטומטית).

אתה יכול גם להסתכל לתוך האשראי בונה הלוואה מבנק או איחוד אשראי. הלוואות אלה בדרך כלל נע בין $ 500 ל $ 1, 500 ו עשוי להיות מאובטח או Unsecured. כ -20% של איגודי האשראי מציעים הלוואות אלה.

אשראי קארמה מציעה עזרה מותאמת לאלה עם "קובץ אשראי דק. "זה" נועד להיות מזמין ועוזר, כך הצרכנים האלה יכולים לקחת במהירות פעולה חיובית כדי לבנות את האשראי שלהם ", אומר מנכ"ל ומייסד קן לין.

ברגע שיש לך שני כרטיסי מאובטחת, או כרטיס אחד מאובטחת סוג אחר של הלוואה , בטל את הכרטיס המאובטח שלך.

השורה התחתונה

אז עכשיו, אתה כבר לא אשראי בלתי נראה.אתה חייב להיות מקסים.כדי להמשיך לצרוב הרשומה שלך, הנה כמה עצות נוספות.

• אף פעם לא לשלם את החשבונות מאוחר : אפילו אחד תשלום מאוחר יכול להרוס את הרשומה הצעירה שלך.
• זכור את הכלל של אף פעם לא משתמש ביותר מ 30% של האשראי שלך זמין (כמה מומחים ממליצים רק באמצעות 7% עד 10%) בתור Newbie, המטרה שלך היא ללוות , אבל בצעדים קטנים וזהירים כדי להוכיח שאתה אחראי.
• לאחר שנה של הוכחת שאתה אחראי, לבקש מחברת האשראי להגדיל את מסגרת האשראי שלך.קו אשראי גבוה יותר הוא לא רק פרס עבור ההיסטוריה שלך פירעון סטרלינג, זה גם אותות האשראי שלך, אשר בתורו מגביר את סקו שלך מִחָדָשׁ.זה לא אומר שאתה צריך פתאום להתחיל לחייב סערה, אם כי!

לקבלת רעיונות נוספים, ראה כיצד להקים היסטוריית אשראי .