Subprime הוא סיווג של הלוואות המוצעות בשיעורים גבוהים יותר מאשר שיעור פריים לאנשים שאינם מסוגלים זכאים להלוואות פריים. זה בדרך כלל מתרחשת כאשר ללווים יש אשראי גרוע, וכתוצאה מכך, המלווה רואה אותם בסיכון גבוה יותר.

ההסמכה הלוואה מבוססת על גורמים רבים, כולל הכנסות, נכסים, ודירוג האשראי. ברוב המקרים, ללווים סאבפריים יש סימני שאלה סביב אחד או יותר של תחומים אלה, כגון דירוג אשראי גרוע או חוסר היכולת להוכיח הכנסה. לדוגמה, מישהו עם דירוג אשראי מתחת 620 או ללא נכסים סביר להניח לא זכאי משכנתא מסורתית תצטרך להזדקק הלוואה subprime כדי לקבל את המימון הנדרש. המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על סוג זה של הלוואות וכיצד הוא קיבל את המוניטין שלה רע.

-> ->

Subprime Vs. ראשוני

בנוסף לכך שיש ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות הממשלה, הלוואות subprime לעתים קרובות מגיעים עם עמלות גבוהות יותר. ו, שלא כמו הלוואות בריבית, אשר דומים למדי מ משאיל את משאיל, הלוואות subprime להשתנות מאוד. תהליך המכונה תמחור מבוסס סיכונים משמש לחישוב שיעורי המשכנתא ואת התנאים - גרוע האשראי שלך, יקר יותר את ההלוואה.

הלוואות Subprime משמשים בדרך כלל למימון משכנתאות. הם כוללים לעתים קרובות עונשים מראש אשר אינם מאפשרים ללווים לשלם את ההלוואה מוקדם, מה שהופך אותו קשה ויקר למחזר או לפרוש את ההלוואה לפני תום תקופתו. חלק מהלוואות אלה מגיעים גם עם חלויות בלון, אשר דורשים תשלום סופי גדול. ובכל זאת, אחרים מגיעים עם שיעורי המבוא נמוך באופן מלאכותי כי reschet כלפי מעלה באופן משמעותי, להגדיל את התשלום החודשי של עד 50%.

לווים לעתים קרובות לא מבינים כי ההלוואה היא subprime כי המלווים לעתים נדירות להשתמש בטרמינולוגיה. מנקודת מבט שיווקית, "subprime" אינו מונח אטרקטיבי. (למידע נוסף, קרא: Subprime הוא לעתים קרובות Subpar .)

היסטוריה

הקהילה Reinvestment Act of 1977 וליברליזציה מאוחר יותר של תקנות נתן המלווים תמריץ חזק ההלוואה כסף ללווים בעלי הכנסה נמוכה. חוק הפיקוח על הבנקים ובקרה מוניטרית של 1980 איפשר למלווים לגבות ריבית גבוהה יותר ללווים בעלי ציונים נמוכים. לאחר מכן, חוק שוויון ההלוואות למשכנתאות חלופיות, שהתקבל בשנת 1982, איפשר את השימוש בהלוואות בריבית משתנה ובתשלומי בלון. לבסוף, חוק הרפורמה במס של 1986 ביטלו את ניכוי הריבית עבור הלוואות צרכניות, אך שמר על ניכוי הריבית על המשכנתאות. מעשים אלה להגדיר את המתקפה של ההלוואות subprime בתנועה. (למידע נוסף, קרא: ניכוי מס ריבית למשכנתאות .)

