Peer-to-peer (P2P) ההלוואות, הידוע גם בשם "ההלוואות החברתיות", מאפשר ליחידים להשאיל וללוות כסף ישירות אחד מהשני. בדיוק כמו eBay מסיר את המתווך בין קונים ומוכרים, חברות ההלוואות P2P כמו Zopa ו פרוספר לחסל מתווכים פיננסיים כמו בנקים איגודי אשראי.

ההלוואות P2P מגביר תשואות עבור אנשים המספקים הון ומקטין את הריבית עבור אלה המשתמשים בו - אבל זה גם דורש יותר זמן ומאמץ מהם, והוא כרוך בסיכון יותר. המשך לקרוא כדי לברר פרטים נוספים על סוג זה של הלוואות מודרניות.

-> ->

רקע של ההלוואות החברתיות ההלוואות P2P הוא תוצר של מגמות עסקיות, טכנולוגיות וחברתיות חיוניות, כולל:

1. דור חדש של מה שמכונה "freeformers" אשר זוג חופש אישי עם אקטיביזם חברתי. Freeformers רוצה להשתלט על העבודה שלהם ופנאי. במקום לעבוד בחברה אחת במשך 35 שנים, הם מעדיפים לשתף פעולה ברשתות לתקופות קצרות על פרויקטים שונים. פריפורמרים חושדים מאוד במוסדות גדולים; הם מאמינים באנשים, לא בבנקים.
2. פירוק כמעט של כל דבר. שינוי טכנולוגי, גלובליזציה ומגמות בינלאומיות אחרות ממשיכים להקטין את מספר, גודל ותפקיד של intermediates עסקיים בענפי תעשייה רבים.
3. התפשטות של טכנולוגיות אינטרנט, אשר לטפח "שיתוף פעולה המונית". כלים חדשים אלה מאפשרים ליחידים לעבוד יחד באינטרנט בקבוצות ענק כדי להשיג מטרות הדדיות (Ebay ואתרי רשתות חברתיות כמו פייסבוק הן דוגמאות).
4. פיתוח microlending ליחידים עם מעט נכסים במדינות עניות. גורמי ההלוואות הקהילתיים והחברתיים, כגון איגודי אשראי, נמצאים כבר זמן רב. אבל microlending נתן דחיפה לאידיאל של השגת מטרות חברתיות על ידי מתן הלוואות קטנות ליחידים. (לקבלת מידע נוסף, קרא את Microfinance יש השפעה גדולה .)

הלוואות P2P יש סניפים רבים כמו רוב סוגי המימון, יש המון מגוון הלוואות P2P. יתר על כן, סוגיות משפטיות סביב P2P פעולות ההלוואות, במיוחד ב U., הם לא התיישבו בשום אופן; שאלות נשארות על איזה סוג של ישות המלווה P2P, ואשר משטר הרגולציה חל. בגלל חששות אלה, פעולות U. S של המלווים P2P זרים יש לעתים קרובות strayed הרבה מעבר המודלים העסקיים המקוריים שלהם. (כדי ללמוד עוד על הלוואות, ראה הדרך הטובה ביותר ללוות .)

- <->

תחילת העבודה עם אזהרות אלה בראש, הנה איך P2P ההלוואות עובד בתרחיש טיפוסי:

אתה להירשם ולהיות חבר באתר המלווה של P2P. זה משאיל פועל כמתווך (זה עושה את recordkeeping, העברות כספים בין חברים, וכו '). חברת ההלוואות מרוויח את ההכנסות שלה באמצעות שכר של, למשל, 0.5% ההלוואה, טעונה הן המלווה הלווה.

לווים לפני שאתה יכול לשאול, המלווה P2P מבצעת מספר בדיקות (אישי, תעסוקה, אשראי, וכו '). תקנים מחמירים יחסית, וסיכוני אשראי גרועים אינם יכולים ללוות. לאחר הקבלה, יש לך שתי אפשרויות או יותר.

