פעם אחת, קצבאות עשויות להיראות כמו רכב פרישה אידיאלי: אתה מכניס סכום או סכום תקופתי, הקרן "מובטחת" עם תגמולי ביטוח ואת הכותרת בחוברת טוען לך "יקבלו" $ 4, 000 לחודש לכל החיים "- זה נראה כמו הרבה לחיות על הזהב שלך שנים. עם זאת, קצבאות איבדו קצת את הזוהר שלהם. ישנן מספר סיבות לכך, כולל:

-> ->

ביצועי שוק.

1. "האותיות הקטנות" על מחזירה.
2. עלויות נסתרות. כל כלי פרישה (כדי להיות הוגנים לקצבאות) הפך פחות בטוח בשל קרנות נאמנות נמוכות פחות החוזרות על בסיס נמוך יותר. קצבאות אינן יוצאי דופן. אי הוודאות הגלובלית, שהובילה למשבר באירופה ואירועים כמו מיתון 2008, מהווה אינדיקציה טובה לעובדה זו.

SEE: בניית קצבאות משלך

למה קצבה אטרקטיבית?

עבור אנשים חסרי עניין לחלוטין בניהול הכספים שלהם, קצבה הציע תפריט פשוט. על המשתתף להחליט רק על שלושה דברים: תשומות חדות או תקופתיים) תרומות (, נדחות או הכנסות מיידיות ותשואות קבועות או משתנות. משקיעים רבים בחרו משתנה על קצבה קבועה לפעמים, כאשר קרנות נאמנות שואג בדרך כלל מתכוון תשואות גבוהות לעומת השמרנית לכאורה "בטוח" אפשרות קבועה.

ב הקטנת האות, "קבוע" בדרך כלל פירושו מחזירה יהיה להעריך מחדש בתוך שנה עד חמש שנים בשל השונות בשוק. חוזים פשוט לא יכול להבטיח 6% אם מנהל הקרן רק עושה תשואות של כל 5%.

רואה: צריך 401 שלך (k) להיות קצבה?

למה יש קצבאות איבדו זוהר שלהם?

בדיחה ישנה על קצבאות היא שאתה עושה הון על הכותרת ולאחר מכן את האותיות הקטנות לוקח את כל זה בחזרה. במקרים רבים, זה לא היה רחוק מדי מן האמת. שיעורי מבוא עשוי להיות כמו 0% ריבית על הלוואות רכב, והם אכן הרבה כמו מנהיגי הפסד בסופרמרקט קידום. ההבטחות הגדולות הללו מתנדפות פתאום אחרי ששת החודשים הראשונים או השנה, כשהתעריפים מתואמים ודמי עמלה.

להלן מספר עמלות שניתן לקבור עמוק בחוזה קצבה, או לא מוצגות כלל: > עמלה קצבה היא בעצם ביטוח, אז כמה salesperson נחמד מקבל לחתוך את ההחזר שלך או קרן למכירת המדיניות לך.
חיתום

עמלות אלה ללכת למי לקחת סיכון אקטוארי על היתרונות.

• ניהול קרנות נכון, אם הקצבה משקיעה בקרן נאמנות כמו רוב הקרנות, דמי הניהול מועברים אליכם.
• עונשים אם אתה תחת 59. 5 ו צריך למשוך את התרומות שלך החוצה, ה- IRS יקבלו 10% ואת החוזה סופר יבקש "כניעה תשלום" בין 5 ל 10%. סופרים טובים יותר יש ירידה בדמי כניעה באחוזים נמוכים יותר, וכן קצבאות עבור משיכות חירום 5 עד 15% ללא קנסות.
• אתה לא יכול לשאול נגד התרומות שלך, אבל הדוד סם יאפשר לך להעביר את הכספים לחברת ביטוח אחרת ללא עונש. עם זאת, תן לרואה החשבון שלך להתמודד עם זה. אם המחאה מגיעה אליך תחילה, אז אתה יכול להיות בצרות. עלות הזדמנות מס
• כמובן, קצבאות הם אחד הדינוזאורים שנותרו כמה מינים בסכנת הכחדה המכונה מקלטי מס. עם זאת, יצרנים מפרסם אותם כמו "מס נדחים" לא יכול להיות מהיר לספר לנו שזה לא אותו דבר כמו 401 (k) הטבות מס. גם אם מנהל הקצבה מקפיד לעמוד בכל התקנות המאפשרות לדולרים (לאחר מס) לחזור לדחייה, היתרונות אינם יכולים להתחרות בהצבת דולרים לפני מס 401 (k). כל השקעה כמו קצבה צריך להתחיל רק איפה שלך 401 (k) מסתיים, כאשר אתה כבר maxed על תרומות. זה נכון כפליים אם המעסיק שלך הוא תרומות תואמות.

  מס על הנהנים

• אם אתה משאיר את קרן הנאמנות שלך לילדים, ה- IRS מאפשר להם לנצל את הערכת השווי, או את מחיר השוק של ניירות הערך בזמן ההעברה. זה לא עובד עם קצבאות, כך המוטבים שלך צפוי להיות מחויב מסים על הרווח ממחיר הרכישה המקורי. ישנן דרכים לרכך את המכה הזאת עם תכנון הנדל"ן. SEE: מיידי קצבאות: יותר הכנסה ומסים נמוכים יותר

  סיבות להשקיע קצבאות

• אחרי כל החסרונות ועלויות נסתרות, יש עדיין כמה עליות:
  אין דרישות שמירת רשומות כבד.

מקלט מס לגיטימי.

העברות ללא מס בין חברות קצבה.
אין מגבלות השקעה.

• השורה התחתונה
• לאחר כל שיקול של היתרונות והחסרונות, חשוב לזכור כי כל ההשקעה שלך בקצבה, או הרבה מזה, יכול ללכת לאיבוד אם איכות החברה מאחורי החוזה הוא לא נשמע . עמלות נמוכות וסופרים איכותיים מגבירים את הבטיחות של התרומה שלך ואת האושר לטווח ארוך עם הקצבה שלך.