משכנתאות והלוואות הון הביתה הן הלוואות שבהן הלווה מבטיח ביתו כבטוחה. במילים אחרות, המלווה יכול לתפוס את בית הלווה כמו הפניה עבור אי תשלום. בעוד שני סוגי ההלוואה חולקים את הדמיון החשוב הזה, קיימים הבדלים ביניהם, והצרכנים צריכים להבין את האפשרויות שלהם כאשר הם לווים כנגד הערך של ביתם.

משכנתא יסודות

כאשר אנשים משתמשים במונח משכנתא, הם בדרך כלל מדברים על משכנתא מסורתית, שבה הבנק משאיל הלווה כסף כדי לרכוש בית. ברוב המקרים הבנק מעניק עד 80% מערכו המוערך של הבית או מחיר הרכישה, לפי הנמוך. לדוגמה, אדם קונה 200 $, 000 הביתה זכאי משכנתא של עד $ 160, 000. הוא חייב לבוא עם הנותרים $ 40, 000 על עצמו.

-> ->

הריבית על המשכנתא יכול להיות קבוע או משתנה. הלווה repays את סכום ההלוואה בתוספת ריבית על פני טווח קבוע, עם התנאים הנפוצים ביותר להיות 30 או 15 שנים. אם הלווה מקבל מאחור על התשלומים, משאיל יכול להשתלט על הבית בתהליך המכונה טרפה. המלווה ואז מוכר את הבית, לעתים קרובות במכירה פומבית, כדי להחזיר את כספו.

במקרה של ברירת המחדל, משכנתא זו לוקחת עדיפות על פני הלוואות עתידיות שבוצעו נגד הנכס, כגון הלוואות הון עצמי או קווי הון עצמי הביתה (HELOCs). המלווה המקורי חייב להיות משולם במלואו לפני המלווים הבאים לקבל כל ההכנסות ממכירת עיקול.

בסיס הלוואות הון עצמי

הלוואה להון הביתה היא גם משכנתא. ההבדל בין הלוואה להון הביתה משכנתא מסורתית היא כי הלווה מוציא הלוואה הון עצמי לאחר שהוא כבר הבעלים של הנכס, בעוד הוא מקבל משכנתא לרכוש את הנכס. הלוואה להון עצמי מובטחת בהון בנכס, המהווה את ההפרש בין שווי הנכס לבין יתרת המשכנתא הקיימת. לדוגמה, אדם שחייב $ 150, 000 על הבית מוערך ב 250 $, 000 יש $ 100, 000 בהון. בהנחה האשראי שלו הוא טוב, והוא אחרת זכאי, הלווה יכול להוציא הלוואה נוספת באמצעות ההון העצמי של הבית שלו כבטוחה.

כמו משכנתא מסורתית, הלוואה להון הביתה היא הלוואה בתשלומים נפרעו על פני תקופה קבועה. למלווים שונים יש סטנדרטים שונים לגבי איזה אחוז מההון העצמי של הבית הם מוכנים להלוות, ואת האשראי של הלווה משחק חלק בהחלטה זו.

במקרים רבים, הלוואה להון הביתה נחשב משכנתא שנייה, שכן הוא נעשה על גבי משכנתא קיימת. אם הבית נכנס טרפה, המלווה מחזיק את ההלוואה הביתה הון לא מקבל תשלום עד המשכנתא הראשונה היא שילמה. כתוצאה מכך, את הסיכון העצמי של הלווה הביתה הסיכון הוא גדול יותר, ולכן הלוואות אלו בדרך כלל לשאת ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתאות מסורתיות.

לא כל ההלוואות הביתה הם משכנתאות השני. לווה בעל הנכס שלו חינם וברור עשוי להחליט להוציא הלוואה כנגד הערך של ביתו. במקרה זה, המלווה עושה את ההלוואה הביתה הון נחשב בעל השעבוד הראשון.

משכנתא לעומת בית הון הלוואה

בעל הבית המבקש להשתמש בהון העצמי של הבית שלו כדי לשלם את החוב ריבית גבוהה יותר כגון כרטיסי אשראי, או לבצע שיפורים הביתה, עומדת בפני החלטה. הוא יכול או למחזר את כל יתרת המשכנתא, בתוספת מזומנים נוספים, עם משכנתא מסורתית, או שהוא יכול לעזוב את המשכנתא המקורית לבדו ולקחת הלוואה הון עצמי על גבי זה.

שיעורי הריבית לקבוע איזה סוג של הלוואה טובה יותר במצב זה. לווה שיש לו ריבית נמוכה מאוד על המשכנתא הקיימת שלו צריך לעזוב את זה לבד ולהשתמש הלוואה להון הביתה ללוות את הכספים הנוספים שהוא צריך. עם זאת, אם שיעורי המשכנתא ירדו באופן משמעותי מאז הלווה הוציא את המשכנתא הקיימת, הוא צריך לשקול לעשות מלא refinance. במקרה האחרון, הלווה חוסך על הכסף הנוסף שהוא לווה, שכן משכנתאות מסורתיות נושאות ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות להון הביתה, והוא יכול להבטיח שיעור נמוך יותר על יתרת הוא כבר חייב.