יש נחמה ברורה בידיעה כי גם אם הבריאות שלך לוקח סיבוב בלתי צפוי, לך ולמשפחתך יש רשת ביטחון פיננסי. כאשר כסף הדוק, אם כי, משלמים על פוליסת ביטוח חיים והן כיסוי ביטוחי כל חודש יכול לקבל מסובך. כמו הוצאות להתחיל לעלות, זה יכול להיות מפתה לרדת אחד או השני כדי לגמור את החודש.

המציאות היא כי הרבה אנשים באמת צריך שני סוגים של הגנה, במיוחד אם יש להם תלויים. אם זה המקרה, הרעיון הטוב יותר הוא להגביל את הכיסוי למה שאתה באמת צריך, כך שאתה יכול להרשות לעצמך את שני סוגי הביטוח.

-> ->

זכור כי צרכי הביטוח יכולים להשתנות באופן דרמטי במהלך שלבי חיים שונים. מה שאולי נראה חיוני עבור הורה עם ילדים בגיל העשרה לא יכול להיות כל כך חשוב עבור בוגר מכללה לאחרונה או גמלאי.

"צעירים Invincibles"

לפני ההשתלטות של 2014 של חוק טיפול בר השגה (חתם על החוק בשנת 2010), רבים 20 ו - 30-somethings בחרה לוותר על ביטוח בריאות לחלוטין. ולא בלי סיבה: אלה "unincibibles צעירים" כמו כמה מומחים מכנים אותם, יש שכיחות נמוכה בהרבה של בעיות בריאות מאשר רוב חלקי האוכלוסייה. תשלום פרמיה כל חודש פשוט נראה מיותר כמה.

אבל עם ACA הטלת קנסות על uninsured, זה מתחיל להשתנות. בשנת 2015, העונש הוא 325 $ למבוגר, או 2% מהכנסתם, לפי הגבוה. עבור 2016, זה הולך עד 695 $ למבוגר, או 2. 2. 5% מהרווחים אם מספר זה גבוה יותר. (ראה Obamacare עונש אכיפה: איך זה עובד .) זה מסתכם תמריץ די חזק כדי להירשם.

אחד חתיכת חדשות טובות עבור גראדס האחרונות היא כי ACA מאפשר לך להישאר על תוכנית ההורה שלך עד גיל 26. זה עשוי לקנות לך קצת זמן לפני להוציא את המדיניות שלך.

- אם אתה מסתמך על אמא שלך ו / או מדיניות של אבא היא לא אופציה ואתה מתחת לגיל 30, מדיניות זולה יחסית זול עשוי להיות שווה מבט. אתה לא תקבל החזר עבור רוב הביקורים הרופא ועוד היום יום בריאות הצרכים, אבל אחרי שאתה מגיע deductible מסוימים, יהיה לך רשת ביטחון אם בסופו של דבר אתה חווה בעיה רפואית גדולה. עבור אנשים עם רשומה רפואית כמעט ללא רבב, סכום מינימלי זה של ביטוח הוא לעתים קרובות מספיק.

בהתחשב bump-up את הכיסוי על ידי רכישת "ברונזה", "כסף", "זהב" או "פלטינה" תוכנית על הבריאות של המדינה שלך חילופי? (ראה

כיצד לבחור בין ארד, כסף, זהב פלטינה תוכניות ביטוח בריאות יותר.) זה אפשרי כי אתה יכול לקבל קצת עזרה מהממשלה. צרכנים אשר מרוויחים עד 400% של רמת העוני הפדרלי - בשנת 2015, זה 46 $, 680 ליחידים ו $ 95, 400 עבור משפחה של ארבעה - זכאים זיכוי מס.ואלה הרוויחים פחות מ -250% מרמת העוני זכאים לסובסידיות, מה שיכול לעזור לקזז הוצאות רפואיות. אם יקרה לך לחיות במדינה שבחרה להרחיב את Medicaid כתוצאה של ACA, ייתכן שתוכל אפילו לקבל כיסוי באמצעות תוכנית זו. אם אתה רק בוגר ועובדים בבית הקפה המקומי או מכולת כדי לגמור את החודש, זה אפשרי כי אתה יכול להעפיל.

אמנם ייתכן שאין לך הרבה ברירה כשמדובר בהשגת כיסוי ביטוחי, ביטוח חיים הוא עניין אחר. אם אין לך ילדים עדיין, ייתכן שלא צריך את זה.

יש כמה יוצאים מן הכלל. אם אתם תומכים כלכלית הוריך או סבים, אתה רוצה להוציא מדיניות זה מספיק גדול כדי להתמודד עם הצרכים שלהם. או אולי אתה רוצה מדיניות קטנה שתכסה את הוצאות הלוויה שלך אם לא צפוי צריך להתרחש. כל עוד אתה מקל עם מדיניות לטווח קצר ללא סלסולים, סוג זה של כיסוי בדרך כלל לא כל כך יקר עבור מישהו בשנות ה -20 או ה -30 שלו.

