מכל תחומי הכספים וכסף ההלוואות, אולי שום דבר לא פוגע קרוב יותר לבית (פשוטו כמשמעו) מאשר הריבית המשכנתא הרווחת. אחרי הכל, היכולת שלך לקנות מגורים חדשים, או למחזר את ההלוואה על הנוכחי שלך, תלוי בזה. אז איך שיעורי אלה פועלים, ומה משפיע עליהם?

איך זה עובד

התשובה המהירה והמלוכלכת: הם משתנים כל הזמן, תלוי במה שהממשלה עושה ואיך וול סטריט מגיבה.

-> ->

עכשיו, תשובה איטית ונקייה. אתה בטח יודע כי הרבה ממה שקורה בשווקים הפיננסיים בעולם קורה בזמן אמת. כאשר חלק חדש של חדשות פוגע, הבורסות ושוקי השקעה אחרים מגיבים בתוך אלפיות השנייה - כן, אלפיות השנייה. בעזרת מחשבים מתוחכמים מאוד, המשקיעים יכולים להעביר כסף ממקום למקום כדי להרוויח מידע מהר יותר ממה שאתה יכול לנשום. זה אומר כי הריבית שלך משאיל משאיל מציע לך יכול להיות גבוה יותר או נמוך יותר על סמך משהו שקרה רק לפני דקות.

קח, למשל, את ההאטה הנוכחית בבורסה של ניו יורק. שנת 2016 היתה התחלה מדכאת עבור המשקיעים בוול סטריט. הדאו ג 'ונס הממוצע תעשייתי הוא למטה יותר מ 9% ו נרשמה מספר ימים של שלוש נקודות מהלכים נקודה. זה גרם למשקיעים לזרוק מניות הון מבוסס קרנות, ולהעביר את כספם לשווקים בטוחים יותר. אחד מהם הוא שוק האוצר של ארה"ב. כאשר הכסף הוא שפך אג"ח האוצר, שטרות וחשבונות, התשואות שלהם נופלים.

נחשו מה הנהג העיקרי של שיעורי המשכנתא היא? שטר של 10 שנים האוצר.

אם אתה בשוק משכנתא עכשיו, אתה רואה שיעורי על 0. 06% נמוך - או שש נקודות בסיס אם אתה רוצה להישמע חכם. זוהי סיבה מרכזית מדוע, בשבוע של 11 ינואר, יישומים refinance קפץ מנוכה עונתיות 19% מהשבוע הקודם. שש נקודות בסיס נשמעות כמו כמות קטנה. אבל זה 0. 06% ישפיע באופן דרמטי על סכום הכסף שאתה משלם ריבית, אם אתה לוקח את המשוער, קבוע שיעור 30 שנה משכנתא (בהנחה שאתה מחזיק את ההלוואה במשך 30 שנים מלאות). (לקבלת פרטים על זה הנפוץ ביותר של כלי רכב הביתה, ראה היתרונות והחסרונות של משכנתא 30 שנה )

חמושים עם הידע הזה, עכשיו אתה יודע למה שיעורי המשכנתא לא עלייה מיידית כאשר הבנק הפדראלי העלה את הריבית 0. 25% בשנה שעברה. כרטיס האשראי שלך אפר מיד קפץ בגלל כרטיסי אשראי קשורים לשיעור ההלוואות הממשלה. אבל מאז שיעורי המשכנתא קשורות ל -10 שנים האוצר, תגובת השוק בזמן גרמה למעשה T- שערי לב ירידה, אשר גרמה למשכנתאות שיעורי ליפול איתם, עד נמוך כמו 3.76%. (ראה מה לצפות משכנתאות בשנת 2016 לפרטים נוספים)

הם rebounded קצת מאז, אם כי כמה לווים עם ציונים גבוהים האשראי ואת במזומן לבצע משמעותית למטה תשלומים עדיין יכול לקבל משכנתא עבור תחת 4%. אבל גם היום של 4% שיעורי הם די מציאה, לעומת תחילת המאה הזאת , כאשר שיעורי היו 8% או יותר; או בתחילת שנות ה -80, כאשר שיעורי היו גבוהים כמו 18%. Affording בית מעולם לא היה כל כך קל.

מה על הלוואות הון עצמי הביתה?

כמה הלוואות לטווח קצר קשור לבית שלך אינם קשורים לאוצר 10 שנים. אם אתה בשוק ההון העצמי הביתה קו, או HELOC, אתה לא מודאג עם אוצרות. אתה רוצה לראות את שער הממשלה, בדיוק כפי שהיית עושה עם כרטיס האשראי שלך. כאשר השינויים העיקריים, כך גם הריבית על HELOCs. כאשר הפד העלה את הריבית בסוף השנה שעברה, HELOCs חזרו. מאז הפד צפוי להמשיך להעלות את הריבית השנה, לשקול את העיתוי שלך עבור המבקש הלוואה מתכווננת שיעור: מוקדם יותר עשוי להיות טוב יותר.

HELOCs הם לא רק סוג של הלוואה שאינה קשורה לאוצר 10 שנים. משכנתאות בריבית משתנה אחרות עשויות לעמוד באמות מידה אחרות, כגון שיעור הריבית הבין-בנקאית המוצעת בלונדון (LIBOR). לפני שאתה לחתום על החוזה עבור כל הלוואה הביתה, ודא שאתה מבין איך הריבית מחושב, אם זה ישתנה עם הזמן, ואם כן, עד כמה זה יכול להשתנות.

השורה התחתונה

מה המשמעות של כל זה עבור שיעורי המשכנתא בשנת 2016? אף אחד לא יודע מה השווקים יעשו השנה, אם כי אנחנו יודעים שהם לא מחוץ התחלה טובה, גרימת שיעורי עבור בעלי בתים (או יהיו בעלי בתים) להישאר בצד הנמוך. אבל לא להפוך את רמות הדולר הדבר היחיד המניע את ההחלטה לממן או למחזר. מנסה פעם את שוק המשכנתאות כנראה לא הולך לעבוד לטובתך. כמו כמה המלווים כמו לומר ללקוחות שלהם: אל תסכן דולר כדי לחסוך אגורה.

עם זאת, אם אתה בשוק בית עכשיו, נעילה בקצב שלך בעוד שוקי ההשקעות העיקריים חלשים בהחלט הגיוני. כמה זמן יש לך חלון, אף אחד לא יודע.