שתף סרטון // www. Investopedia. com / terms / p /. asp

מהי 'תוכנית פנסיה'

-> ->

תוכנית פנסיה היא תוכנית פרישה הדורשת מעסיק לעשות תרומות לתוך מאגר של קרנות להפריש לטובת עובד בעתיד. מאגר הכספים מושקע לטובת העובד, ורווחי ההשקעות מפיקים הכנסה לעובד עם פרישתו. בנוסף לתרומות הנדרשות למעסיק, לחלק מתכניות הפנסיה יש מרכיב השקעה וולונטרי. תוכנית פנסיה יכולה לאפשר לעובד לתרום חלק מהכנסותיו השוטפות משכר לתוכנית השקעה שתסייע לפרישת קרן. המעביד יכול גם להתאים חלק מהתרומות השנתיות של העובד, עד אחוז מסוים או סכום דולר.

-> <9>

במסגרת תוכנית הטבה מוגדרת מעביד מעביד כי העובד מקבל סכום מסוים של גמלה עם פרישה, ללא תלות בביצוע מאגר ההשקעות הבסיסי. המעביד אחראי לתשלום ספציפי של תשלומי פנסיה לגמלאי (סכום הדולר נקבע על פי נוסחה, המבוססת בדרך כלל על רווחים ושנים של שירות,) ואם הנכסים בתוכנית הפנסיה אינם מספיקים לתשלום ההטבות, החברה אחראית לשארית התשלום. תוכניות הפנסיה של המעסיקים האמריקאיים ממומנות מעבודה בשנות ה -70, ובשיאן, בשנות ה -80, הם מכסים כמעט מחצית מעובדי המגזר הפרטי. כ -90% מעובדי ציבור, וכ -10% מהעובדים הפרטיים, בארה"ב מכוסים כיום בתכנית הטבה מוגדרת.

בתכנית תרומה מוגדרת, המעביד נותן תרומות ספציפיות לתוכנית עבור העובד, בדרך כלל תואמות בדרגות שונות את התרומות של העובדים. ההטבה הסופית המתקבלת על ידי העובד תלויה בביצועי ההשקעה של התוכנית: התחייבות החברה לתשלום הטבה מסוימת מסתיימת במועד ההפקדה. כי זה הרבה פחות יקר מאשר הפנסיה המסורתית, כאשר החברה על הוו עבור מה הקרן לא יכול לייצר, מספר גדל והולך של חברות פרטיות עוברים סוג זה של תוכנית וסיום תוכניות מוגדרות תועלת. התוכנית המפורסמת ביותר לתרומות מוגדרות היא 401 (k), ואת המקבילה שלה לעובדים ללא כוונת רווח, 403 (ב).

במשותף, "תוכנית פנסיה" לעתים קרובות פירושו תוכנית מסורתית יותר תועלת מוגדר, עם תשלום קבוע, ממומן נשלט כולו על ידי המעסיק.

חברות מסוימות מציעות שני סוגים של תוכניות. הם אפילו מאפשרים לעובדים לגלגל מעל 401 (k) יתרות לתוכניות שלהם מוגדר תועלת.

יש וריאציה אחרת, את הפנסיה כפי שאתה הולך תוכנית הפנסיה. על ידי המעסיק, אלה נוטים להיות ממומנים במלואם על ידי העובד, אשר יכול לבחור ניכויים שכר או תרומות חד פעמיות (אשר בדרך כלל לא מותר על 401 (k) תוכניות).אחרת, הם דומים 401 (k) תוכניות, אלא שהם בדרך כלל לא מציעים שום חברה.

פקטורינג ב ERISA

העובד פרישה הכנסה חוק אכיפה של 1974 (ERISA) הוא חוק הפדרלי נועד להגן על נכסי הפרישה של המשקיעים, והחוק קובע במפורש הנחיות כי פרישה תוכנית פקידי חייב לעקוב כדי להגן על הנכסים של - עובדים פרטיים.

חברות המספקות תוכניות פרישה נקראות כנותני חסות לתוכנית (Fiduciaries), ו- ERISA דורשת מכל חברה לספק רמה מסוימת של מידע על התכנית לעובדים הזכאים. תוכנית נותני חסות לספק פרטים על אפשרויות ההשקעה ואת הסכום הדולרי של תרומות העובד כי הם מתאימים על ידי החברה, אם רלוונטי. כמו כן, על העובדים להבין את ההבשלה, המתייחסת לסכום הדולרי של נכסי הפנסיה שבבעלות העובד; ההבשלה מבוססת על מספר שנות השירות וגורמים אחרים.