• ראשית, המלווה P2P תקצה לך אחד או ארבעה קטגוריות סיכון, ואתה יכול לשאול בשיעור הולך על הקטגוריה הסיכון שלך באותו יום מסוים.
• שנית, אתה יכול לקבל את ההלוואה auctioned לחברים עם קרנות להשאיל. המלווה / המציע רואה את המידע הרלוונטי שסיפקת ופרסמת באתר המלווה של P2P: הסיבה לכך שאתה צריך את הכסף, ההיסטוריה הפיננסית שלך, הסיפור האישי שלך - אפילו משהו אישי יותר, כמו תמונה או שיר שאתה כתבתי. אתה קובע מחיר פתיחה (הריבית) עבור ההלוואה שלך לקבל הצעות; אם ההלוואה ממומנת במלואה, המלווים יכולים להציע את הריבית שהם גובים כדי לזכות בזכות לממן את המיזם שלך.

המלווים כמלווה, מלבד מתן הצעות על הלוואות, אתה יכול גם לבחור יש את החברה P2P להפיץ את הכספים שלך בקרב לווים רבים. אתה מחליט את סיכוני הסיכון בהם להשאיל; את הסיכון יותר תיק ההלוואות שלך, גבוה יותר את התשואה, אבל יותר סיכוי של ברירת המחדל.

היתרונות והחסרונות היתרונות העיקריים של ההלוואות P2P ליחידים הם:

1. המלווים יכולים ליהנות מחזרות כי הם כמה נקודות מעל אלה עבור תקליטור הבנק; לווים נהנים מיתרונות עלות דומים בהשוואה לשיעורים בבנק או באיגוד אשראי.
2. אנשים רבים כמו לדעת מי הם ההלוואות כסף ולמה הם צריכים את הכסף. לא רק זה נותן להם תחושה של סיפוק אישי, אבל הם יכולים גם לבחור לווים מי הם מאמינים יחזיר את ההלוואה במלואה בזמן.
3. יש צד צדקה ההלוואות. אם לווה פוטנציאלי יש היסטוריה פיננסית מפוקפקת אבל סיפור אוהד לספר, משאיל יכול ברצון לבחור לוותר על החזר גבוה יותר ו / או להניח סיכון גדול יותר כדי לממן את ההלוואה.
4. יכול להיות תחושה אמיתית של הקהילה באתר המלווה P2P. פורומים נוטים להיות פעילים, והמידע הוא בשקיקה החליפו על הלוואות ללוות חוויות. השינויים המוצעים במדיניות של המלווה P2P נדונו נמרצות.
5. יש אנשים שפשוט שונאים בנקים ויעשו הכל כדי להימנע משימוש בהם.

באופן טבעי, יש downside:

1. לווים רבים אינם נכללים כי אין להם אשראי טוב.
2. המלווים עומדים בפני חשיפה מברירות מחדל, וכספם (למעט חריגים) אינו מבוטח. ההצלחה של המלווים P2P להגביל הפסדי הלוואה משתנה על ידי המלווה לאורך זמן. משאיל יכול להיות רגוע לתוך ביצוע הלוואה גרועה על ידי סיפור בכי טוב.
3. לעומת רק הליכה לתוך הבנק או איחוד אשראי, ההלוואות P2P יכול לדרוש המון עבודה, במיוחד אם ההלוואות ממומנות באמצעות המכרז. בחירת ההלוואה תהליך הגשת הצעות יכול לדרוש רמה של תחכום פיננסי אנשים רבים אין.
4. למרות שחזרות למלווים עשויות להיות גבוהות יותר מאלו של תעודות הפיקדון, עם הזמן לא בטוח שהן יהיו גבוהות יותר מאלה של קרן אינדקס ציבורית (אשר כמובן דורשות מעט מאוד עבודה לקנות ולהחזיק) .
5. לא כולם רוצים את הסיפור הפיננסי שלהם שפורסם באינטרנט; עבור אלה עם קצת תחושה של פרטיות אישית (ואפילו נכונות), הבנק הגדול הלא אישי יש קסמיה.
6. כי זה כזה בתעשייה חדשה, יש חייב להיות גלים של קונסולידציה המלווה, ממשק / שינויים ניהוליים ושינויים נוהלי ההלוואות עצמם. זה עשוי להיות יותר נטל ו סיכון מאשר ממושמע המשקיעים מוכנים לאפשר.

מסקנה למרות החסרונות, ההלוואות P2P הוא צובר המתיחה נראה בטוח להיות פופולרי יותר. ישנם המלווים P2P במספר מדינות, כולל איטליה, הולנד, סין ויפן, עם פעולות ההפעלה במדינות רבות אחרות.