אולי חשבת על לקיחת יתרת הפנסיה שלך כתשלום חד פעמי ולא כזרם הכנסה לקצבה בעת פרישה. לפני שתבצע את ההחלטה שלך, שקול כי חוק הגנת הפנסיה של 2006 (PPA) עלול לגרום לירידה דרסטית של הסכום שאתה צפוי לקבל תשלום חד פעמי. יתר על כן, אם כבר יש לך תשלום חד פעמי, ייתכן שתידרש להחזיר חלק מהסכום לתוכנית הפנסיה.

למה לקחת סכום גוש?
בדיקה קבועה כל חודש למשך שארית חייך לאחר פרישה נשמע טוב, נכון? כל מה שאתה צריך לעשות הוא לטייל הלוך ושוב מתיבת הדואר או פשוט לראות את זרימת הכספים אלקטרונית לתוך חשבון הבנק שלך … אז אתה יכול slouch בחזרה בערסל שלך להירגע.

-> ->

עם זאת, ישנן מספר סיבות מדוע המשתתפים בתוכנית בוחרים לפדות את תוכניות הפנסיה שלהם. שקול את שלושת הבאים:

1. המעסיק שלך אינו יציב מבחינה כלכלית. ההטבות פנסיה גמול תאגיד (PBGC) הוא אמור לוודא כי אתה מקבל את הקצבה הפנסיה אם המעסיק שלך הולך בטן למעלה. עם זאת, אתה יכול בסופו של דבר עם תשלום קטן יותר מאשר המעביד שלך הבטיח אם התוכנית היא השתלטו על ידי PBGC. אז אולי אתה צריך לקצץ בהוצאות, כגון הפלגות שקיווית לקחת, מתנות לנכדים או צרכי החיים הבסיסיים. נטילת סכום חד פעמי יכול לעזור להבטיח כי אתה מקבל את מלוא הפנסיה תועלת. (ראה כמו פנסיה גמלאות רבות תאגיד תוכניות הצלה עבור יותר על PBGC.)
2. כמו רבים בקרוב לגמלאים, אתה מתכנן להקים עסק אשר ידרוש סכום גדול של כסף. אם מקור ההון היחיד שלך הוא יתרת הפנסיה שלך, אתה יכול להחליט לפדות.
3. אתה חושב שאתה יכול לעשות עבודה טובה יותר להשקיע את הכספים מאשר מנהלי קרנות הפנסיה לעשות.

-> ->

מי מושפע?
האם אתה בין 44 מיליון עובדים וגמלאים שיש להם נכסי תוכנית פרישה בתוכניות פנסיה מוגדרת? אם כן, זה האינטרס שלך לשים לב לשינויים אלה. (אין זה לטובתך אם תוכנית הפנסיה בה אתה משתתף אינה מציעה את האפשרות לקבל את ההטבות שלך כתשלום חד פעמי, במקרה זה, השינויים לא ישפיעו על גובה תשלומי הקצבה שלך.) < -> ->

מה יש בחוק החדש?

מדד המחירים לצרכן כולל שני שינויים משמעותיים המשפיעים על התפלגויות חד פעמיות. אלה הם כדלקמן:
זה משנה את הדרך חברות לחשב כמה לשלם גמלאים מי לקחת את הפנסיה שלהם סכום חד פעמי.

1. זה מכניס שווי על הסכום שאתה יכול לקבל בעת המרת הפנסיה שלך לתשלום סכום חד פעמי.
2. איך זה יכול להשפיע עליך

כאשר אתה מוכן לפרוש, החברה שלך ישתמשו קצבה קצבאות הפנסיה שלך כדי לקבוע כמה היתרה שלך שווה כמו סכום חד פעמי דולר של היום.החישוב מבוסס על תשואות השקעה עתידיות ועל תוחלת החיים שלך. תשואה השקעה גבוהה יותר ידרוש סכום חד פעמי. לדוגמה, נניח שאתה יכול לקבל 3 $, 000 לחודש פנסיה, ואת תוחלת החיים שלך הוא 20 שנה. כדי לקבוע את תשלום חד פעמי, המעסיק שלך ישתמש 240 תשלומים הנחה את ערכו לפי הריבית המתאימה. אם המעסיק שלך יכול לקבל תשואה של 5% במהלך 20 השנים הבאות, הוא יציע לך $ 454, 576 היום. אבל אם זה יכול לקבל תשואה של 6%, המעסיק שלך יהיה רק ​​להציע לך 418 $, 742.

