נטילת משכנתא הפוכה היא החלטה חשובה (עבור רענון מהיר, ראה הפוך למשכנתאות וחסרונות ). בחירת המלווה הנכון היא חלק מכריע של זה. כמו כל משכנתא, זה יקבע אם אתה מקבל את ההלוואה הטובה ביותר עבור המצב שלך ואת הריבית הטובה ביותר ואת דמי. וכיוון שמדובר בשדה שמושך את חסרי המצפון, הוא יכול אפילו להבהיר את ההבדל בין קבלת הלוואה לגיטימית לשודדו (ראה 5 הונאות משכנתא הפוכות ).

-> ->

הנה מדריך צעד אחר צעד למציאת המקור הנכון משכנתא הפוכה בשבילך.

1. הפוך רשימה קטנה

לפני שתוכל לבחור משאיל לאחור משכנתא, אתה צריך לדעת אילו חברות הן בעסק של ההלוואות משכנתא הפוכה. שלא כמו רכישת משכנתאות והלוואות הון עצמי, השחקנים העיקריים הם לא שמות ביתיים. בנקים גדולים רבים עזבו את עסקי המשכנתאות הפוכה בשנים האחרונות, תוך צמצום הסיכונים הכרוכים בהנפקת הלוואות אלו. אפילו הגדול ביותר משכנתא הפוכה המלווים, כגון אמריקן יועצים הקבוצה (AAG), RMS / אבטחה אחת ההלוואות ואת אחד הפוך משכנתא, אולי חברות שמעולם לא שמעת על.

אז איך למצוא המלווים הפוטנציאליים? במקום לעשות חיפוש מקוון עבור "משכנתא הפוכה," נסה את שתי נקודות ההתחלה:

1. לאומי המלווים משכנתא איגוד (NRMLA) המלווה Locator. המלווים השייכים ל- NRMLA הסכימו בכתב כדי לקיים עמכם קשר "בצורה אתית, מקצועית ואחראית באופן חוקי. "זה כולל לספר לך על היתרונות וגם את העלויות של לקיחת משכנתא הפוכה, ועודד אותך לחפש ייעוץ מקצועי עצמאי על השאלה אם זה סוג של הלוואה הוא אפילו מתאים לך. רק בגלל המלווה הסכים קוד אתי לא אומר שהם יעברו את זה, כמובן, אבל אתה צריך להתחיל איפשהו, ולפחות אלה חברות יש להציב את האתיקה שלהם על הרשומה.

עם זאת, רוב המלווים משכנתא הפוכה בארה"ב שייכים NRMLA, כך כלי ההקרנה לא יעזור לך לצמצם את הבחירה שלך של המלווים הפוטנציאליים כל כך זה רק יידע אותך אשר הפוך משכנתא המלווים לעשות עסקים במדינה שלך. זה יהיה אפילו לתת לך את השמות של אנשים ספציפיים ליצור קשר עם חברות אלה, יחד עם מספרי הטלפון שלהם כתובות דוא"ל.

2. משרד השיכון ופיתוח אזורי המו"פ. רוב משכנתאות הפוכה היום מבוטחים על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA), במסגרת תוכנית הון הבית שלה הון משכנתא (HECM) התוכנית. ממוקם באתר HUD, כלי חיפוש זה ייתן לך רשימה של שמות FHA המבוטחים של החברה ומספרי הטלפון הפועלים במדינה שלך; אתה יכול אפילו לצמצם את החיפוש שלך על ידי מיקוד, עיר או מחוז אם אתה רוצה את היכולת להיפגש עם קצין הלוואה באופן אישי.

2. צמצם את השדה

אם אתה עובד עם אנשי מקצוע פיננסיים אחרים, כגון מנהל כספים או רו"ח, בקש מהם המלצות באופן כללי ועל המוניטין של המלווים שמצאת בפרט. אם יש לך חברים מתמצא כלכלית או קרובי משפחה שהוציאו משכנתאות לאחור, לשאול אם הם היו ממליצים לך ליצור קשר או להימנע כי המשרד. (כדי ללמוד על הבעיות של כמה צרכנים, ראה Pitfalls הפוך למשכנתאות .)

אם אתה לא יכול לקבל המלצה אישית, תצטרך להסתפק אחד לא אישי. מקום אחד לחפש הוא הצרכן הפיננסי להגנת הצרכן של מסד הנתונים התלונה. ניתן לחפש נרטיבים לצרכן אם אתה מסנן לפי תת-מוצר (למשל, משכנתא הפוכה) ו / או שם משאיל. אתה יכול לקרוא את הפרטים של התלונה של הצרכן ואת התגובה של החברה, אם יש אחד. כמו כן לבדוק מקורות מקוונים כמו המקומי שלך טוב יותר עסקים הלשכה רישומים ו ConsumerAffairs. בעוד שאתה צריך לקחת ביקורות באינטרנט עם גרגר של מלח, כל אחד משלושת הגורמים האלה ממתן ביקורות שנשלחו על ידי משתמשים, נוקט צעדים כדי לסנן ביקורות מזויפות ודואר זבל, ומעניק לחברות הזדמנות להגיב על תלונות.

אתה יכול גם לחפש את שירותיו של יועץ משכנתא הפוכה בתשלום. (HUD יש רשימה של אלה מדי). למרבה הצער, אנשים אלה לא יכול להמליץ ​​על המלווים ספציפיים או לספר לך משהו על שכר מסוים של המלווה. אבל הם יגידו לך אשר עלויות HECM אתה חייב לשלם ואשר אתה עשוי להתקל כי לא נדרשים, אשר עלויות יהיה זהה לא משנה אשר המלווה תבחר - ואשר ישתנה - ואת הסכום המרבי המלווים יכול לגבות על בטוח שירותים. חמושים עם מידע זה, אתה יכול לשלול את המלווים חסרי מצפון אשר טעינה עמלות לא מוסריות או בלתי חוקיים.

