אם אתה תוהה אם אתה לא צריך לקנות ביטוח חיים, שאל את עצמך את השאלה הזאת: "האם מותי לעזוב מישהו קשור פיננסי?" אם התשובה שלך היא "כן", זה עשוי להיות הזמן להגיע רציני על קניות עבור ביטוח חיים. ביטוח חיים יכול להציע שקט נפשי, להבטיח כי החובות שלך או יקיריהם יטופל במקרה של מוות שלך. אבל לפני שאתה קונה את זה, אתה צריך לשאול את עצמך אם אתה זכאי, ואם אתה צריך לרכוש מונח או ביטוח חיים קבוע.

-> ->

מי צריך ומקבל ביטוח חיים?

כלל האצבע הוא ברגע שאתה הופך להורה, כל מבוגר בבית שלך להרוויח הכנסה צריך ביטוח חיים ביטוח שיימשך עד ילדך הצעיר משלים קולג '. אם יש לך התחייבויות כספיות משמעותיות כגון חוב גבוה כרטיס אשראי או משכנתא, אתה יכול להשתמש בביטוח חיים כדי להבטיח כי החוב הוא מכוסה. בגלל ביטוח חיים מוות הטבות פטורות ממס המיסוי הפדרלי, מתכננים פיננסיים רבים משתמשים לעתים קרובות הטבות ביטוח חיים של לקוחות כדי לעזור לשלם עבור מסים עיזבון שנוצר על מותו של אדם אהוב.

- כדי לקבוע אם אתה זכאי, רוב פוליסות ביטוח החיים מחייבים אותך לעבור בדיקה רפואית בעיקר כדי לבדוק את רמות הכולסטרול הגבוהות ואת רמות הסוכר בדם. לפני הנפקת מדיניות חברת הביטוח גם לבדוק דברים כגון ההיסטוריה הרפואית שלך, תחביבים, דירוג האשראי, ואת הרשומה נהיגה. גורמים כגון גיל, עישון ובעיות בריאות קודמות יכולים גם להעלות את הפרמיות על מדיניות.

שתי השיטות העיקריות המשמשות לקביעת סכום הביטוח הנדרש על ידי הפרט הן 'גישת האדם-חיים' ו'גישת הצרכים '. הפרויקטים הראשונים של ההכנסה של הפרט באמצעות תוחלת החיים הנותרת שלו או שלה, ולאחר מכן הערך הנוכחי של החיים נקבעת באמצעות שיעור היוון. עם גישת הצרכים, נבדקות כל ההוצאות החוזרות ונשנות כדי לקבוע את סכום ביטוח החיים הדרוש.

מונח ביטוח חיים

ביטוח חיים המונח הוא ביטוח ביטוח טהור שמשלם סכום קבוע מראש אם המבוטח מת במהלך פרק זמן מסוים. על מותו של המבוטח, ביטוח לטווח משלם את הערך הנקוב של הפוליסה למוטב בשם. כל הפרמיות ששולמו משמשות לכיסוי עלות ההגנה על הביטוח.

המונח עשוי להיות 1, 5, 10, 20 שנים או יותר. אולם, אם לא יחודש, הכיסוי הביטוחי יסתיים עם תום תקופת הפוליסה. מאז זה הוא ביטוחי זמני זה פחות יקר לרכוש. בן 35 בריא (לא מעשן) יכול בדרך כלל להשיג פרמיה ברמה של 20 שנה עם ערך נקוב 250,000 $, בין $ 20 - $ 30 לחודש. להלן המאפיינים העיקריים של ביטוח חיים לטווח:

הגנה על ביטוח זמני

• עלות נמוכה
• ללא ערך במזומן
• בדרך כלל מתחדשת
• לפעמים להמרה ביטוח חיים קבוע
• ביטוח חיים קבוע

ביטוח חיים קבוע מספק הגנה לכל החיים ביטוח (לא לפוג), אבל הפרמיות יש לשלם בזמן.רוב הפוליסות הקבועות מציעות מרכיב חיסכון או השקעה בשילוב עם הכיסוי הביטוחי. רכיב זה, בתורו, גורם פרמיות להיות גבוה יותר מאלו של ביטוח לטווח. ההשקעה עשויה להציע ריבית קבועה או עשויה להיות בצורה של ניירות ערך בשוק הכספים, אג"ח או קרנות נאמנות. חלק זה של הפוליסה מאפשר לבעל הפוליסה לבנות ערך כספי במסגרת הפוליסה שניתן ללוות או להפיץ במועד כלשהו בעתיד.

להלן המאפיינים העיקריים של ביטוח חיים קבוע:

הגנה על ביטוח קבוע.

