התקשורת הפיננסית טבעו כמה משפטים מזויפים לתאר את המלכודות של גיוס כספים מ 401 (k). כמה חברים העיתונות הפיננסית אפילו היה לך להאמין כי נטילת הלוואה מתוכנית 401 (k) הוא מעשה של שוד שבוצעו נגד הפרישה שלך.

עם זאת, רעיון זה עשוי להיות מיתוס אורבני יותר מהמציאות. על פי מחקר שנערך על ידי המכון הטבות לעובדים מחקר (EBRI), כמעט 20% מכלל 401 (k) המשתתפים היו הלוואות תוכנית יוצאת דופן. נתון סטטיסטי זה קיים מאז תחילת שנות ה -2000. ברור, הלוואות אלה יש הבאות, ולמעשה, הם יכולים להיות מתאימים במצבים מסוימים. בואו נסתכל על איך הלוואה כזו יכולה לשמש בהגיון ולמה זה לא צריך לאיית צרות על חיסכון הפרישה שלך. (לקריאה הקשורה, ראה 8 סיבות לעולם לא ללוות מ 401 שלך (k) )

כאשר אתה

חייב

למצוא במזומן עבור צורך נזילות לטווח קצר רציני, הלוואה מתוכנית 401 שלך (k) כנראה הוא אחד המקומות הראשונים שאתה צריך להסתכל. בואו להגדיר "טווח קצר" כמו להיות בערך שנה או פחות. בואו להגדיר "צורך נזילות רצינית" כמו לא כולל כמיהה פתאומית עבור טלוויזיה 42 אינץ 'עם מסך שטוח. "בואו נודה בזה, בעולם האמיתי, לפעמים אנשים זקוקים לכסף" ("401" k) יכול להיות חכם יותר מבחינה כלכלית מאשר הוצאת ריבית גבוהה, משכון או הלוואה "משכורת", או אפילו סביר יותר אבל זה יעלה לך הרבה יותר בטווח הארוך ", אומרת קתרין ב 'האואר, MBA, CFP®, מתכננת פיננסית עם וילסון דייוויד יועצי השקעות באייקן, SC, ומחברת הספר" ייעוץ פיננסי עבור צווארון כחול אמריקה ".

למה שלך 401 (k) מקור אטרקטיבי עבור הלוואות אלה לטווח קצר? זה יכול להיות המהיר ביותר, הפשוטה, העלות הנמוכה ביותר כדי לקבל את הכסף שאתה צריך. קבלת ההלוואה אינה אירוע מס אלא אם כן את מגבלות ההלוואה ואת כללי החזר מופרות, ואין לה השפעה על דירוג האשראי שלך. בהנחה שאתה משלם הלוואה לטווח קצר על לוח הזמנים, זה בדרך כלל תהיה השפעה קטנה על התקדמות החיסכון שלך פרישה. למעשה, במקרים מסוימים, זה יכול להיות אפילו השפעה חיובית. הבה נחפור קצת יותר עמוק כדי להסביר למה. (אם אתה לא מכיר איך 401 (k) הלוואות עבודה, סקירה שימושית ניתן למצוא את המאמר

הלוואה מ תוכנית פרישה שלך

.)

401 (k) יסודות הלוואה

מבחינה טכנית, 401 (k) הלוואות אינן הלוואות נכון, כי הם אינם כרוכים או משאיל או הערכה של האשראי שלך. הם מתוארים בצורה מדויקת יותר כמו היכולת לגשת לחלק (בדרך כלל פחות 50% או 50 $, 000) של תוכנית פרישה משלך כסף על בסיס ללא מס. לאחר מכן עליך להחזיר את הכסף שיש לך גישה תחת כללים שנועדו לשחזר את תוכנית 401 (k) שלך על המצב המקורי שלה, כאילו העסקה לא התרחשה.

עוד מושג מבלבל בעסקאות אלה הוא המונח "ריבית". כל ריבית שנזקפה על יתרת ההלוואה נפרעה על ידי המשתתף בחשבון 401 (k) של המשתתף עצמו, ולכן מבחינה טכנית זה גם העברה מכיס אחד למשנהו, ולא עלות או הפסד. ככזה, העלות של הלוואה 401 (k) על ההתקדמות שלך חיסכון פרישה יכול להיות מינימלי, נייטרלי או אפילו חיובי - אבל ברוב המקרים זה יהיה פחות מאשר העלות של תשלום "הריבית הריאלית" על הבנק או הלוואה לצרכן.

