לאחר עשורים של עבודה קשה וחיסכון חרוץ, יש לך צבר ביצה קן מסודרים ומוכנים לפרוש. האתגר שאתה עומד בפניך עכשיו הוא הצורך להפוך את ביצת הקן שלך כל עוד אתה עושה. אם outliving הכסף שלך הוא הפחד הכספי הגדול ביותר שלך, קצבת הכנסה לכל החיים עשוי להיות בדיוק מה שאתה צריך.

איך זה עובד קצבאות לכל החיים, הידוע גם בשם קצבאות מיידיות, להתחיל עם הצעה פשוטה. המשקיע ידיים על סכום סכום חד פעמי תמורת תשלום מובטח לכל החיים. בסיסיים ביותר שלה, זה הסיפור על קצה המזלג. למשקיעים המעוניינים להתאים אישית את ההסדר יש מגוון רחב של אפשרויות לבחירה.

-> ->

תחת תרחיש הבסיס, ההשקעה הראשונית של המשקיע הולך חברת הביטוח עם מותו של המשקיע. אם המשקיע נשוי, תשלומים ניתן לתזמן לאורך החיים של המשקיע ואת בן הזוג במקום רק על פני פעם אחת. ניתן לשלם תשלומים זוגיים ברמת התשלומים המשותפים או מופחתים בשיעור מוסכם, בהתבסס על הנחות המשקיע לגבי הצורך בתזרים עתידי. (להקטין את הערך של האחוזה החייבת שלך ולמנוע מאיש המס לקבל אותך בפעם האחרונה, לקרוא שינוי בעלות ביטוח חיים .)

אם תכנון הנדל"ן הוא דאגה גדולה, יש דרכים לעצב את ההסכם, כך אחוז מסוים של ההשקעה המקורית מועבר ליורשים. בין האפשרויות ניתן למצוא את החזרת סכום ההשקעה המקורי, החזרת אחוז מההשקעה המקורית, החזרת הסכום המקורי שהושקע בניכוי הסכום ששולם ושינויים דומים אחרים.

הגנה על האינפלציה היא אפשרות נוספת. תשלומים מובנים הגדלים לאורך זמן, התאמות בריבית הפוליסה והיכולת להתאים את גודל התשלום, הן כל אסטרטגיות שניתן להשתמש בהן במקום תשלומים קבועים. תשלומים הקשורים לשינויים במדד המחירים לצרכן, ברומטר נפוץ של אינפלציה, זמינים גם כן.

רשימת האפשרויות היא ארוכה דורש קצת מאמץ כדי לעצב את התסריט המושלם. זכור כי כל האפשרויות הללו עולה כסף, אשר נלקח מתוך ההשקעה בצורה של תשלום מופחת. כתוצאה מעלויות ומבנה בסיסי של קצבאות מיידיות, הם בדרך כלל מציעים למשקיעים תשלום נמוך יותר מזה שעשוי להיות זמין היו מניות או אג"ח נבחר במקום. (למידע נוסף במדריך ההשקעה המלא שלנו <

20 מדריך השקעות .) תשלום נמוך זה מצוטט לעתים קרובות כביקורת מרכזית, אך כל שוק דוב מערער במידה רבה את הטיעון הזה. לדוגמה, במיתון שהחל ב -2007, המשקיעים בשוק המניות רשמו ירידות של 40% או יותר וכמה מחזיקי אג"ח ראו שההשקעות שלהם הופחתו לפרוטות על הדולר.המשקיעים קצבה ישולם במלואו, כפי שפורסם וכצפוי. לאחר תשלום מובטח זה לעומת הפוטנציאל פאי- in-the- שמיים של מניות בשוקי האג"ח עשה מספר ניכר של גימלאים מאוד שמח באמת.

The Caveats

הפרשי הרווח בין מניות, אג"ח קצבה בצד, משקיעים קצבה לכל החיים עומדים בפני האתגר שלהם. אמנם קצבאות אלו מציעות מגוון מרשים של אפשרויות, אך בחירות אלה יכולות להיות מבלבלות, שכן יש מספר משמעותי של החלטות שיש לבצע, ולכל אחת מהן יש השלכות על כמות הכסף שהמשקיע ויורשיו יקבלו עתיד. מכיוון שרוב ההחלטות הן בלתי חוזרות, הן צריכות להיעשות בזהירות. זה ציין, החלטות שנעשו על בסיס הנסיבות הנוכחיות ואת הניחושים הטובים ביותר על העתיד לא יכול לעמוד במבחן הזמן. סכום ההכנסה הנדרש בעתיד עשוי להיות פחות או יותר מהסכום המתוכנן, אשר יכול להיות אורח חיים דרמטי והשלכות מס הכנסה. ביטוח בריאות החברה היא דאגה נוספת. גם מבטחים מובילים לא תמיד מקום בטוח לשים את הכסף שלך, כפי שהוכח על ידי קריסה של אמריקן אינטרנשיונל גרופ (AIG), הגדולה בעולם המבטח, בספטמבר 2008. כישלון של החברה גרם גלי הלם דרך הקהילה להשקיע . אם ממשלת ארצות הברית לא נכנסה והשתמשה בכספי משלם כדי לתמוך בחברה, פוליסות הביטוח של AIG היו חסרות ערך. (כדי ללמוד עוד מדוע ממשלת ארה"ב אישרה את החילוץ, קראו את

Falling Giant: A A Study of AIG .) חוסר הנזילות הוא חשש נוסף. שלא כמו הכסף שהושקע במניות, אג"ח או קרן נאמנות, מקבל כסף בחזרה לאחר שהושקעו קצבה מיידית היא לא פשוטה ולא קלה. לאחר הכסף כבר נעול, ייתכן שלא ניתן לקבל אותו בחזרה אם הצרכים הפיננסיים שלך לשנות. (רוצה תובנה לתוך האתגר הזה? קרא לפרוץ מכלא קצבה .) סקרן? אם אספקה ​​של חיים ללא תשלום מן הדאגות על התנודתיות בשוק המניות, שוק האשראי Mayhem או וריאציות זרם הכנסות צליל טוב לך, האינטרנט הפך את זה קל לחקור את היתרונות הפוטנציאליים של קצבה הכנסה לכל החיים. ענה על מספר שאלות פשוטות, כולל גילך, מצב מגורייך, האם בן הזוג שלך יהיה בן / בת זוג או סכום שאתה רוצה לבצע או התשלום שאתה רוצה לקבל על בסיס חודשי, ובתוך שניות יש לך את התשובות לשאלות שלך. לדוגמה, עבור גבר בן 65 כדי לקבל $ 1, 000 לחודש לחיים ידרוש השקעה ראשונית של כ 155 $, 000. עבור אל כל מנוע חיפוש להקליד "חיים הכנסה קצבה מחשבון" עבור גישה מיידית ל שפע של מידע.