בגלל שכר הדירה שלהם - אשר מבטלת את הבעיה של overtrading על ידי עמלה המבקשים מתווכים - חשבונות מבוססי דמי, הידוע גם בשם גלישת או חשבונות מנוהלים, עולה בפופולריות. אם, לעומת זאת, חשבון הפרישה שלך מנוהל תחת תוכנית עטיפה בתשלום, אתה צריך להיות בטוח תוכנית כזו מתאימה לך. אבל אתה גם צריך לשקול אם אתה צריך לשלם את האגרה מתוך יתרת חשבון הפרישה שלך או מחוץ לכיס. כאן אנו מסתכלים על היתרונות של האפשרות השנייה וטיפים על איך לעשות את זה. (אם אתה מעוניין לקרוא עוד על עטיפות, ראה מבוא לחשבונות עמילות מבוססי דמי ו לעטוף את זה: אוצר המילים ואת היתרונות של כסף מנוהל .)

-> ->

השאלה: לשלם עמלות עטיפה מתוך היתרה שלך או כיס שלך?
השיקול הראשון שלך בתשובה לשאלה זו היא איך לשלם את יתרת הפרישה שלך מקטין את ההחזר על השקעות חשבון הפרישה שלך. לאחר מכן, אתה רוצה להיות מודעים הטבות המס הפוטנציאלי של תשלום מתוך הכיס.

החיסרון של תשלום מתוך החשבון שלך יתרה
תשלום עמלות לעטוף מחשבון הפרישה שלך אומר כי האגרה מפחיתה את יתרת החשבון שלך. זה, בתורו, מקטין את כמות הנכסים ממשיכים לצבור רווחים על בסיס נדחים מס, או ללא מס במקור במקרה של רוט IRAs. שעות נוספות, הפחתה זו של היתרה יכולה להשפיע באופן משמעותי על הביצועים הכוללים של ההשקעות שלך בחשבון פרישה.

לדוגמה, נניח שיש לך חשבון גלישה שמרוויח תשואה של 10% ומחייב עמלה של 1%. על ידי תשלום עמלות לעטוף את יתרת חשבון הפרישה שלך, אתה להקטין את ההחזר על ההשקעה שלך על ידי 8% על פני תקופה של חמש שנים. התרשים שלהלן ממחיש את הירידה. זה מראה את ההבדל השנתי בתשואה על פני תקופה של חמש שנים למשקיע שמתחיל עם יתרת IRA של 1 מיליון דולר, ועל כך הוא או היא מקבל תשואה של 10% ומשלם 1% לעטוף את דמי בשנה. אתה יכול לראות איך באופן דרמטי את דמי 1% משפיע על התשואה השנתית.

-> ->

החל את היתרה $ 1, 000, 000
עמלה ששולמה מחשבון	עמלה ששולמה מחשבון חיצוני
רווחים	עמלה	יתרה	רווחים	עמלה	יתרה
שנה 1	100, 000	10, 000	1, 090, 000	100, 000	10, 000	1, 100, 000
שנה 2	109, 000	10, 900	1, 188, 100	110, 000	11, 000	1, 210, 000
שנה 3	118, 810	11, 810	1, 295, 100	121, 000	12, 100	1, 331, 000
שנה 4	129, 510	12, 951	1, 411, 659	133, 100	13, 310	1, 464, 100
שנה 5	141, 165	14 , 165	1, 538, 659	146, 410	14, 641	1, 610, 510

טבלה 1

בדוגמה זו, לאחר חמש שנים, את יתרת חשבון הפרישה הוא 71 $, 851, ואת הסכום הזה יגדל מדי שנה!

טיפ: אם בכל זאת תחליט לשלם עמלות מעטיפת היתרה בחשבונך, זכור שתשלומים אלה אינם מטופלים כהפצות ולכן אינם מתווספים להכנסה שלך. לפיכך, הקפד לא לכלול תשלומים אלה על ההחזר המס שלך .

הפוטנציאל הנוסף נוסף של תשלום כיס
תשלום עמלה לעטוף את בכיס לא רק מקיים את שיעור התשואה על השקעות פרישה החשבון שלך, אבל עשוי גם לאפשר לך לקבל ניכוי מס עבור תשלום העטיפה .

על מנת לקבל הטבה זו, עליך לתבוע את הסכום כהפחתה מפורטת בתוספת 1040 (החזרת המס שלך), ו- העמלה חייבת להיות גבוהה מ -2% מהתאמתך הכנסה ברוטו (AGI). (קומה 2% זה חל על כל ניכויים שונים שונים). אם הסכום עומד בדרישה 2%, אתה יכול לטעון את סכום דמי לעטוף כי הוא יותר מ 2% של AGI שלך. זכור כי בעת ביצוע ניכויי מס, אתה יכול להשתמש ניכוי רגיל או לפרט את הניכויים השונים. אם הניכוי הסטנדרטי הוא יתרון יותר עבורך, אז deductibility של דמי לעטוף הוא לא רלוונטי. לקבלת מידע נוסף, ראה IRS פרסום 529 ואת ההנחיות להגשת טופס 1040.

