רוב המוצרים משפטיים ופיננסיים נועדו לענות על צורך מסוים אחד, אבל איפה זה משאיר אותך אם אתה צריך יותר מזה?

מניות נרכשים בדרך כלל על ידי אלה שרוצים לגדול נכסי ההשקעה שלהם. ניירות ערך קבועים נרכשים על ידי משקיעים בעלי הכנסה שוטפת כיעד ההשקעה העיקרי שלהם. קצבאות יכול להיות אטרקטיבי ליחידים המעוניינים לייצר הון נדחים מסים, או לצרכנים הזקוקים לרכב שממנו לקחת הפצות הנכס. צוואות וסחירות מנוסחות לעתים קרובות כדי לסייע בהתנחלות אחוזות. ולבסוף, ביטוח החיים נרכש בדרך כלל על ידי אלה שיש להם צורך להגן על נכסיהם או לאלה אשר מוות בטרם עת - i. ה. , מפרנס ראשוני - תביא יקיריהן סבל כלכלי מתמשך.

עם זאת, לא אופייני למוצרים שצוינו לעיל, מדיניות חיים אוניברסלית משתנה (VUL) עשויה לאפשר לבעלי הפוליסות ליהנות לא רק מהטבות אחת אלא רבות. במקום לנצל את מאפייני ההגנה על הנכסים בביטוח חיים, בעלי הפוליסות יכולים להרוויח מהתייעלות ההון הנדחית מס והיבטי התכנון של הפוליסה. המשך לקרוא כדי ללמוד את היתרונות הרבים של מדיניות VUL.

All-In-One תכונות של VUL

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה יש את כל אותם תכונות סטנדרטיות כמו אחרים ערך ביטוח ערך פוליסות ביטוח. יש לו בעל פוליסה, מבוטח, קצבת מוות, מוטב, פרמיה, שווי מזומנים, הפרשות הלוואה ומשיכה ועוד.
-> ->

חשבונות משנה

תכונה שהופכת את מדיניות VUL נבדל מביטוח חיים אחר ערך מזומנים היא תת חשבונות שהם מכילים. חשבונות משנה הם כלי השקעה המאפשרים לבעלי הפוליסה לכוון חלק מתשלומי הפרמיה שלהם.
הם דומים מאוד לקרנות נאמנות בכך שהם מפקחים על ידי מנהל השקעות שקובע את ההון העצמי ו / או ניירות ערך קבועים להשקעה. היכולת לכוון כספים למנהלי השקעות שבוחרים במניות מעניקה לבעלי הפוליסות את ההזדמנות ליצור הערכה נדחית של הון נדחה באמצעות השתתפות בשוקי המניות. היסטורית, השקעה במניות כבר אחת הדרכים היעילות ביותר עבור אנשים לצבור עושר לאורך תקופות זמן.

חשבונות המשנה הנמצאים במדיניות VUL הם תכונה חשובה ביותר עבור כל אחד השוקל את רכישת VUL, משום שקיומו של הפוליסה תלוי באופן חלקי בביצועים של חשבונות המשנה. בעל הפוליסה עשוי לתרום יותר כסף למדיניות מאשר הוא מסוגל כלכלית אם תת חשבונות תת ביצוע. כמו כן, מדיניות עשויה לשגות אם תרומות נוספות לא יכול להיעשות. (למידע נוסף על פרמיות נבחרות, תרומות והפצות, ראה
הבנת חוזה הביטוח שלך חקירת יסודות חוזה ביטוח מתקדם .) -> ->

טכניקת הפחתת סיכונים

למרבה המזל, טכניקה ניתן להשתמש אשר משמש כדי לצמצם חלק הסיכון הקשורים עם האפשרות כי תת חשבונות תחת ביצוע. הטכניקה נקראת "overfunding".
תשלום נוסף כדי לקבל יותר

Overfunding כרוך תרומה יותר כסף למדיניות מאשר מה נדרש על ידי החוזה. כלומר, אתה שם את הכסף במדיניות מעל ומעבר הפרמיה הנדרשת.
תרומה נוספת זו יוצרת שכבה נוספת של הגנה לבעלי מדיניות. השכבה הנוספת מתפקדת ככרית במקרה שהתת-חשבונות מתפקדים. בגלל התרומות מעל ומעבר הפרמיה כבר נעשים, תשלומים נוספים כדי לתמוך במדיניות במקרה של הידרדרות בשוק המניות הם פחות סביר שיהיה צורך.