Vesting

ההרשמה לתוכנית הטבה מוגדרת היא בדרך כלל אוטומטית תוך שנה אחת של העסקה, אם כי הבשלה יכולה להיות מיידית או להתפשט על פני שבע שנים. הטבות מוגבלות ניתנות, והשארת חברה לפני פרישה עלולה לגרום להפסיד חלק או את כל היתרונות הפנסיוניים של העובד.

עם תרומות מוגדרות תוכניות, התרומות האישיות שלך הם 100% הבשורה ברגע שהם מגיעים לחשבון שלך. אבל אם המעסיק שלך תואם את התרומות או נותן לך מניות החברה כחלק החבילות הטבות שלך, זה עשוי להגדיר לוח זמנים שבו אחוז מסוים הוא מסר לך כל שנה עד שאתה "הבשילו במלואו". רק בגלל תרומות פרישה הם הבשילו במלואו לא אומר שאתה רשאי לבצע משיכות, עם זאת.

האם תוכניות פנסיה במס?

רוב תוכניות פנסיה בחסות המעסיק הם מוסמכים, כלומר הם נפגשים קוד הכנסה פנימית ואת פרישה העובד הכנסה הכנסה חוק של 1974 (ERISA) דרישות. זה מעניק להם מעמד של יתרון. מעסיקים מקבלים מס על התרומות שהם עושים לתוכנית עבור העובדים שלהם. כך גם עובדים: תרומות שהם עושים לתוכנית מגיעים "מעל לראש" של המשכורות שלהם - כלומר, נלקחים מתוך ההכנסה ברוטו שלהם. זה למעשה מקטין את ההכנסה החייבת שלהם, ו בתורו, את הסכום שהם חייבים למס הכנסה לבוא אפריל 15. כספים להציב בחשבון פרישה ואז לגדול בשיעור מס נדחה, כלומר אין מס חייב עליהם כל עוד הם נשארים החשבון. שני סוגי התכניות מאפשרים לעובד לדחות מס על רווחי תוכנית הפרישה עד להשלמת משיכות, וטיפול זה מאפשר לעובד להשקיע מחדש את הכנסות הדיבידנד, את הכנסות הריבית ואת רווחי ההון, אשר מניב שיעור תשואה גבוה בהרבה לפני הפרישה.

עם פרישה, כאשר אתה מתחיל לקבל כספים מתוכנית פנסיה מוסמך, ייתכן שיהיה עליך לשלם מסים פדרליים ומסים המדינה.

אם אין לך השקעה בתוכנית כי אתה לא תרמו כלום או נחשבים לא תרמו כלום, המעסיק שלך לא לעכב תרומות משכורת שלך או שקיבלת את כל התרומות שלך (השקעות בחוזה) מס ללא תשלום בשנים קודמות, הפנסיה שלך היא חייבת במס מלא.

אם תרם כסף לאחר מס שולם, הפנסיה שלך או קצבה היא חייבת רק באופן חלקי. אתה לא חייב מס על חלק התשלום שביצעת המייצג את ההחזר של הסכום לאחר מס לשים את התוכנית. פנסיה מוסמכת חלקית מסים במס תחת שיטה פשוטה.

האם חברות לשנות את תוכניות הפנסיה שלהם? חברות מסוימות שומרות על תוכניות המסגרת המוגדרות המסורתית שלהן, אך מקפיאות את ההטבות שלהן, כלומר, אחרי נקודה מסוימת, העובדים לא יצטברו עוד תשלומים גדולים יותר, ולא משנה כמה זמן הם יעבדו עבור החברה או כמה גדול יגדל שכרם .

כאשר ספק תוכנית פנסיה מחליט ליישם או לשנות את התוכנית, העובדים המכוסים כמעט תמיד לקבל אשראי עבור כל עבודה במוקדמות שבוצעו לפני השינוי. ההיקף שבו העבודה הקודמת מכוסה משתנה מתוכנית לתוכנית. כאשר מיושם בדרך זו, על ספק התכנון לכסות את העלות באופן רטרואקטיבי עבור כל עובד באופן הוגן ושווה במהלך שנות השירות שנותרו.

