במהלך העשורים האחרונים, הגיל הממוצע של זוגות אמריקאים שנישאו ויש להם ילדים כבר מטפסים. מהדו"ח של המרכז הלאומי לסטטיסטיקה לבריאות בשנת 2006 עולה כי מספר הנשים שיש להן תינוקות בין הגילאים 40 ל -44 גדל פי שניים מאז 1981. מגמה זו אינה מראה כל סימני היפוך, ואף על פי שחלק גדול מהדיון בנושא זה מתמקד על בריאות האם והתינוקות ועל ההשלכות של גידול ילד בכל גיל מבוגר, מה שמוזנח לעיתים קרובות הם ההיבטים הכספיים של החלטה זו. למעשה, ההשלכות הכספיות והמקצועיות של ילדים בשנים מאוחרות יותר יכולות להיות מורכבות למדי. במאמר זה נבחן כמה מהגורמים המניעים את הבעיה, יחד עם בעיות נפוצות של זוגות שמקבלים התחלה מאוחרת בחיי המשפחה. (כדי לקרוא עוד על ההחלטה לקבל ילדים, ראה ילדים או מזומנים: הדילמה המודרנית נישואין .)

- <->

גורמים אפשריים על פי הלשכה לסטטיסטיקה, בשנת 2006 רק תחת 50% ממשקי הבית באמריקה היו זוגות נשואים. הנתונים מצביעים גם על כך שכמעט שליש מהנשים ורבע מהגברים בגילאי 30-34 מעולם לא נישאו - גידול עצום של 400% מאז 1970. ישנם מספר גורמים שמייצרים זאת.

אחד המנועים העיקריים נהיגה מגמה זו היא כמות החינוך הדרוש כדי לעשות את זה מבחינה כלכלית בעולם כיום. תיכון ומכללה היו סטנדרטיים למדי עבור המעמד הבינוני העליון מאז מלחמת העולם השנייה, אבל בית הספר לתואר שני הופך להיות יותר ויותר דרישה בתחומים רבים. זה יכול לקחת כמה שנים, וכמה תלמידים לא לסיים את בית הספר עד אמצע שנות ה -20 או מאוחר יותר. (המשך לקרוא על שיעורים ב לאבד את המעמד הבינוני .)

-> ->

דו"ח המפקד גילה גם כי כמעט 60% מהקבוצה הנזכרת לעיל יש לפחות תואר ראשון. מספר גדל והולך של תלמידים בשנות השלושים והארבעים שלהם חוזרים לבית הספר כדי לקבל תארים מתקדמים גם כן. זוגות רבים גם רוצים להיות הקימו את הקריירה שלהם לפני הילדים, וזה יכול לקחת כמה שנים במקרים מסוימים.

לבסוף, גברים ונשים רבים רק רוצה לקחת קצת זמן ליהנות מהחיים שלהם בזמן שהם צעירים, באמצעות החופש שלהם לנסוע או לעשות דברים אחרים. גם את תפקידה של הטכנולוגיה הרפואית אין להתעלם ממנה. עלייה באריכות ימים ושיטות משופרות של אמצעי מניעה ומסירה תרמו רבות לנישואין ולדימוגרפיה של הלידה. (המשך לקרוא על נושא זה ב נישואין: עבור עשירים או עניים? ו להשקיע בעצמך עם חינוך המכללה )

-> ->

האם זוגות מחכים באמת לצאת קדימה? למרות שזוגות רבים שבוחרים לבחור ילדים בשנות ה -20 המאוחרות או ה -30 לחייהם, יש להם זמן קל יותר מבחינה כלכלית מאשר אלה שיש להם אותם מוקדם יותר, כך שיש להם ילדים בגיל מאוחר יותר יכולים גם הם להציג כמה בעיות שזוגות רבים אינם צופים.ילדים שמגיעים מאוחר יותר בחיים הם בלתי מתוכננים לעתים קרובות, וגם אם הם מתוכננים, הם יכולים להיות מאוד מבחינה כלכלית ומשבש מבחינה כלכלית עבור זוגות שקבעו חיים ותכניות קריירה.

