משכנתא הפוכה מוסדר בקפידה רבה יותר על ידי הממשלה מאשר צורות אחרות של הלוואות - ומסיבה טובה: יש סכנות משלה ואת מלכודות. אם אתה בעל הבית המבוגר יותר שיש לו בעיה לגמור את החודש, זה עדיין עשוי להיות החלופה הטובה ביותר שלך, כל עוד אתה יודע את הכללים.

כלל מס '1: משכנתא הפוכה כבר שמה את הבית הון הון משכנתא (HECM) על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA). זה לא רק ראשי תיבות פדרליים מסורתיים. ה- HECM הוא המשכנתא ההפוכה הלגיטימית היחידה, משום שהוא מגיע לכללים המגנים על הצרכן.

וכן, הגדרה בוטה: משכנתא הפוכה היא הלוואה להון הביתה כי הוא לא נפרעו עד שאתה בן הזוג שלך לעזוב את הבית שלך לנצח, או למות. מקורות הרשמיים ביותר של מידע על משכנתאות הפוכה בעדינות למנוע את המילה "ד", אבל זה מה העניין, אחרי הכל. כל הכסף שאתה מוציא מתוך קו האשראי שלך, ואת כל הריבית ואת דמי מחויב על ידי הגוף המוסדי, יהיה לתשלום על ידי לך כאשר אתה מוכר את הבית, או על ידי היורשים שלך אחרי שהם יורשים את זה. הנקודה של מקבל משכנתא הפוכה היא להפוך אותו זול עבור לך לחיות בבית שלך למשך שארית חייך.

-> ->

כללים בשבילך

כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה שאושרה על ידי הממשלה, עליך להיות לפחות בן 62. אתה חייב להיות הבעלים של הבית שלך, או לפחות יש משולם באופן משמעותי את המשכנתא. וכן, כמו כל יישום המשכנתא, אתה צריך להוכיח שאתה יכול להרשות לעצמך לחיות בבית הזה, אם המשכנתא אושרה.

כי הכלל האחרון מכריח אותך להשלים תרגיל תקצוב שימושי. אתה צריך להבין אם משכנתא הפוכה היה לשחרר את ההכנסה החודשית שלך, או להגדיל את ההכנסה החודשית שלך, לרמה המאפשרת לך להישאר בבית שלך.

זכור, משכנתא הפוכה ניתן לקחת סכום חד פעמי, או שזה יכול להיות משורטט תשלומים חודשיים להוסיף ההכנסה הרגילה שלך, למשך שארית חייך או עבור פרק זמן מסוים . לחלופין, אתה יכול לבחור עבור שילוב כלשהו של שניהם. המטרה של נסיגה סכום חד פעמי צריך להיות לשלם חובות אחרים. אין כלל שמונע ממך לנפח את כל זה על פרארי, אבל זה יהיה מהלך מטומטם מאוד.

אתה יכול לקרוא את הכללים במלואם באתר הממשלה. אם אתה עובר עם הבקשה, תוכלו לשמוע את כל הכללים בפגישה אישית עם יועץ מאושר HUD. הפגישה ייעוץ זה עוד דרישה להשגת משכנתא הפוכה. אם אתה רוצה לשקול חלופות למשכנתא הפוכה, המועצה הלאומית על ההזדקנות יש חוברת שימושי על היתרונות והחסרונות של אפשרויות שונות.

כללים עבור המלווים

כמו כל משכנתא, משכנתא הפוכה מכיל דמי upfront ועלויות שירות שוטף.זה כולל גם פרמיית משכנתא פרמיה ביטוח.
במשכנתא הפוכה, כל העלויות הללו מקופלות בהסכם ההלוואה, יחד עם הריבית שנצברה, ולכן הן נגבות רק כאשר ההלוואה משתלמת. הכללים הפדרליים להגביל את הסכום המלווה יכול לגבות עבור כל אלה עמלות.

בסיכון להעלות את המילה "d" שוב, את המשכנתא לאחור מכיל "דמי מקור" המבטחת כי המלווה מקבל משהו מחוץ לעסקה זו, גם אם אתה מת מיד לאחר חתימת ההסכם. תשלום זה הוא capped, גם, ב $ 6, 000.

באופן מכריע, את המשכנתא הפוכה חוקים לאסור על המלווה מ טעינה יותר מאשר את הערך של הבית, כאשר מגיע הזמן לשלם את ההלוואה. למעשה, גם אם הלווה בסופו של דבר משיגה סכום העולה על הערך של הבית, החזר תשלום לא יעלה על הערך של הבית. (כל הגירעון הוא מכוסה על ידי תוכנית ביטוח משכנתא הפדרלי.)

זה אומר שאתה יכול לחיות לנצח, ואתה עדיין לא חייב יותר הבית שלך שווה. או, אתה או היורשים שלך לא יכול להיות תקוע עם משלם "מתחת למים" משכנתא, גם אם שוק הדיור קורסת שוב.

למעשה, הכללים כוללים דרישה כי המלווה חייב להציע להסתפק בסכום נמוך יותר מאשר החוב המלא, בדרך כלל 95% מכלל הלווים. הכללים גם דורשים המלווה לתת יורשים זמן מה כדי להחליט מה לעשות עם הבית לפני יישוב החוב, בדרך כלל שישה חודשים עם לפחות הרחבה אחת.

אלה כללים טובים לדעת. חלק מהמלווים לא מעלים את נושא ההתיישבות עד שנאלצו לעשות זאת, על פי דיווח ב The New York Times . חלקם אפילו מיהרו לתוך עיקול ההליכים נגד יורשי רכוש.

למה כל הכללים?

כל אלה חוקים פדרליים נועדו להגן על לווים מהסוג של המלווים טורפים אשר טרף על קשישים. זה מוסדר הפדרלי למשכנתאות הפוכה, המכונה HECM או הון הביתה משכנתא, הוא סוג רק של משכנתא הפוכה כי אתה צריך אי פעם לשקול, פשוט כי זה מטיל שכבות של תקנות גם לך וגם המלווה.
בקיצור, אם זה לא אישור FHA, זה יכול להיות תרמית. ה- FBI מציע רשימת כביסה של פשעים כי היעד אזרחים קשישים, כולל הונאה משכנתא הפוכה.

השורה התחתונה

אם אתה שוקל ללכת על משכנתא הפוכה, ודא שאתה יודע את הכללים מראש. אם אתה יוצר קשר עם מוסד פיננסי המציע משכנתא הפוכה, ודא כי היא חברה לגיטימית כי הוא מוכר "HUD שאושר" או משכנתא HECM. בימים אלה, זה רק סוג של משכנתא הפוכה שיכולה להגן עליך ועל המשפחה שלך.

אתה עשוי להתעניין גם ב קריאה האם משכנתא הפוכה מתאים לך? ו 5 חלופות למעלה למשכנתא הפוכה.