U. ס 'הרגולטורים לאחרונה הגישו תביעה נגד שתי חברות, אשר פונים גמלאים וותיקי צבא, היו מציעים מה הרגולטורים אמר הסתכמו הלוואות ריבית גבוהה לקשישים כמקדמה על תשלומי הפנסיה שלהם.

על פי ההאשמות שהוגשו, חברות להטות אנשים להפנות את תשלומי הפנסיה שלהם לחברות תמורת מקדמות נגד תשלומים אלה. ההאשמות גם טוענים כי ההתקדמות האלה הם לא יותר מאשר הלוואות בריבית גבוהה.

-> ->

רמת החבות בקרב קשישים עלתה בקצב מהיר יותר מאשר בכלל האוכלוסייה בשנים האחרונות. נוהגים כמו זה יכול לכוון קשישים אשר עשויים להיות לא מתמצא כמו שהם היו פעם. יועצים פיננסיים העובדים עם לקוחות אשר עשויים להיות היעד של כל אלה סוגים של פרקטיקות מפוקפקות צריך להיות ערניים בעבודה להזהיר לקוחות על תוכניות כאלה. (לקריאה הקשורה, ראה: כיצד יועצים יכולים לסייע בהגנה על לקוחות פגיעים. )

מהו פנסיה מראש? הסדרים אלה כרוכים בדרך כלל בגמלאים החותמים על אחוז מתשלומי הפנסיה שלהם תמורת מקדמה במזומן. כלומר, הם מקבלים תשלום חד פעמי במזומן תמורת החתימה על תשלומים חודשיים שלהם לתקופה של 5 עד 10 שנים למשרד.

תשלום מראש שהתקבלו על ידי גמלאים מגיע בהנחה מן הערך המלא של זרם התשלומים החודשיים. הנחה זו מספקת חזרה לחברה, הנחות אלה לעתים קרובות להחזיר את החברה עד 25% - או הרבה יותר.

חברות פנסיה מראש לעתים קרובות היעד גמלאים כמשקיעים. אלה פורשים מחפשים תשואות גבוהות יותר, כי הם יכולים לקבל מן המסורתי הכנסה קבועה השקעות כגון אג"ח או תקליטורים. למשקיעים מובטחת תשואה של 7% או יותר עם תשלומים חודשיים מתמשכים. על מנת לספק את התשואות הללו, חברות הפנסיה מראש צריך להרוויח תשואות גבוהות הרבה יותר ולהבטיח תשלומים חודשיים מתמשכים.

תשלומי פנסיה בדרך כלל יפסיקו למוות אם הם מבוססים על חייו הפרטיים של המקבל הפנסיוני. הסדרים אחרים עשויים לכלול צורה כלשהי של פנסיון משותף ושורדים שבהם בן הזוג שנותר בחיים יקבל את כל התשלום המקורי או חלק ממנו לאורך חייהם. (לקריאה בנושא, ראה:

למעלה עצות להגנה על קשישים לקוחות ) עמלות נוספות, ביטוח

על פי המרכז הלאומי לצרכן חוק, יש לעיתים קרובות תשלום נוסף על הסדרים אלה יכולים כונן את הריבית האפקטיבית עד 25% ולפעמים עד גבוה ככל 100%. במקרים מסוימים, הגמלאים נדרשים לרכוש ביטוח חיים על עצמם כדי להבטיח כי זרם התשלומים נמשך המשקיעים במקרה של מותם, אשר מוסיף יותר את העלויות של תוכניות כאלה.

במאמר, סגן נשיא השיווק של חברה אחת פנסיה מראש ציין כי דוגמאות אלה אינן הלוואות כי הלוואות בדרך כלל ניתן לפרוע מוקדם. הסדרים מוקדמים של פנסיה מובנים בדרך כלל לתקופות קצובות ללא יציאה מוקדמת - פרט למותו של הפנסיונר.

מה לחפש

AARP מציע צעדים אלה כדי להימנע מלהיות קורבן של חברה פנסיה מראש:

לחשב את העלות האמיתית של סכום זה מראש סכום חד פעמי לאורך החיים של ההסדר.

• לעולם לא לתת גישה מראש פנסיה המשרד לחשבון הבנק שבו הטבות הפנסיה שלך מופקדים.
• החוק הפדרלי אוסר על הקצאת פנסיה צבאית ופנסיה ממשלתית אחרת לצד שלישי. חברות פנסיה מראש לעקוף את הכלל הזה על ידי קורא סכום חד פעמי תשלום מראש, לא הלוואה. (לקריאה הקשורה, ראה:
• תכנון מקרקעין טיפים לקשישים ועוברים לקוחות. במקרים מסוימים, החברה מראש פנסיה דורש את הפנסיונר מקבל מראש במזומן להקים חשבון בנק משותף עם המשרד זה יהיה שם בדיקות הפנסיה שלהם מופקדים אלקטרונית. במקרים רבים אסור לפנסיונר לגשת לחשבון זה על פי ההסכם מראש.

הלב של הבעיה

אחד המשרד מראש פנסיה עולה כי הוא מקבל בכל מקום בין 30 ל 50 לברר יום מאנשים שרוצים למכור את תשלומי הפנסיה שלהם תמורת תשלום חד פעמי. יועצים פיננסיים שעובדים עם לקוחות המקבלים פנסיה יכולים לעזור להם להבטיח כי תזרים המזומנים החודשי שלהם אינו מחייב אותם לנקוט את הצעד הדרסטי של מכירת תשלומים הפנסיה שלהם באחד הסדרים אלה יקר.

נושא מרכזי מוביל גמלאים למכור את התשלומים שלהם הוא החוב. חשוב עבור יועצים פיננסיים כדי לסייע ללקוחות שלהם לחסל או לפחות למזער את עומס החוב שלהם לתוך פרישה. עם אנשים שיש ילדים בשלב מאוחר יותר בחיים, העלות העולה של השכלה גבוהה (וכל דבר אחר) הוא לשים יותר לחץ על ההכנסה של גמלאים. יועצים פיננסיים ממוקמים לא רק כדי לחנך את הלקוחות, אלא כדי לעזור להם לדעת מה לחפש עבור הוריהם או קרובי משפחה מבוגרים.

השורה התחתונה

חברות פנסיה מראש טוענים כי הם לא בנקים וכי העמלות שהם גובים אינם עניין. הזמן יגיד כמו הרגולטורים להמשיך לחקור. סידורים אלה הם יקרים למי לחתום על תשלום מראש. יועצים פיננסיים צריכים להבטיח כי הלקוחות שלהם לא נלקח על ידי חברות כאלה הולך אחרי פנסיה שנצברו קשה. (לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד יועצים יכולים לעזור ללקוחות הונאת אלדר. )