עבדת קשה כדי לחסוך מספיק כסף לפרישה, אבל זה רק חלק מהקרב.

ברגע שאתה לפרוש להסתמך על הכסף הזה כמקור ההכנסה העיקרי שלך, הדבר האחרון שאתה רוצה הוא שהממשלה תקבל נתח גדול של זה. רוב האנשים יכנסו פרישה עם פחות כסף ממה שהם צריכים, כך מסים צריך להיות ממוזער. למעשה, גם אם שמרת הרבה כסף, אתה עדיין רוצה לשלם את המיסים הנמוך ביותר האפשרי.

-> ->

שאלנו כמה יועצים פיננסיים לשקול על איך לשלם פחות מסים לממשלה לחסוך יותר כסף בשבילך ועל המשפחה שלך. (ראה גם: מסים על נכסי פרישה: איך לשלם פחות. )

1. דע מה מסים

זה קל - כמעט הכל חייב במס. השאלה היא, מתי הוא חייב במס? אם יש לך השקעות מחוץ לחשבונות פרישה יתרון המס, הם חייבים במס בכל שנה, אם אתה בדימוס או לא. אלה עשויים לכלול חשבונות תיווך רגיל, נדל"ן, חשבונות חיסכון וכמה אחרים.

רוב ההכנסה פרישה המיועד, לעומת זאת, אינו חייב במס עד שאתה למעשה לפרוש. ואז, זה. משיכות מ - IRAs מסורתיים, 401 (k) s ו - 403 (b) s - ותשלומים מקצבה, פנסיה, חשבונות פרישה צבאיים ורבים אחרים - ניתן לחייבם במס.

רוט IRA, בינתיים, הוא היברידית. הכסף שאתה מכניס בחשבון הוא חייב במס לפני ביצוע ההפקדה, אבל את רווחי ההשקעה הם ללא תשלום אם אתה ממתין למשוך אותם עד שאתה נתקל "אירוע זכאי". הפיכת 59½ היא אירוע אחד; . כמה מחקר בעצמך או בעזרתו של יועץ פיננסי יעזור לך להבין את האחרים, כמו גם אילו נכסים אחרים חייבים במס. (ראה גם: פרישה חיסכון: מס נדחים או פטורים ממס? )

2. דע את סוגר שלך

לדברי נתן גרסיה, CFP, מנכ"ל או Westbourne השקעות, "הדרך הקלה ביותר להפחית מסים היא על ידי שמירה על ההכנסה שלך בתוך סוגר המס כי מסים לטווח ארוך רווחי הון ב -0%. כזוג זה אומר הכנסה של פחות מ 75 $, 300. עושה זאת גם לשמור על מס הכנסה רגיל שלך בסוגריים 15%. הרבה תכנון יש להיכנס כראוי ביצוע אסטרטגיה זו, כי אתה חייב לשלב ביטוח לאומי, פנסיה ומקורות הכנסה אחרים יחד עם כל פרישה חשבון הפצות. אתה או היועץ שלך יש הבנה ברורה של הבסיס שלך שאינם מתאימים חשבונות ההשקעה. "כדי לבצע את האסטרטגיה הזאת אתה צריך לקחת הפצות עד החלק העליון של סוגר המס השולי (עד 75 $, 300 כזוג) גם אם אתה לא צריך את ההכנסה. פעולה זו תעזור לך לבנות חיץ עבור שנים בעתיד, כאשר אתה צריך את ההכנסה.אם אתה מוצא שאתה צריך הכנסה יותר מ 75 $, 300 אתה יכול לקחת את הכסף הזה מחשבון רוט. "

3. לעשות רוט המרה

זכור, רוט IRA מסים לך עכשיו במקום כאשר אתה למשוך את הכסף. משלמים מסים עכשיו, בזמן שאתה עדיין עובד, מבטלת את נטל המס בשלב מאוחר יותר בחיים כאשר אתה צריך את כל הכסף שאתה יכול לקבל.

ג 'וש Trubow, CFP, של תכנון פיננסי הגיוני אמר, "מבלי לקחת כל שינוי בקוד המס בעתיד, עושה המרות רוט בשנים הכנסה נמוכה היא אסטרטגיה לתשלום מסים בסוג מס נמוך על ידי הזזת כאשר אתה מבין ההכנסה. אנחנו קובעים כמה הלקוח צריך להמיר על בסיס של שנה אחר שנה כדי למלא את סוגריים המס התחתון ולשלם מסים בשיעור נמוך יותר (עכשיו) ממה שהם היו אם הם חיכו ו משכה כספים בשנה כאשר הם " יהיה בתוך סוגר מס גבוה יותר. "

4. מס גיוון

בדיוק כפי שאתה צריך לגוון את תיק ההשקעות שלך, כדי למנוע הפסדים בקנה מידה גדול, אתה צריך לעשות את אותו הדבר עם המסים שלך, כי סוגר המס שלך צפוי להשתנות תנודות שונות בחייך.

כריס Kowalik של ProFeds, מומחה פרישה פדרלית ודובר תכופות לעובדים הפדרליים על תכנון פיננסי, אומר, "פיזור המס הוא הרעיון כי בתקופות כלכליות שונות, גמלאי יש כמה דליים של כסף לבחירה. כאשר המסים גבוהים יחסית, גמלאי יכול לבחור לקחת הכנסה מחשבון ללא מס. כאשר המסים נמוכים יחסית, גמלאי יכול לבחור לקחת הכנסה מחשבון מס. "

5. שקול להעביר

פעם תוהה מדוע פלורידה היא יעד פופולרי עבור גמלאים? זה לא רק החופים - זה חוסר מס הכנסה המדינה. נבאדה, ניו המפשייר, דרום דקוטה, טנסי, טקסס, וושינגטון, ויומינג ואלסקה כולם חסרים מס הכנסה המדינה גם כן.

אנתוני ד. Criscuolo, CFP, Palisades הדסון פיננסי גרופ, אומר, "אסטרטגיה זו יכולה לעבוד, אבל זה לא הפתרון היחיד. אפשרות אחת היא להשקיע בקרנות אג"ח מוניציפליות. אבל לפני שאתה עושה משהו, להבין איך המדינה מסים מקומיים ישפיע על הפרישה שלך קן ביצה. (ראה גם:

המדינות הטובות ביותר לפרוש מסיבות מס .) השורה התחתונה

המפתח הוא לשמור על מסים פרישה נמוכה שלך היא לא לחכות עד פרישה להתחיל לעשות תוכניות . במקום זאת, לעשות תוכניות היטב לפני שאתה צריך להסתמך על החיסכון שלך פרישה כמקור העיקרי שלך של הכנסה. תכנון פיננסי אינו משימה קלה. מומלץ לחפש את עצתו של יועץ פיננסי בעל ניסיון בתכנון תוכניות לניהול עושר יעיל.