מהי קרן פנסיה?

כאשר תוכנית ההטבה מוגדרת מורכבת תרומות משולבות של מעסיקים, איגודים או ארגונים אחרים, זה נפוץ המכונה קרן פנסיה. המנוהל על ידי מתווך פיננסי ומנוהל על ידי מנהלי קרנות מקצועיות עבור חברה ועובדיה, קרנות הפנסיה שולטות בכמויות הון גדולות יחסית ומייצגות את המשקיעים המוסדיים הגדולים ביותר במדינות רבות; מעשיהם יכולים לשלוט על שוקי המניות בהם הם מושקעים. קרנות פנסיה בדרך כלל פטורות ממס רווחי הון. רווחים על תיקי ההשקעות שלהם הם מסים נדחים או פטור ממס.

יתרונות וחסרונות של קרן פנסיה

קרן פנסיה מספקת הטבה קבועה מראש עבור עובדים עם פרישה, לסייע לעובדים לתכנן את ההוצאות העתידיות שלהם. המעסיק עושה את התרומות ביותר ולא יכול להפחית רטרואקטיבית הטבות קרן הפנסיה. התרומות העובדות מרצון עשוי להיות מותר גם כן. מאחר שהיתרונות אינם תלויים בהחזרות הנכסים, היתרונות נשארים יציבים באקלים הכלכלי המשתנה. עסקים יכולים לתרום יותר כסף לקרן פנסיה ולנכות יותר ממסים שלהם מאשר עם תוכנית תרומה מוגדרת. קרן פנסיה מסייעת לסבסד פרישה מוקדמת לקידום אסטרטגיות עסקיות ספציפיות. עם זאת, תוכנית הפנסיה מורכבת יותר ויקר להקים ולתחזק מאשר תוכניות פרישה אחרות. לעובדים אין שליטה על החלטות השקעה. בנוסף, הבלו חל אם דרישת התרומה המינימלית אינה מרוצה או אם נעשות עודף תרומות לתוכנית.

תשלום העובד תלוי בשכרו ובמשך תקופת עבודתו בחברה. לא קיימות הלוואות או משיכות מוקדמות מקרן פנסיה. הפצות לשירות אינן מותרות למשתתף לפני גיל 62. פרישה מוקדמת בדרך כלל מביאה לתשלום חודשי קטן יותר.

קצבה חודשית או סכום גוש: מה עדיף?

עם תוכנית מוגדרת תועלת, יש לך בדרך כלל שתי אפשרויות כשמדובר הפצה: תשלומים תקופתיים (בדרך כלל חודשי) למשך שארית חייך או הפצה סכום חד פעמי.תוכניות מסוימות מאפשרות לך לעשות את שניהם, אני. ה. , להוציא חלק מהכסף בסכום חד פעמי, ולהשתמש בשאר כדי ליצור תשלומים תקופתיים. בכל מקרה, סביר להניח שיהיה מועד אחרון שבו אתה צריך להחליט, והחלטתך תהיה סופית.

יש כמה דברים לשקול בעת בחירה בין קצבה חודשית סכום חד פעמי.

קצבה.

תשלומי קצבה חודשיים מוצעים בדרך כלל כקצבת חיים בודדת עבורך רק למשך שארית חייך - או כקצבה משותפת לניצול עבורך ובן / בת זוגך. זה האחרון משלם סכום נמוך יותר בכל חודש (בדרך כלל 10% פחות), אבל התשלומים ממשיכים אחרי מותך, עד בן הזוג שורד מת.

כמה אנשים מחליטים לקחת את קצבת החיים יחיד, בוחרים לרכוש חיים שלמים או סוג אחר של פוליסת ביטוח חיים כדי לספק הכנסה עבור בן הזוג שורד. כאשר העובד מת, תשלום הפנסיה נפסק; עם זאת, בן הזוג ואז מקבל תשלום גדול תועלת למוות (ללא מס) אשר ניתן להשקיע ומשתמש כדי להחליף את תשלום הפנסיה החייבת כי חדלה. אסטרטגיה זו, אשר הולך על ידי שם מהודר צליל הפנסיה מקסימום, לא יכול להיות רעיון רע אם העלות של הביטוח הוא פחות מאשר ההבדל בין החיים בודדים משותף תשלומי הניצול. במקרים רבים, העלות עולה בהרבה על התועלת.

