בנקאות קמעונאית מתייחסת לחלוקת בנק המטפל ישירות עם לקוחות קמעונאיים. ידוע גם בנקאות צרכנית או בנקאות אישית, הבנקאות הקמעונאית היא הפנים הגלויים של הבנקאות לציבור הרחב, עם סניפי הבנק ממוקם בשפע ברוב הערים הגדולות. הבנקים להתמקד רק על הלקוחות הקמעונאי הם מעטים יחסית, הבנקאות הקמעונאית ביותר מתבצע על ידי חטיבות נפרדות של הבנקים, גדולים וקטנים. פיקדונות הלקוחות שנצברו על ידי הבנקאות הקמעונאית מהווים מקור מימון חשוב ביותר עבור רוב הבנקים.

-> ->

בנקאות עסקית, המכונה גם בנקאות עסקית, מתייחסת להיבט הבנקאי העוסק בלקוחות עסקיים. המונח שימש במקור ב U. S כדי להבדיל אותו בנקאות השקעות, לאחר חוק Glass-Steagall של 1933 הפרדה בין שתי הפעילויות. בעוד שהחוק בוטל בשנות התשעים, הבנקאות העסקית ושירותי הבנקאות להשקעות הוצעו במשך שנים רבות תחת אותה מטריה של מרבית הבנקים בארה"ב ובמקומות אחרים. בנקאות עסקית היא מרכז רווח מרכזי עבור מרבית הבנקים; עם זאת, כממציא הגדול ביותר של הלוואות ללקוחות, הוא גם המקור של הפחתות רגילות עבור הלוואות שיש להם חמוץ.

->

מוצרים ושירותים - בנקאות קמעונאית

בנקאות קמעונאית מקיפה מגוון רחב של מוצרים ושירותים, כולל:

• חשבונות חיסכון וחיסכון - הלקוחות נגבים בדרך כלל עמלה חודשית בגין חשבונות עו"ש; חשבונות חיסכון מציעים שיעורי ריבית גבוהים מעט יותר מאשר חשבונות בדיקה, אבל בדרך כלל לא יכול להיות בדיקות שנכתבו עליהם.
• תעודות פיקדון מובטחות השקעות (בקנדה) - אלה הם מוצרי ההשקעה הפופולריים ביותר עם משקיעים שמרנים, ומקור מימון חשוב עבור הבנקים מאז הכספים במוצרים אלה זמינים להם לתקופות זמן מוגדרות.
• משכנתאות על נכסים למגורים ולנדל"ן להשקעה - בגלל גודלם, משכנתאות הן חלק ניכר מהרווחים הבנקאיים הקמעונאיים והן את הנתח הגדול ביותר של החשיפה של הבנק לבסיס הלקוחות הקמעונאי שלו.
• מימון רכב - הבנקים מציעים הלוואות עבור כלי רכב חדשים ומשומשים, כמו גם מימון מחדש עבור הלוואות רכב קיים.
• כרטיסי אשראי - הריבית הגבוהה מחויב על רוב כרטיסי האשראי עושה את זה מקור משתלם של הכנסות ריבית ודמי הבנקים.
• קווי אשראי ומוצרי אשראי אישי - קווי הון עצמי של הבית (HELOC) פחתו באופן משמעותי בחשיבותם כמרכז רווח לבנקים לאחר קריסת הדיור ב U. S. ו הידוק הבאים של תקני ההלוואות למשכנתאות.
• שירותי מטבע ושירותי העברה - הגידול בעסקאות בנקאיות חוצות גבולות על ידי לקוחות קמעונאיים, והמרווחים הגבוהים יותר על המטבעות ששולמו על ידיהם, הופכים את השירותים הללו להצעה רווחית לבנקאות קמעונאית.

-> ->

ניתן להציע ללקוחות הבנקאות הקמעונאית גם את השירותים הבאים, בדרך כלל באמצעות חטיבה אחרת או חברה כלולה אחרת של הבנק:

• ברוקראז '(הנחה ושירות מלא)
• ביטוח
• עושר ניהול
• בנקאות פרטית

רמת השירותים הבנקאיים הקמעונאיים המותאמים ללקוח תלויה ברמת ההכנסה שלו ובהיקף ההתנהלות של הפרט עם הבנק. בעוד לקוח בעל אמצעים צנועים יוגש בדרך כלל על ידי פקיד או נציג שירות לקוחות, אדם בעל שוויון גבוה, שיש לו מערכת יחסים נרחבת עם הבנק, בדרך כלל יטפל בדרישות הבנקאיות שלו או על ידי מנהל חשבונות או בנקאי פרטי. למרות שענפי הלבנים והטיט עדיין נחוצים כדי להעביר את תחושת היציבות והיציבות המהותית לבנקאות, המציאות היא שהבנקאות הקמעונאית היא אולי תחום אחד של בנקאות שהושפע ביותר מהטכנולוגיה, בזכות התפשטות כספומטים והפופולריות של בנקאות מקוונת וטלפונית.