זה בדיוק מה שקרה תחת החוק החדש.

אולי אתה פרש ולקחת את סכום חד פעמי שלך לפני תקנה חדשה הפכה החוק באוגוסט 2006. כתוצאה מכך, אתה עשוי לחשוב שאין לך מה לדאוג. תחשוב שוב.

הוראה זו היא רטרואקטיבית ל -1 בינואר 2006, לכן ייתכן שיהיה עליך להחזיר חלק מאותו סכום חד פעמי למעסיק שלך.
החל בשנת 2006, הפנסיה השנתית הגדולה ביותר גמלאי בגיל 62 עד 65 יכול לקבל הוא 175 $, 000. הגבול הוא נמוך יותר עבור עובדים צעירים ומגביר בתוך האינפלציה. משמעות הדבר היא תשלומים קטנים יותר.

חשיבות שווה היא הפרשה חדשה שבה החל משנת 2008, ההנחות ששימשו לחישוב הפצות חד פעמיות ישתנו על פני תקופה של 5 שנים משיעור הריבית של אג "ח ממשלת ארה" ב ל 30 - שנה לריבית האג "ח הקונצרני. בגלל אג"ח קונצרניות יש סיכונים גדולים יותר מאשר אג"ח, התשואות שלהם הם גבוהים יותר מבחינה היסטורית. כתוצאה מכך, המעסיק שלך יציע לך תשלום חד פעמי קטן יותר ממה שאתה יכול לצפות. שינוי זה יהיה שלב מ 2008 עד 2012

מה אתה יכול לעשות

קח תשלומים קצבה
אתה יכול, כמובן, רק לקחת את הפנסיה שלך תשלומים חודשיים על פני החיים שלך. זה נראה לעתים קרובות כמו נתיב בטוח יותר, כי זה לא יחשוף אותך לשני הסיכונים הבאים: אתה בוחר השקעות מחורבן עבור סכום חד פעמי שלך.

• נגמר לך הכסף לפני שאתה מת.
• מצד שני, אם המעסיק שלך קבצים עבור פשיטת רגל התוכנית צריכה להיות השתלטו על ידי PBGC, זה עלול לגרום תשלומים הפנסיה שלך להיות מופחת.

לתרום יותר לתכניות אחרות

עדיין עובד? יש לפחות שלוש סיבות טובות לתרום ככל שתוכל לתוכנית 401 (k) ו- IRA שלך. הסכום שאתה צובר יכול: לקזז את הפחתת תשלום חד פעמי שלך;

• לשרת כרית במקרה החברה שלך קופא את התוכנית, מונע ממך לצבור הטבות נוספות על פי התוכנית;
• לפצות על האפשרות של תשלום נמוך יותר בכל חודש אם PBGC משתלט על התוכנית יש להפחית את הפנסיה שלך.
• אם הפנסיה שלך מופחת על ידי החוק האחרון, אתה עשוי להיות זכאי להחזיר חלק מן ההטבה לאיבוד כקצבה בנוסף תשלום חד פעמי. בדוק את הסכם תיאור ההסכם שלך, או בדוק עם מנהל התוכנית שלך כדי לקבוע את התנאים של התוכנית שלך.

לסיכום

שינויים אלה האחרונים צריכים לגרום לך לשבת ולשים לב בעת להתקרב פרישה. תחשוב הכל בזהירות לפני שאתה מקבל החלטה שאתה, ואולי בן הזוג שלך, יצטרכו לחיות עם כל חייך.
יתר על כן, גם אם יש לך תמיד החלטות ההשקעה שלך והצלחת, זה עשוי להיות זמן טוב לקבל חוות דעת שנייה מקצועי.