גידול ילדים

פעם ילדים באים (או אפילו רק בן זוג), ביטוח בריאות לוקח על רמה חדשה של חשיבות. אם המעסיק שלך מציע תוכנית בריאות, זה בדרך כלל - אם כי לא תמיד - הולך להיות זול יותר מאשר קניות על חילופי. בעבודה, החברה בדרך כלל מסבסדת חלק גדול מהפרמיה הבריאותית שלך; בשוק הביטוח "היחיד", אתה משלם את החשבון המלא, פחות זיכוי מס או סובסידיות שעבורן אתה זכאי.

אבל אתה לא צריך את המדיניות היקרה ביותר החברה שלך מציעה. במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של המעסיק שלך, תסתכל על הפרמיה עבור כל תוכנית. ואז לעשות הערכה ballpark של כמה אתה צריך לשלם מחוץ בכיס עבור דברים כמו שירותי חירום, עבודה במעבדה ותרופות מרשם תחת כל אפשרות. אתה עשוי לגלות כי התוכנית העליונה לא שווה את הפרמיה הנוספת.

אותו עיקרון חל על משפחות שאינן מכוסות בעבודה ובמקום לקנות על השוק הפרט. אלא אם כן אתה מצפה לקחת הוצאות רפואיות גדולות, תוכנית "כסף" יכול לפעמים לתת לך כיסוי מספיק עבור פחות "זהב" או "פלטינה" אחד. (ראה גם:

איפה למצוא ביטוח בריאות משתלמת ו מצא את ספקי ביטוח הבריאות הזול ביותר .) בנוסף לכיסוי הבריאות, רוב האנשים באמת צריך ביטוח חיים ברגע שיש להם משפחה. אבל זה לא צריך לעלות לך צרור לתת יקיריכם רשת ביטחון פיננסי. ראשית, שקול לקבל מדיניות המונח, אשר נשאר רק בכוח במשך מספר מסוים של שנים. אלה נוטים להיות הרבה יותר זול מאשר מדיניות קבועה כמו כל החיים ואת החיים האוניברסליים. ראה

מדיניות חיים קבועה: כלול לעומת יוניברסל לפרטים. דרך נוספת לשמור על עלות למטה היא לקנות רק כיסוי כמה שאתה צריך. יש כמה דרכים להבין את זה. אחת היא להכפיל את המשכורת שלך בסכום מסוים - 10 פעמים השכר השנתי שלך הוא כלל אצבע אחד - ולהשתמש בו כדי לקבוע את הערך הפוליטי של המדיניות.

גישה אחרת - ואולי יותר שימושית - היא לסכם את כל ההוצאות בן הזוג שלך יגרור אם משהו קרה לך. תחשוב דמי טיפול ילדים, חשבונות מכולת, תשלומי המשכנתא ואת המכונית, שכר לימוד וכן הלאה. ואז להחסר כל מה שיש לך בחשבונות חיסכון ההשקעה. המדיניות שלך צריכה לכסות את ההבדל. לקבלת מידע נוסף בנושא, ראה

כמה ביטוח חיים אתה צריך לבצע? העובדה היא, כל ביטוח הוא טוב יותר מאשר ביטוח אם יש לך תלויים. אז אם אתה מרגיש צבט מנקודת מבט כלכלית, לקנות כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך.

רוקן נסטרים

זה אחד מאותם עובדות pesky של החיים: ככל שאתה מקבל יותר, כך גדל הסיכוי שאתה לחוות סיבוכים בריאותיים. לכן, גיל העמידה כנראה זה לא הזמן להתחיל skimping על הביטוח הרפואי שלך.

אבל יש לפחות יתרון כלכלי אחד כדי להזדקן. לאחר שהילדים שלך להגיע לעצמאות כלכלית, ייתכן שתוכל להתחיל לחייג בחזרה על ביטוח חיים. זה לא בהכרח אומר להפיל את הכיסוי לגמרי. אם עדיין יש לך משכנתא לשלם - או אם אתה חי על פנסיה כי לא לשלם הטבות ניצול - אתה עדיין רוצה לפחות קצת הגנה.

אם מדיניות המונח הקיים שלך מסתיימת, אפשרות אחת היא להוציא מדיניות קטנה יותר המספקת רשת ביטחון במהלך תקופת הקן הריקה שלך. או אם הכיסוי הנוכחי שלך כולל תכונה המרה, אתה יכול להפוך חלק ממנו לתוך מדיניות החיים הקבועה.

היתרון של convertibility הוא שאתה לא צריך לעבור חיתום רפואי בכל רחבי שוב, אשר הופך להיות מסובך ככל שאתה מתבגר בהכרח יש בעיות בריאותיות יותר. לידיעתך, יש לך מספר מסוים של שנים רק כאשר תוכל לנצל את התכונה הזו, לכן כדאי לעיין בתנאים וההגבלות של הספק שלך.

השורה התחתונה

כאשר אתה קונה רק את הכיסוי שאתה באמת צריך, לשלם עבור ביטוח בריאות החיים בו זמנית הופך הרבה פחות מרתיע. עבור אנשים עם תלויים, אלה שני צרכים שאתה באמת לא יכול להימנע.