ארבע סיבות ללוות מ 401 שלך (k)

ארבע הסיבות העיקריות להסתכל 401 שלך (k) עבור צרכי מזומנים לטווח קצר רציני הם:

1. מהירות ונוחות -

ברוב תוכניות 401 (k), בקשה הלוואה מהירה וקלה, לא דורשים יישומים ממושכים או בדיקות אשראי. בדרך כלל, זה לא ליצור חקירה נגד האשראי שלך או להשפיע על דירוג האשראי שלך. רבים 401 (k) s לאפשר בקשות הלוואה להתבצע עם כמה לחיצות על אתר אינטרנט, ואתה יכול לקבל ביד ביד שלך בתוך כמה ימים, עם פרטיות מוחלטת. אחד החידושים עכשיו להיות מאומץ על ידי כמה תוכניות הוא כרטיס חיוב שדרכו הלוואות מרובות יכול להיעשות באופן מיידי בכמויות קטנות.

2. גמישות פירעון - למרות תקנות לציין חמש שנים הפחתת לוח הזמנים הפירעון, עבור רוב 401 (k) הלוואות, אתה יכול להחזיר את ההלוואה התוכנית מהר יותר ללא עונש מראש. רוב התוכניות לאפשר החזר ההלוואה להיעשות בנוחות באמצעות ניכויי שכר (באמצעות דולר לאחר מס). הצהרות התוכנית שלך להראות זיכויים לחשבון ההלוואה שלך ואת יתרת הקרן הנותרים שלך, בדיוק כמו משפט הלוואה בנקאית רגילה.

3. כלכלה - אין עלות (מלבד אולי הלוואה צנועה או דמי ניהול) כדי לנצל את הכסף שלך 401 (k) עבור צרכי נזילות לטווח קצר. כך זה בדרך כלל עובד: אתה מציין את חשבון ההשקעה (ים) שממנו אתה רוצה ללוות כסף. השקעות אלו מוחזקות במשך תקופת ההלוואה. לכן, אתה מאבד את כל הרווחים החיוביים שהיו מיוצר על ידי השקעות אלה לתקופה קצרה של זמן. הצד החיובי הוא שאתה גם למנוע הפסדים ההשקעה על הכסף הזה.

היתרון של עלות ההלוואה 401 (k) היא המקבילה של הריבית מחויב על הלוואה לצרכן דומה פחות הכנסות ההשקעה שאבדו על הקרן שאלת. הנה דוגמה פשוטה: עלות הריבית על הלוואה צרכנית דומה (8%) - רווחי השקעות (אבודים) על פני תקופת ההלוואה (7%) = יתרון עלות (1%)

בכל פעם שאתה יכול להעריך כי היתרון העלות תהיה חיובית, הלוואה התוכנית יכולה להיות אטרקטיבית. (חישוב זה מתעלם השפעת המס, אשר יכול להגדיל את ההלוואה של התוכנית היתרון כי הריבית על הצרכן הוא נפרעו עם דולר לאחר מס.)

4. פרישה שלך יכול להועיל -

כפי שאתה עושה החזר ההלוואה לחשבון 401 (k) שלך, הם בדרך כלל מוקצים בחזרה ההשקעות שבחרת. תוכל להחזיר את החשבון קצת יותר ממה שאתה לווה ממנו, ואת ההבדל נקרא ריבית.ההלוואה לא מייצרת (כלומר, ניטרלי) השפעה על הפרישה שלך אם כל הרווחים ההשקעה איבד להתאים את "הריבית" ששולמו ב - i. ה. , הזדמנויות הרווחים הן קיזוז דולר לפי דולר על ידי תשלומי הריבית. אם הריבית ששולמה עולה על כל הרווחים ההשקעה איבד, לוקח 401 (k) הלוואה למעשה יכול להגדיל את התקדמות הפרישה שלך.