מוצרים ושירותים - בנקאות עסקית

מגזר הבנקאות העסקית של הבנקים בדרך כלל משרת מגוון רחב של לקוחות, החל עסקים קטנים עד בינוניים מקומיים עם כמה מיליונים בהכנסות קונגלומרטים גדולים עם מיליארדים במכירות ובמשרדים לאורך המדינה. הבנקים המסחריים מציעים את המוצרים והשירותים הבאים לתאגידים ולמוסדות פיננסיים אחרים:

הלוואות ומוצרי אשראי אחרים - זהו בדרך כלל תחום העסקים הגדול ביותר בתוך הבנקאות העסקית, וכאמור, אחד המקורות הגדולים ביותר לרווח ולסיכון עבור בנק.

• שירותי האוצר וניהול מזומנים - בשימוש על ידי חברות לניהול ההון החוזר שלהם ודרישות המרת מטבע.
• ציוד ההלוואות - בנקים מסחריים מבנה הלוואות מותאמות אישית וחכירות עבור מגוון של ציוד המשמשים חברות מגזרים שונים כגון ייצור, תחבורה טכנולוגיית המידע.
• נדל"ן מסחרי - השירותים המוצעים על ידי הבנקים בתחום זה כוללים ניתוח נכסים אמיתיים, הערכת תיק, חוב מבנה הון.
• מימון סחר - כולל מכתבי אשראי, גביית חשבונות ופקטורינג.
• שירותי מעסיק - שירותים כגון תוכניות שכר פרישה קבוצת מוצעים בדרך כלל על ידי שותפים עצמאיים של הבנק.
• באמצעות בנקאות ההשקעות שלהם, הבנקים המסחריים מציעים גם שירותים נלווים ללקוחות הארגוניים שלהם, כגון ניהול נכסים וחתמים ניירות ערך.

חשיבות למשק

בנקים קמעונאיים ומסחריים הם בעלי חשיבות קריטית לכלכלות המקומיים והעולמיים. הבנקאות הקמעונאית מביאה את פיקדונות הלקוחות, אשר מאפשרים בעיקר לבנקים להלוות ללקוחות הקמעונאיים והעסקיים שלהם. הבנקים המסחריים, מצידם, עושים את ההלוואות שמאפשרות לעסקים לגדול ולשכור אנשים, ובכך תורמים להרחבת המשק.

כדי להוכיח את החשיבות של הבנקים למשק, צריך להסתכל לא יותר מאשר משבר האשראי העולמי של 2007-08.המשבר בא לידי ביטוי בבועת הדיור של U. S וחשיפה מוגזמת של בנקים ומוסדות פיננסיים בעולם לנגזרים וניירות ערך המבוססים על מחירי הבתים בארה"ב. כמו בנקים ובנקים להשקעה אמריקאיים מובהקים או שהכריזו על פשיטת רגל (ליהמן ברדרס) או שהיו על סף זה (בר סטרנס, AIG, פאני מיי ופרדי מאק), הבנקים הפכו יותר ויותר מסרבים להלוות כסף, לעמיתיהם או לחברות. זה הביא להקפאה כמעט מוחלטת של מנגנון הבנקאות והלוואות העולמי, וגרם למיתון החמור ביותר בעולם מאז השפל בשנות השלושים. זו חוויה כמעט למוות לכלכלה העולמית הובילה להתחדשות רגולטורית מתחדשת על הבנקים הגדולים שנחשבים "גדולים מכדי להיכשל" בשל חשיבותם למערכת הפיננסית העולמית.

הבנקים הגדולים והמסחריים

כמות הפיקדונות המקומיים המוחזקים על ידי בנק היא מדד נפוץ למדידת גודל הפעילות הבנקאית הקמעונאית. על פי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), חלק מהבנקים הגדולים בארה"ב לפי מדד זה היו:

1. בנק אוף אמריקה

2. וולס פארגו

3. ג'יי.פי מורגן צ'ייס

4. סיטיגרופ

5. U. S. Bancorp

חלק מהבנקים המסחריים הגדולים ביותר בארה"ב, המבוססים על נתוני הפדרל ריזרב, היו:

1. ג'יי.פי מורגן צ'ייס

2. בנק אוף אמריקה

3. סיטיגרופ

4. וולס פארגו

5. U. S. Bancorp

בקנדה, חמשת הבנקים המסחריים והקמעונאיים הגדולים הם:

1. הבנק המלכותי של קנדה

2. טורונטו-דומיניון בנק

3. סקוטיאנק

4. בנק מונטריאול

5. הבנק הקנדי הקיסרי של המסחר

השורה התחתונה

בנקים קמעונאיים ומסחריים חיוניים לתפקוד חלק של הכלכלה. רוב הבנקים הגדולים יש חטיבות מתמחה העוסקים בתחום הבנקאות הקמעונאית הבנקאות העסקית; שני העסקים הם בין מרכזי הרווח הגדול ביותר עבור רוב הבנקים.