הערה

: יש להקפיד על כך שהמדיניות אינה הופכת לחוזה הקמה שונה. התייעץ עם הביטוח שלך, משפטי או אחר מהימן יועץ עבור הדרכה. תכנון ושימור ן

בעוד שחלקם נמשכים להגנה על הנכס או לצבירת עושר של מסים נדחים של מסים על VULs, אחרים נמשכים להזדמנויות התכנון של האחוזה שהמדיניות מספקת. המבוטחים יכולים להשתמש בשמות של מוטבים - במקום להסתמך רק על צוואות ו / או נאמנויות - לכוון את חלוקת נכסי הנדל"ן. כמו אחרים פוליסות ביטוח ערך מזומנים, VULs לשלם תשלום פטורה ממס פטורה כאשר המבוטח מת. (כדי ללמוד עוד על תכנון הנדל"ן, ראה
תחילת העבודה על תוכנית הנדל"ן שלך , חשיבותה של תכנון מקרקעין ותשתיות ו שלושה מסמכים אתה לא צריך לעשות בלי .) זה יתרון המס הקשורים הפצה של ביטוח חיים התמורה היא כלי יעיל תכנון הנדל"ן עבור רבים. נהלי מדיניות לעתים קרובות להשתמש ההכנסות לשלם מסים הנדל"ן כי הם חייבים על האחוזה של decedent. בעוד חוק הצמיחה הכלכלית והפיוס למסים משנת 2001 יצר תנאים נוחים יותר לאלו הנמצאים במס עיזבון עד שנת 2010, אי הוודאות לגבי הוראת השקיעה שתתקיים ב -2011 היא סיבה לאלו העומדים בפני חובת מס עיזבון לשקול את האחוזה תכונת שימור של ביטוח VUL. (כדי ללמוד עוד על ייעודי המוטבים, קרא את
עדכן את המוטבים שלך הייעוד המוטבטי בעייתי - חלק 1 חלק 2 ) הכלי הרב תכליתי < Overfunded VUL הביטוח עשוי להיות אחד המוצרים הפיננסיים המגוונים ביותר בשוק. המוצר מכיל את פוטנציאל הצבירה של נכסי מס נדחים של מניות, את ההגנה על הנכס של ביטוח חיים ואת תכונות תכנון הנדל"ן של צוואות ונאמנויות. זה עשוי לערער על אלה המעדיפים פתרון פיננסי All-in-One ולא תוכניות מפוקפקות הדורשות תיאום של חלקים נעים שונים.

בדרך כלל, המוצר עובד היטב עבור אנשים שיש להם צורך ביטוח, הם במימון מלא תרומות לתוכניות מס יתרון (i.ה. , 401 (k) s או IRAs), יש אופק זמן ארוך (20 + שנים), העדפה לצמיחה מסים נדחים של נכסים, להתנגד לתוצאות המס שנוצרו בחשבונות חייבים במס (הון לטווח קצר וארוך רווחי, הפצות על רווחי הון, מסים על דיבידנדים והכנסות ריבית וכו '), מצפים ממסי עיזבון שיתקבלו כאשר ימותו ויש להם רצון ליצור מורשת. כפי שאתה יכול לראות, מדיניות VUL מחוץ למספר יתרונות פוטנציאליים שהופכים אותם אפשרות אטרקטיבית עבור רבים. זה מוצר שעשוי להיות שווה לדבר עם יועץ מהימן שלך.
כדי לקרוא עוד בנושא זה, ראה

רכישת ביטוח חיים: טווח לעומת קבוע
ו מה ההבדל בין המונח ביטוח חיים אוניברסלי?