נשים במיוחד לקחת את הנושא העיקרי של בעיה זו, כמו ילדים צורך להוריד את ההכנסה עם חופשת לידה, על גבי אחרים רגשית, פיזית ובריאות הקשורות הוצאות / כי לבוא עם התינוק. עם זאת, בעוד גברים יכולים להימנע מן הפיזי וחלק מההיבטים הרגשיים של הפקת ילד, הם אינם פטורים הלחץ הכלכלי. כזוג, עלויות משותפות, וזה לעתים קרובות עד האיש לספק תוספת הכנסה ותמיכה, במיוחד אם האישה בוחרת לעזוב את כוח העבודה במשך תקופה ארוכה של זמן.

העלות הגבוהה של תשלום עבור טיפול בילדים לעומת להישאר בבית חייב להישקל היטב גם כן. מעונות יום הולם יכול בקלות לרוץ בכל מקום בין $ 300 - $ 1, 000 לחודש, בהתאם לגורמים שונים כגון מיקום ורמת השירות הנדרש. כמובן, מעסיקים רבים מספקים סיוע בילדים כמו תועלת העובד, אבל ההורים יצטרכו לרוץ כמה מספרים זהירים כדי לראות איזו אפשרות ינחת אותם הרחוק ביותר. (כדי לקרוא עוד על היתרונות, ראה לחימה בעלויות הגבוהות של בריאות .)

האחריות של ההורות תגרום הפרעה הרבה יותר עבור אחרים, במיוחד אלה עם מקומות הדורשים הרבה נסיעות. במקרים מסוימים, הסדרי שיתוף עבודה זמינים להורים עובדים, אך לאלה המחזיקים במשרות ניהוליות או ניהוליות, לא תהיה אפשרות זו. יתרה מזאת, זוגות התלויים בהכנסה הכפולה שלהם כדי לגמור את החודש, עשויים להיאלץ לבצע שינויים מיידיים משמעותיים באורח חייהם, כגון מכירת הבית שבבעלותם ועברתם לבית קטן יותר (בדיוק בזמן שיש צורך במרחב נוסף) . (אם אתה חותך הכנסה, קרא שקול את התוצאות כאשר קיצוץ בהכנסות .)

מתנשא מעל כל הבעיות האלה היא הדילמה של חיסכון עבור הוצאות המכללה של הילד לעומת המשך לשמור על פרישה. למרות שרוב המתכננים הפיננסיים לא ממליצים לשנות את החיסכון הפנסיוני לקולג ', העלות הכפולה של מימון שניהם חייבים להיות כתפיים בדרך זו או אחרת. להרכיב את הבעיה היא העובדה כי מכללה פרישה עשויים לבוא בערך באותו זמן עבור ההורה והילד, ועם ילד צעיר הזקוקים לטיפול, ההורים עשויים להישאר עם הכנסה אחת כדי לממן את שתי המטרות. (לפרטים נוספים על זה, קראו את אל תשכחו את הילדים: שמור לחינוך שלהם ופרישה .)

פתרונות אפשריים להורים הניצבים בפני דילמת המימון הכפול יש בדרך כלל ארבע אפשרויות לבחירה:

1. פורש בגיל מאוחר יותר
2. צמצום דרמטי של סגנון החיים שלהם (הבחירה הפופולרית ביותר, ולעתים אף הכי פחות אפשרית)
3. חיסכון עכשיו עבור המכללה בתוכנית 529 (לפרטים נוספים על כך, ראה בחירת סוג של 529 תכנית .)
4. הצבת העלות הכוללת של המכללה על הילד באמצעות הלוואות לסטודנטים, מלגות או כסף שנשמר באמצעות עבודה
5. באמצעות שילוב כלשהו של הבחירות לעיל (הפופולרי ביותר)

הדוגמא הבאה מראה כיצד בחירת מס '5 משחק החוצה עבור זוג טיפוסי במצב זה.