• יקר יותר לבעלות.
• בונה ערך מזומנים.
• הלוואות מותרות נגד הפוליסה.
• טיפול מס חיובי ברווחי המדיניות.
• פרמיות ברמה. <399> ישנם שלושה סוגים בסיסיים של ביטוח קבוע: חיים שלמים, חיים משתנים וחיים אוניברסליים. שני הנפוצים ביותר הם חיים שלמים וחיים אוניברסליים. ביטוח חיים שלמים מספק הגנה לכל החיים, שעבורה אתה משלם פרמיה קבועה מראש. ערך המזומנים בדרך כלל יש שיעור ריבית מינימלית מובטחת ואת היתרון מוות הוא סכום קבוע. ביטוח חיים שלמים הוא המוצר היקר ביותר ביטוח חיים זמין.
• ביטוח חיים אוניברסלי מפריד בין ההשקעה לבין מנות הטבות מוות. אפשרויות ההשקעה זמין בדרך כלל כוללים סוג כלשהו של השקעות הון, אשר עשוי להפוך את ערך המזומנים לצבור מהר. עם הזמן, אתה יכול בדרך כלל לשנות את הפרמיות שלך ואת היתרונות מוות כדי להתאים את התקציב הנוכחי שלך.

טיפים אחרונים

שקול לקנות נקודת "נקודת הפסקה" של כיסוי ביטוחי - שיעורי פרמיה טובים יותר ניתנים ברמות כיסוי של $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000, $ 1, 000.

הקפד לקבל איור עבור המדיניות שבחרת. אם המבטח לא יספק לך אחד, לחפש חברת ביטוח אחרת.

• תמיד לקנות מדיניות ברמה גבוהה. אף אחד לא אוהב עלייה פתאומית של תשלומי הפרמיה שלהם! אז, לפני שאתה קונה המונח או ביטוח קבוע לוודא האיור שלך מראה כי התשלום הפרמיה שלך מובטחת לא להגדיל את משך הכיסוי שלך.
• לא ניתן למכור על ביטוח קבוע עבור ההשקעה או ערך מזומנים תכונה. עבור הראשון 2 עד 10 שנים, הפרמיות שלך משלמים את עמלת הסוכן בכל מקרה. רוב המדיניות לא להתחיל לבנות ערך מזומנים מכובד עד 12
• ה
• שנה, אז לשאול את עצמך אם התכונה באמת שווה את זה. ^{לקבוע את משך הזמן הרצוי של הכיסוי, כך שאתה רוכש את סוג המדיניות הנכונה ולשמור על התשלומים הפרמיה שלך סבירים. אם אתה רק צריך ביטוח במשך 10 שנים, אז לקנות מונח. גם לבדוק את איכות מרובה חברות הביטוח עבור שיעורי שלהם.} ודא כי המוביל הביטוח שלך יש את היציבות הפיננסית לשלם את התביעה שלך במקרה של מותך. אתה יכול לחקור את הכספיות הפיננסית של המבטח שלך ב // www. אמבסט. com.
• לא לקחת עם רוכבים. מספר קטן מאוד של פוליסות אי פעם לשלם תחת אלה הרוכבים, כדי למנוע דברים כמו מוות מקרי ווויתור של רוכבי פרמיה שכן הם רק ג 'ק את הפרמיות שלך.
• במשך 24 שעות לפני הבדיקה הרפואית שלך, לשמור על סוכר קפאין מתוך המערכת שלך. עדיף לתזמן את הבחינה מוקדם בבוקר, כדי להימנע מכל דבר מלבד מים לפחות שמונה שעות לפני כן.
• אם הפרמיות שלך גבוה מדי בגלל סיבות רפואיות או שאתה הכחיש כיסוי, לבדוק אם תוכנית קבוצת זמין דרך החברה שלך. תוכניות אלה הקבוצה לא דורשים בדיקה רפואית או פיזית.
• השורה התחתונה
• כאשר מחפשים ביטוח, לא ממהרים לקנות ביטוח חיים קבועים קבועים לפני שקול אם ביטוח חיים המונח מספיק עונה על הצרכים שלך. למרבה הצער, במקרים רבים את דמי מחויב עבור מדיניות עם תכונות ההשקעה עולה בהרבה על היתרונות. כאשר אתה רוכש ביטוח חיים, אתה מהמר כי אתה חי, אבל גם מאובטח שקט נפשי במקרה שאתה טועה. אל תעזוב את המשפחה שלך ללא הגנה במקרה הפתאומי של המוות שלך - אחרי הכל, הם הנכסים החשובים ביותר שלך.