בקיצור, אם איזון 401 (k) שלך מושקע במניות, ההשפעה הריאלית של הלוואות לטווח קצר על התקדמות הפרישה שלך יהיה תלוי בסביבת השוק. ההשפעה צריכה להיות שלילית בצניעות בשווקים חזקים וזה יכול להיות נייטרלי, או אפילו חיובי, בצדדים או בשווקים למטה. אם אתה מבין את הנקודה הזו, תראה כי הזמן הטוב ביותר לקחת הלוואה היא כאשר אתה מרגיש את שוק המניות עשוי להיות פגיע או היחלשות (כגון במהלך המיתון). באופן מקרי, אנשים רבים מוצאים כי הם זקוקים נזילות לטווח קצר במהלך תקופות כאלה.

כתובת שני פגמים

האיורים המשמשים את המדיה הפיננסית כדי להראות כיצד 401 (k) הלוואות "לשדוד" או "פשיטה" חשבונות פרישה לעתים קרובות כוללים שני פגמים:

הם מניחים החזרי שוק חזק ב 401 (k).

הם נכשלים לשקול את עלות הריבית של גיוס סכומים דומים באמצעות הבנק או הצרכן הלוואות (כגון צוברים את יתרות כרטיס האשראי).

1. פוטנציאל שוק המניות מחזירה הם תמיד ספקולטיבי, בעוד העלות של הבנק הלוואה לצרכן עניין ידוע אמיתי. אם אתה מתעלם פוטנציאל לקחת הלוואה לטווח קצר מ 401 שלך (k) בעת צופה בכרטיס האשראי שלך יתרות זום כלפי מעלה, זה יכול להיות הזמן להפסיק לשים כל כך הרבה איורים אלה.
2. כתובת שני מיתוסים

התקשורת הפיננסית גם להפיץ שני מיתוסים התווכחים נגד 401 (k) הלוואות: ההלוואות אינן מס יעיל; והם יוצרים כאבי ראש עצומים כאשר המשתתפים לא יכולים לשלם אותם לפני שעוזבים את העבודה או פורשים. בואו להתעמת עם המיתוסים האלה עם עובדות:

חוסר יעילות מס

-

1. התקשורת טוענת 401 (k) הלוואות מס יעיל כי הם חייבים להיות נפרעו עם דולר לאחר מס, נושא החזר ההלוואה לכפל מסים. למעשה, רק חלק הריבית של הפירעון כפוף לטיפול כזה. (אתה יכול לקרוא חשבון מאוזן למה זה קורה כאן: אתה צריך ללוות מתוכנית הפרישה שלך? ) התקשורת בדרך כלל נכשלים לציין כי עלות המיסוי הכפול על הריבית ההלוואה היא לעתים קרובות די קטן לעומת העלות של דרכים חלופיות לנצל את הנזילות לטווח קצר. הנה מצב היפותטי, כי לעתים קרובות מדי אמיתי מאוד: נניח כי ג 'יין היא עושה פרישה קבועה חיסכון התקדמות על ידי דחיית 7% משכורתה לתוך 401 שלה (k). עם זאת, היא בקרוב צריך ברז $ 10, 000 לפגוש את שכר הלימוד המכללה. היא צופה כי היא יכולה להחזיר את הכסף הזה מהמשכורת שלה בתוך כשנה. היא נמצאת ב 20% בשילוב הפדרלי מס המדינה סוגר. הנה שלוש דרכים היא יכולה לנצל את הכסף:

   ללוות אותה 401 (k) ב "ריבית" של 4%. עלותה של מיסוי כפול על הריבית הוא 80 $ (10 $, 000 הלוואה x 4% ריבית x 20% שיעור המס).

   לשאול מהבנק בריבית ריאלית של 8%. עלות הריבית שלה יהיה 800 $.