גם תסתכל מקרוב על שיווק המלווים. המלווים מסוימים טועים טענות כי צריך לגרום לך השאלה אם אתה רוצה לעשות עסקים איתם. לדוגמה, רבים המלווים לפרסם כי הלוואות HECM הם מבוטחים באופן פדרלי, כאילו זה היה תכונה כי היתרונות. בעוד משכנתאות לאחור עשוי להיות קשה יותר לבוא אם הממשלה לא מבטיחה להם, FHA ביטוח ההלוואה מגן על המלווה, לא לך. בנוסף, הלוואות אלו אינן ממומנות על ידי הממשלה או מופעלות על ידי הממשלה, למרות מה שמודעות מסוימות עשויות להוביל אותך לסיום.

לבסוף, רבים משכנתא הפוכה "אתרי אינטרנט תכונה המלצות מלקוחות מרוצים. המלצות בהחלט נראה משכנע כאשר אתה קורא אותם, אבל, כמובן, חברות לא סביר לפרסם תלונות. למרבה הצער, אין לך שום דרך לדעת אם ההמלצות הן לגיטימיות. במקרה הגרוע ביותר, הם יכולים להיות בדיה מלאה, כלומר שהחברה לא רק מוכנה לשקר, אלא מוכנה לשבור את הקוד האתי של ה- NRMLA ולהפרה של תקנות הפדרליות האמיתיות בפרסום. אל תיתן עדויות לשכנע אותך להשתמש משאיל כי אחרת נראה מפוקפק.

3. צור קשר

בחירת חברה טובה משכנתא הפוכה היא התחלה, אבל אתה גם צריך קצין הלוואה טובה: לא משנה מה המוניטין של החברה, הניסיון שלך יגיע האינטראקציה שלך עם הפרט.דרך טובה לקבל תחושה של הדברים האלה היא לשאול את הקצין הלוואה כמה שאלות, או באופן אישי או בטלפון. אזורים כדי לכסות:

• איך אתה מנוסה עם משכנתאות לאחור? אידיאלי אתה תעבוד עם מישהו שעשה את זה לפחות כמה שנים ומי סגר עשרות, אם לא מאות, של הלוואות.
• איך אני יכול להחליט אם אני צריך לקחת משכנתא הפוכה או אם אפשרות אחרת תהיה טובה יותר? התשובה האידיאלית תסביר אפשרויות שונות ומי משכנתא הפוכה הוא לא מתאים, או להציע לך להתייעץ עם יועץ פיננסי. (לקבלת מידע נוסף על שאלה זו, ראה 5 למעלה חלופות למשכנתא הפוכה .)
• מה הם החסרונות של לקיחת משכנתא הפוכה? אם עשית את המחקר שלך, אתה יודע את התשובה לשאלה זו. קצין הלוואה המכחיש שיש חסרונות או מנסה מבריק מעל אותם אינו אמין.

המטרה שלך צריכה להיות לבחור מישהו חולה, ידע, מנוסה ולא לחץ לך. נסה למצוא שלושה אנשים שמתאימים לך, מכיוון שתזדקק להם ל:

4. השוואת מחירים

כמובן, שיעורי הריבית של המלווים ישתנו. אז אולי עלויות כגון דמי Origination, עלויות הסגירה ואת דמי השירות. אם אתה מקבל HECM, עלויות משכנתא הפוכה אחרת לא צריך להשתנות בין המלווה אחד למשנהו, בהנחה כל המלווה מספק אומדנים המבוססים על אותו ערך הביתה. עלויות קבועות אלה כוללות ביטוח משכנתא מראש וחודשי FHA פרמיות ביטוח משכנתא. כמו כן, תקנות הממשלה מכסה כמה המלווים יכול לגבות עמלות מסוימות, כדי לוודא את האומדנים שאתה מקבל נופלים בתוך ההנחיות. לדוגמה, המלווים לא יכולים לחייב יותר מ 2% של הראשון 200,000 $ של הערך של הבית שלך, בתוספת 1% משאר הערך של הבית שלך כמו דמי מקור. את האגרה הכוללת היא capped ב $ 6, 000.

למרות להתמודד עם מישהו באופן אישי הוא עדיף בדרך כלל, אתה יכול לחסוך כסף באמצעות משאיל מקוון. בתיאוריה, כי המלווים באינטרנט יש תקורה נמוכה יותר, הם יכולים להעביר את החיסכון לצרכנים בצורה של ריבית נמוכה יותר עמלות, אבל אתה עדיין צריך חנות השוואה - אל תעשה את הטעות כי כמעט מחצית הלווים משכנתא רגילה לעשות ורק לקבל הצעת מחיר של אחד המלווה. וגם משאיל מקוון לא יכול להיות מתאים לך אם אתה צריך הרבה מחזיק יד במהלך התהליך.

השורה התחתונה

עבדת קשה כדי לצבור הון עצמי בבית שלך, ואתה רוצה להפיק את המרב ממנו. בחירת הזכות משאיל לאחור משאיל הוא צעד מפתח בקבלת זה יקרה. בצע את השלבים הבאים ואת הסיכויים טובים תמצא המשרד אמין ומוכשר. (לקריאה נוספת, ראה מצא את החברות המובילות למשכנתאות הפוך .)