דוגמה - לאחר הילדים מאוחר, עושה את העבודה אד נלסון, 42, ואשתו מארי, 37, יש תינוק חדש בדרך. אד ומרי שניהם עובדים במשרה מלאה, והם (או היו) על המסלול לפרוש בגיל 65. הגעתו הבלתי צפויה של התינוק שלהם שינתה את התמונה הזאת, ונלסון חייב עכשיו לקבל החלטות לגבי העתיד שלהם. אד מרוויח $ 60, 000 בשנה בתפקיד שלו מארי מרוויח $ 45, 000. הם פשוט סיימו לשלם את כל החוב שלהם בבית הספר עצמו באמצע הבית בגודל עם משכנתא כי ניתן לשלם עבור משכורת של אד לבד. כרגע אין להם פרישה חיסכון אבל כל אחד התחיל לתרום את הסכום המרבי האפשרי שלהם u200b u200b פרישה של החברה. הם מעריכים כי הילד שלהם 's חינוך יעלה 50 $, 000. מארי מחליט להישאר בבית עם התינוק במשך חמש השנים הבאות. אחרי חמש שנים, היא מתכננת להתחיל לעבוד שוב על בסיס משרה חלקית, להרוויח אולי 15,000 $ בשנה עד שהילד הוא 14, אז היא תחזור לעבודה במשרה מלאה. מארי מרגישה כי היא צריכה להיות מסוגלת להרוויח באותה תקופה כפי שהיה לה בעבר, אבל לעת עתה, את נלסון יהיה צורך לבצע כמה שינויים גדולים בתקציב הנוכחי שלהם. אד מחליט כי הם יכולים להרשות לעצמו עבור אותו לתרום 5% בשנה לתוכנית הפרישה שלו, בעוד מארי יכול להשתמש בהכנסות עתידיות לשלם עבור מעונות יום ולתרום לתוכנית 529. בהנחה כי ההשקעות שלהם יגדל בממוצע של 10% בשנה, Nelsons יהיה כ $ 260, 000 הציל פרישה כאשר אד פונה 65. בינתיים, אם מארי מתחיל לשים 100 דולר לחודש לתוכנית 529, יהיו כ 32 $, 000 נשמר עבור הוצאות המכללה עד שהילדים שלהם בוגרי בתיכון. כמובן, מארי יכולה להמשיך לעבוד ולשלם על הוצאות המכללה של הילד שלהם בזמן שהוא או היא בבית הספר, אבל אולי היא רוצה להקדיש את הכסף כדי לחסוך לפרישה בשלב זה. כמו כן, זה יהיה כנראה חוויה טובה עבור הילד שלהם כדי להרוויח קצת שכר הלימוד שלו או שלה בבית הספר. סביר להניח, שני בני הזוג יצטרכו לעבוד במשרה מלאה עוד כמה שנים כדי לקבל סוג של פרישה שהם הרצון. אם אד ומרי עובדים בכל משכורתם הנוכחית במשך חמש שנים לאחר תאריך היעד המקורי שלהם, אז הם יכולים לצבור עוד 250,000 $ עבור ביצת הקן שלהם. (לפרטים נוספים על קריאה זו, ניהול הכנסה במהלך פרישה ו קביעת ההכנסה שלאחר העבודה שלך .)

כדי להיות בטוח, הדוגמה לעיל הולך לשים את הלחץ על נלסון מבחינה כלכלית במובנים מסוימים. כאמור, הם יצטרכו לבצע כמה שינויים משמעותיים בהוצאות שלהם, במיוחד במהלך חמש השנים הראשונות לחיי התינוק החדש שלהם, כאשר מארי לא עובדת. עבודה של עוד חמש שנים עד אד הוא בן 70 עשוי גם לשים שקע רציני תוכניות הפרישה שלהם, אבל זה סוג של פשרה היא בלתי נמנעת עבור אלה במצב זה.

סיכום זוגות שיש להם ילדים מאוחר יותר בפנים החיים יכול להתמודד עם אתגרים רבים, הן מבחינה מקצועית והן מבחינה כספית.תכנון קפדני והשקעה נדרשת בדרך כלל כדי לסייע למשפחות אלו להשיג את היעדים הפיננסיים שלהן. הקוראים אשר עומדים בפני בעיה זו צריך להתייעץ עם יועצים פיננסיים שלהם לקבלת מידע נוסף.

כדי להמשיך לקרוא בנושא זה, ראה תכנון נדל"ן חייב שיהיו עבור זוגות לא נשואים ו הטבות המס של בעל בן זוג.