האם קרן הפנסיה שלך אי פעם נגמרה? תיאורטית, כן. אבל אם קרן הפנסיה שלך אין מספיק כסף כדי לשלם לך מה הוא חייב לך, את הפנסיה תועלת גמול תאגיד (PBGC) יכול לשלם חלק הקצבה החודשית שלך, עד גבול מוגדר בחוק. עבור שנת 2016, הטבות PBGC השנתי המרבי עבור 65 גמלאי בן הוא 60 $, 136. כמובן, תשלומים PBGC לא יכול להיות כמו שאתה היית מקבל מתוכנית הפנסיה המקורית שלך.

• קצבאות בדרך כלל לשלם בקצב קבוע. הן עשויות לכלול או לא לכלול הגנה מפני אינפלציה. אם לא, הסכום שאתה מקבל מוגדר פרישה ב. זה יכול להפחית את הערך האמיתי של התשלומים שלך בכל שנה, תלוי איך את עלות החיים הולך. ומכיוון שזה רק לעתים רחוקות יורד, גמלאים רבים מעדיפים לקחת את כספם בסכום חד פעמי. סכום גוש.

אם אתה לוקח סכום חד פעמי, תוכל למנוע את הפוטנציאל (אם לא סביר) בעיה של תוכנית הפנסיה שלך הולך שבר, או לאבד חלק או כל הפנסיה שלך אם החברה קבצים עבור פשיטת רגל. בנוסף, אתה יכול להשקיע את הכסף, שמירה על זה עובד בשבילך - ואולי להרוויח ריבית טובה יותר, יותר מדי. אם יש כסף נשאר כאשר אתה מת, אתה יכול להעביר אותו כחלק הנדל"ן שלך.

על החיסרון: אין הכנסה מובטחת לכל החיים, כמו עם קצבה. זה תלוי בך כדי להפוך את הכסף האחרון. וכן, אלא אם כן אתה מגלגל את סכום ההנפקה לתוך IRA או חשבון אחר מס מוגן, את כל הסכום יהיה מיסוי מיידי יכול לדחוף אותך לתוך סוגר מס גבוה.

אם תוכנית ההטבה המוגדרת שלך היא עם מעסיק במגזר הציבורי, ייתכן שההפצה שלך תהיה שווה רק לתרומותיך. עם המעסיק במגזר הפרטי, סכום חד פעמי הוא בדרך כלל הערך הנוכחי של קצבה (או, ליתר דיוק, את סך כל החיים שלך קצבה תשלומים קצובים בהנחה לדולרים של היום)

• . כמובן, אתה תמיד יכול להשתמש בהפצה סכום חד פעמי לרכוש קצבה מיידית בעצמך, אשר יכול לספק זרם הכנסה חודשית, כולל הגנה על האינפלציה. כמו רוכש בודדים, עם זאת, זרם ההכנסות שלך כנראה לא יהיה גדול כמו שזה היה עם קצבה מקרן הפנסיה המקורית שלך מוגדר תועלת.

איזה תשואות יותר כסף?

עם רק כמה הנחות, כמות קטנה של מתמטיקה, אתה יכול לקבוע איזו בחירה תשואות התשלום במזומן הגדול ביותר. אתה יודע את הערך הנוכחי של תשלום חד פעמי, כמובן. אבל כדי להבין מה עושה חוש פיננסי טוב יותר, אתה צריך להעריך את הערך הנוכחי של תשלומי קצבה. כדי להבין את ההנחה או את הריבית הצפויה העתידית עבור תשלומי קצבה, לחשוב על איך אתה יכול להשקיע את סכום חד פעמי ולאחר מכן להשתמש בריבית כדי הנחה בחזרה את תשלומי קצבה. גישה סבירה לבחירת "שיעור ההיוון" תהיה להניח כי המקבל החד פעמי משקיע את התשלום בתיק השקעות מגוון של 60% השקעות הון ו -40% השקעות באג"ח. באמצעות ממוצעים היסטוריים של 9% למניות ו -5% לאג"ח, שיעור ההיוון יהיה 7%. תארו לעצמכם כי שרה הוצעה $ 80, 000 היום או $ 10, 000 לשנה במשך 10 השנים הבאות. על פני השטח, הבחירה נראית ברורה: $ 80, 000 לעומת $ 100, 000 ($ 10, 000 x 10 שנים): קח את הקצבה.