שקילה את היתרון של שימוש מחוץ לנכסים לאחר מס אם אינך זכאי ניכוי של דמי לעטוף, עליך לשקול אם זה מועיל להשתמש מחוץ בכיס הנכסים, אשר צפויים כבר במס, לשלם את דמי. תשלום מהיתרה מקטין את התשואה על הנכסים הנדחים שלך; עם זאת, כדי לקבוע את ההשפעה הסופית, עליך לשקול את המסים שעלולים לחול על הבדל זה.

לדוגמה, בדוגמה שמוצג על ידי טבלה 1, לשלם את התוצאות בכיס גידול של 71 $, 851 היתרה בחשבון. עם זאת, כאשר סכום זה מופץ בסופו של דבר מחשבון הפרישה, הוא עשוי להיות כפוף למס הכנסה בשיעור המס הרלוונטי שלך - היתרה בחשבון גבוה יותר יכול להיות מסים גבוהים יותר. זה תלוי במידה רבה על סוג של IRA אתה מחזיק את העטיפה. אם החשבון הוא רוט IRA, הסכום המופץ יהיה מס חינם (אם מוסמך). לכן, עבור IRA רוט, משלמים מכיס נראה את האפשרות יותר יתרון, אבל עבור חשבונות פרישה אחרים, זה לא יכול להיות המקרה. שתי האפשרויות יש לשקול בזהירות.

האם חשבון הפרישה שלך מאפשר תשלומים מתוך כיס? ויכוח ממושך בשאלה האם ניתן לשלם דמי עטיפה מכיסו של ה- IRS בפסק הדין הפרטי (PLR) 200507021. הדיון התרכז בשאלה האם עמלה (שהיא חלק מעמלת סליקה) עבור חשבון פרישה יכול להיות משולם מכיסו. הדיון גם תוהה אם תחת ההנחיות הרגולטוריות הנוכחיות, התשלום יטופל כתרומה לחשבון הפרישה. ב PLR 200507021, עם זאת, מס הכנסה המסקנה כי תשלום כזה לא יטופל כתרומות לחשבון הפרישה.
כתוצאה מכך PLR, רבים ספקי שירותי פרישה חשבון שהיו מהססים לאפשר עמלות לעטוף שישולם מכיס עושים עכשיו.אם אתה שומר על חשבון גלישה, בדוק עם ספק השירות שלך כדי לקבוע את עמדתם בנושא.

זהירות: תשלום תשלום לפני זה מחויב
בעוד מס הכנסה אפשרה את דמי לעטוף שישולם מתוך כיס תחת PLR 200507021, זה לא התייחס לכלל הקיים disallowing החזר של דמי ששולמו מחשבון הפרישה. לכן, אם אתה רוצה לשלם את דמי לעטוף את הכיס, לבדוק עם חשבון פרישה חשבון שלך כדי לקבוע אם הם מציעים שירות החיוב או הוראה אחרת כדי לאפשר לך לשלם את האגרה לפני זה מחויב מחשבון הפרישה שלך.

באופן כללי, אם ספק השירות שלך מציע שירות חיוב, תקבל חשבונית עבור עמלת העטיפה שלך, שתכלול תאריך יעד שבו התשלום חייב להתבצע. אם לא תצליח לבצע את התשלום שלך על ידי המועד האחרון, את דמי הוא מחויב בדרך כלל מחשבון הפרישה שלך. בנוסף, אם אתה שולח את דמיך לאחר תשלום החיוב, אז התשלום נחשב תרומה, אשר כפוף למגבלה הרלוונטית. ההשפעה האפשרית של תשלום בתשלום מאוחר היא תרומה עודפת לחשבון הפרישה שלך. (לקבלת טיפול תרומות אלה, ראה תיקון של תרומות IRA לא זכאיות

<< דמי ל IRA ספק שלו, שקיבל את זה אחרי העטיפה כבר מחייבת של ג 'ון IRA. מאז התשלום התקבל לאחר תשלום האגרה, ספק IRA הפקיד את ההמחאה כתרומה IRA. עם זאת, ג 'ון כבר תרמו של $ 4, 000 ל IRA שלו, $ 5, 000 תשלום מאוחר הביא תרומה עודף.

מסקנה
כאשר מחליטים אם אתה צריך לשלם את דמי לעטוף את יתרת חשבון הפרישה שלך, הגורם העיקרי שיש לקחת בחשבון את ההשפעה של תשלום מהחשבון יש על ההחזר על ההשקעה. שקול גם כיצד הפחתת התשואה משפיעה על המטרה המיועדת שלך עבור הכספים: האם זה יהיה בשימוש כדי לממן את שנות הפרישה שלך או עזבו בתור ירושה למוטבים שלך?

אם תחליט לשלם את האגרה מהכיס, הקפד לקחת בחשבון אם אתה זכאי לקבל ניכוי מס עבור דמי ששולמו מתוך כיס. זכור גם את weith את האפקט האולטימטיבי לשלם מתוך כיס יש על מסים אתה עלול לשלם על הסכום. לא פחות חשוב, לבדוק עם ספק חשבון הפרישה שלך כדי לקבוע אם הם מציעים שירות כזה, כמו גם את המדיניות והנהלים החלים. כמו בכל דבר שיש לו לעשות עם תכנון פיננסי, להתייעץ עם שירותים פיננסיים מקצועיים המוסמכים כדי לקבוע את האפשרויות המתאימות ביותר עבור הפרופיל הפיננסי שלך.