במשך הזמן, עסקים מותאמים לסביבה המשתנה הזה, והרחבת ההלוואות subprime התחיל ברצינות. בעוד הלוואות subprime זמינים עבור מגוון רחב של רכישות, משכנתאות הם פריטים כרטיס גדול עבור רוב הצרכנים, כך עלייה ההלוואות subprime טבעי נמשכה לכיוון שוק המשכנתאות.על פי הנתונים שפורסמו על ידי הפדרל ריזרב ב -2004, מ -1994 עד 2003, ההלוואות subprime גדל בשיעור של 25% בשנה, מה שהופך אותו קטע הגדל במהירות הרבה ביותר של משכנתא ס. יתר על כן, הפדרל ריזרב Board מצטט את הצמיחה כמו עלייה של כמעט פי עשרה רק תשע שנים.

טוב

הלוואות Subprime הגדילו את ההזדמנויות עבור homeownership, הוספת תשעה מיליון משקי בית לשורות של בעלי בתים ב פחות מעשור ו מעיין את ארצות הברית לתוך השכבה העליונה של המדינות המפותחות על שיעורי הבית, על פי השווי של בריטניה קצת מאחורי ספרד, פינלנד, אירלנד ואוסטרליה, על פי הפדרל ריזרב. יותר ממחצית אלה נוספו לשורות של בעלי בתים חדשים הם מיעוטים. כי ההון הביתה הוא רכב החיסכון העיקרי עבור אחוז משמעותי של האוכלוסייה, בעלות על בית היא דרך טובה לבנות עושר.

רע

הלוואות Subprime הם יקרים. יש להם ריבית גבוהה יותר והם מלווה לעתים קרובות מראש ועונשים אחרים. מתכווננת שיעור ההלוואות הן של חשש מסוים, כמו התשלומים יכולים לקפוץ באופן דרמטי כאשר הריבית עולה. (לקבלת מידע נוסף על הלוואות מתכווננת הלוואות, ראה משכנתאות: קבוע שיעור נגד להתאמה-שיעור ו חלום אמריקאי סיוט או משכנתא? ) לעתים קרובות מדי, הלוואות subprime מיוצרים לאנשים אין דרך אחרת לגשת כספים והבנה קטנה של המכניקה של ההלוואה.

בצד ההלוואות, העומס להביא עסקים חדשים יכול להוביל נוהלי עסקים מרושל, כגון מתן הלוואות ללא צורך לווים לספק הוכחה הוכחה הכנסה ללא התחשבות מה יקרה אם הריבית תעלה. זה יכול להוכיח להיות עסק מסוכן אם אנשים הופכים מסוגלים להחזיר את ההלוואות שלהם שיעור המשכנתא שיעורי הפסד לטפס. ב -2007, ניו סנצ'ורי פיננסי קורפ, שהיה אז משאיל משכנתאות סאבפריים פופולרי הגישו בקשה לפשיטת רגל

המכוערים

כי הלווים subprime בדרך כלל אינם מועמדים מועדפים עבור הלוואות מסורתיות יותר, הלוואות subprime נוטים להיות שיעורי ברירת המחדל גבוה משמעותית מאשר הלוואות בריבית. כאשר הריבית עולה במהירות וערכי הדיור קופאים או נופלים, השפעות הגלים מורגשות בכל התעשייה.

חוסר היכולת של הלווים לעמוד בתשלומים שלהם או למחזר (בשל קנסות תשלום מראש) גורם ללווים מחדל. כמו טרפה שיעורי עלייה, המלווים להיכשל. בסופו של דבר, המשקיעים שרכשו ניירות ערך מגובי משכנתא על בסיס הלוואות subprime גם להיפגע כאשר ברירת המחדל הלוואות ברירת המחדל. (כדי ללמוד עוד על איך זה עובד, קרא את מאחורי הקלעים של המשכנתא שלך

קונה היזהר

כאשר נעשה שימוש אחראי על ידי המלווים, הלוואות subprime יכול לספק כוח קנייה לאנשים שאולי לא אחרת יש גישה לקרנות. עם זאת, כמו המשבר 2010-2010 subprime המשכנתאות ממחישה הלוואות subprime יכול להיות מסוכן מאוד. (לקבלת מבט מעמיק על משבר subprime, קרא: דלק כי הפדר הסאבפריים Meltdown ).