אבל הבחירה מושפעת על ידי התשואה הצפויה (או שיעור הנחה) שרה מצפה לקבל על 80 $, 000 במשך 10 השנים הבאות. שימוש בשיעור ההיוון של 7. 40%, מחושב לעיל, תשלומי קצבה שווים $ 68, 955. 33 כאשר בהנחה בחזרה בהווה, בעוד תשלום חד פעמי היום הוא 80 $, 000. מאז $ 80, 000 גדול מ 68 $ , 955. 33, שרה היתה לוקחת את התשלום החד-פעמי.

גורמים אחרים להחלטה

ישנם גורמים בסיסיים אחרים שיש כמעט תמיד לקחת בחשבון בכל ניתוח מקסימלי פנסיה. משתנים אלה כוללים:

הגיל שלך.

אחד שמקבל סכום חד פעמי בגיל 50 הוא ללא ספק לוקח יותר סיכון מאשר אחד שמקבל הצעה דומה בגיל 67. לקוחות צעירים הפנים רמה גבוהה יותר של אי ודאות מאשר מבוגרים יותר, הן מבחינה כלכלית והן בדרכים אחרות.

תוחלת החיים הנוכחית והמתוכננת שלך

. אם ההיסטוריה המשפחתית שלך מראה דפוס של קודמי גוסס מסיבות טבעיות בסוף שנות ה -60 או בתחילת שנות ה -70, אז תשלום חד פעמי עשוי להיות הדרך ללכת. לעומת זאת, מי צפוי לחיות עד גיל 90 די לעתים קרובות לצאת קדימה על ידי לקיחת הפנסיה. זכור כי רוב תשלומי סכום חד פעמי מחושבים על סמך תוחלת החיים מתוחכמים, אז אלה שחיים מעבר לגיל המוקרן שלהם, לפחות מתמטית, סביר להניח לנצח את התשלום החד פעמי. אתה יכול גם לשקול אם היתרונות ביטוח בריאות קשורות לתשלומים פנסיה בכל דרך.

• המצב הכלכלי הנוכחי שלך. אם אתה במצוקה קשה כלכלית, אז התשלום סכום חד פעמי עשוי להיות נחוץ. סוגריים המס שלך יכול להיות גם שיקול חשוב; אם אתה נמצא באחד מסוגרי המס השולי העליון, אז הצעת החוק של הדוד סם על תשלום חד פעמי יכול להיות רצחני.ואם אתה עמוס כמות גדולה של חובות ריבית גבוהה, זה יכול להיות חכם יותר פשוט לקחת את סכום חד פעמי לשלם את כל החובות שלך ולא להמשיך לשלם ריבית על כל אלה משכנתאות, הלוואות רכב, כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים והתחייבויות צרכניות אחרות לשנים הבאות. תשלום חד פעמי עשוי גם להיות רעיון טוב עבור מי מתכוון להמשיך לעבוד בחברה אחרת והוא יכול לגלגל את הסכום הזה לתוך התוכנית החדשה שלהם, או עבור אלה אשר עיכבו את הביטוח הלאומי שלהם עד גיל מאוחר יותר יכול לסמוך על גבוה יותר רמת הכנסה מובטחת מכך.

• התשואה הצפויה על תיק הלקוח מהשקעה חד פעמית. אם אתה מרגיש בטוח התיק שלך יוכל לייצר תשואות השקעה כי יהיה משוער הסכום הכולל שהיה יכול לקבל מן הפנסיה, אז סכום חד פעמי יכול להיות הדרך ללכת. כמובן, אתה צריך להשתמש גורם תשלום סביר כאן, כגון 3%, ואל תשכחו לקחת סיכון drawdown בחשבון בחישובים שלך. תנאי השוק הנוכחיים ושיעורי הריבית גם לשחק תפקיד, ואת תיק המשמש חייב ליפול בתוך הפרמטרים של סובלנות הסיכון שלך, אופק הזמן ויעדי השקעה ספציפיים.

• בטיחות. אם יש לך סובלנות בסיכון נמוך, מעדיף את המשמעת של הכנסה annuitized, או פשוט לא מרגיש נוח לנהל סכומי כסף גדולים, אז התשלום קצבה היא כנראה האפשרות הטובה ביותר כי זה הימור בטוח יותר. במקרה של תוכנית החברה הולך רגל, יחד עם ההגנה של PBGC, המדינה ביטוחי משנה לעתים קרובות צעד כדי לפצות את כל הלקוחות של נושאת חדלות פירעון עד אולי שניים או שלוש מאות אלף דולר.

• עלות ביטוח חיים. אם אתה במצב בריאותי טוב יחסית, אז רכישת ביטוח חיים תחרותי אוניברסלי ביטוח חיים יכול לקזז ביעילות את ההפסד של הכנסה פנסיה עתידית ועדיין להשאיר סכום גדול לשימוש עבור דברים אחרים. סוג זה של מדיניות יכול גם לשאת רוכבי תועלת מואצת שיכולים לעזור כדי לכסות את עלויות קריטי, מסוף או מחלה כרונית או טיפול סיעודי בבית. עם זאת, אם אתה מבחינה רפואית uninsurable, אז את הפנסיה עשוי להיות בטוח יותר.

• הגנה מפני אינפלציה. אפשרות תשלום פנסיה המספקת עלייה של יוקר החיים בכל שנה שווה הרבה יותר מאשר אחד לא. כוח הקנייה מפנסיה ללא תכונה זו יקטן בהתמדה עם הזמן, כך מי לבחור את הנתיב הזה צריך להיות מוכן או להוריד את רמת החיים שלהם בעתיד או אחר להשלים את ההכנסה שלהם ממקורות אחרים.

• שיקולי תכנון מקרקעין. אם אתה רוצה להשאיר מורשת לילדים או יורשים אחרים, אז קצבה היא החוצה. התשלומים מתכניות אלה תמיד מפסיקים את מותם של הגמלאי או של בן הזוג, אם נבחרה אופציית ההטבה הזוגית. אם תשלום הפנסיה הוא בבירור האפשרות הטובה ביותר, אז חלק מההכנסות צריך להיות מוסט לתוך פוליסת ביטוח חיים, או לספק את הגוף של אמון.

• תוכניות פרישה ותרומות מוגדרות עם תוכנית תרומה מוגדרת, יש לך כמה אפשרויות כשזה מגיע הזמן לסגור את דלת המשרד.

• לעזוב ב. אתה יכול פשוט להשאיר את התוכנית ללא פגע ואת הכסף שלך איפה זה. אתה יכול למעשה למצוא את המשרד מעודד אותך לעשות זאת. אם כן, הנכסים שלך ימשיכו לגדול מסים נדחים עד שתוציא אותם. על פי כללי הפצה המינימום של ה- IRS, עליך להתחיל משיכות ברגע שתגיע לגיל 70. ייתכנו חריגים, עם זאת, אם אתה עדיין מועסקים על ידי החברה במידת מה.

תשלומים.

אם התוכנית שלך מאפשרת את זה, אתה יכול ליצור זרם הכנסה, באמצעות תשלומים בתשלומים או קצבה הכנסה - סוג של הסדר משכורת לעצמך לאורך כל תקופת הפרישה שלך. אם אתה annuitize, יש לזכור כי ההוצאות הכרוכות יכול להיות גבוה יותר מאשר עם IRA.

• גלגול. אתה יכול לגלגל מעל 401 שלך (k) כספים ל IRA המסורתית, שם הנכסים שלך ימשיך לגדול מס נדחים. אחד היתרונות של עושה את זה כי אתה כנראה יש הרבה יותר אפשרויות ההשקעה. לאחר מכן תוכל להמיר חלק או כל IRA המסורתית ROT IRA. אתה יכול גם לגלגל מעל 401 שלך (k) ישירות לתוך IRA רוט. בשני המקרים, אם כי תשלם מסים על הסכום שאתה ממיר באותה שנה, כל המשיכות הבאים מן IRA רוט יהיה פטורים ממס. בנוסף, אינך נדרש לבצע משיכות מ IOT רוט בגיל 70 או, למעשה, בכל זמן אחר במהלך החיים שלך.
• סכום גוש. כמו בתוכנית מוגדרת תועלת, אתה יכול לקחת את הכסף שלך סכום חד פעמי. אתה יכול להשקיע את זה בעצמך או לשלם חשבונות, לאחר תשלום מסים על ההפצה. זכור, הפצה סכום חד פעמי יכול לשים אותך בסוגריים מס גבוה, בהתאם לגודל של ההפצה.