• להפסיק לעשות 401 (k) לדחות את התוכנית במשך שנה ולהשתמש בכסף הזה כדי לשלם את שכר הלימוד שלה. במקרה זה, היא תאבד אמיתי התקדמות פרישה חיסכון, לשלם מס הכנסה גבוהה יותר, ואובדן פוטנציאלי כל התרומות התואמות המעסיק. העלות יכולה בקלות להיות $ 1, 000 או יותר.
• מיסוי כפול של ריבית 401 (k) ההלוואה הופך בעלות משמעותית רק כאשר סכומים גדולים מושאלים ולאחר מכן נפרעו על פני תקופות רב שנים. גם אז, בדרך כלל יש עלות נמוכה יותר מאשר אמצעים חלופיים של גישה כמויות דומות של מזומנים באמצעות הבנק / הצרכן הלוואות או הפסקה של דחיית התוכנית.
• משאיר עבודה עם הלוואה שלא שולמו

-

1. מיתוס זה לפעמים יצוק כדלקמן: נניח שאתה לוקח הלוואה התוכנית ולאחר מכן לקבל ירו. יהיה עליך להחזיר את ההלוואה במלואה לפני שאתה לוקח תוכנית ההפצה. אחרת, את יתרת ההלוואה שלא שולמו ייחשב כהפצה חייבת, ואתה יכול גם לעמוד 10% עונש מס פדרלי על יתרת שלא שולמו אם אתה מתחת לגיל 59.5. בעוד תרחיש זה הוא תיאור מדויק של דיני המס, זה לא תמיד משקף את המציאות: בעת פרישה או הפרדה מהעבודה, אנשים רבים בוחרים לקחת חלק בכספם כהפצה חייבת, במיוחד אם הם קשורה במזומנים . לאחר יתרת ההלוואה שלא שולמו יש השלכות מס דומים כדי להפוך את הבחירה. רוב התוכניות אינן דורשות תוכנית הפצות על פרישה או הפרדה מהשירות, ואנשים לעתים קרובות מקבלים תקופת חסד של 60 או 90 ימים כדי להסדיר תוכנית ההלוואה החזר לאחר עזיבת העבודה.

• אנשים שרוצים להימנע השלכות מס שליליות יכול לנצל מקורות אחרים כדי לפרוע את 401 (k) הלוואות לפני הפצה. אם הם עושים זאת, את היתרה המלאה התוכנית יכולה להעפיל להעברת מס יתרון, או rollover. אם יתרת ההלוואה שלא שולמו כלול בהכנסה החייבת של המשתתף ואת ההלוואה הוא נפרעו לאחר מכן, 10% עונש אינו חל.
• הבעיה חמורה יותר היא לקחת 401 (k) הלוואות תוך כדי עבודה ללא כוונה או יכולת להחזיר אותם על לוח הזמנים. במקרה זה, יתרת ההלוואה שלא שולמה מטופלת באופן דומה לנסיגה קשה, עם השלכות מס שליליות ואולי גם השפעה שלילית על זכויות ההשתתפות בתוכנית.
• 401 (k) הלוואות לרכישת דירה ראשית תקנות מחייבות תשלום של 401 (k) הלוואות לפירעון על פני הפחתות לא יותר מחמש שנים, אלא אם כן ההלוואה משמשת לרכישת דירה ראשית. תקופות החזר ארוך מותר עבור הלוואות אלה בפרט.

הערכת השימוש של 401 (k) הלוואות תוכנית עבור רכישות הביתה היא מורכבת, וכן תוכנית ההלוואות לא יכול להיות אטרקטיבי כמו הלוואות משכנתא. הלוואות התוכנית לא מציעים ניכויי מס עבור תשלומי הריבית, כמו רוב סוגי משכנתאות, הלוואות הון עצמי הביתה הון קווי הון. ההשפעה על התקדמות הפרישה שלך עבור הלוואה ששולמה בחזרה במשך שנים רבות יכול להיות משמעותי. מומלץ להתייעץ מס אישי ויועצים פיננסיים לפני לקיחת הלוואות כאלה.

השורה התחתונה

אל תתנו לתקשורת הפיננסית להפחיד אתכם מאפשרות נזילות חשובה המשובצת בתוכנית 401 (k) שלכם. כאשר אתה להשאיל את עצמך כמויות מתאימות של כסף עבור הזכות לטווח קצר הסיבות, עסקאות אלה יכולים להיות פשוט ביותר, נוח ביותר ואת המקור הנמוך ביותר של מזומנים זמין. לפני נטילת כל הלוואה, אתה צריך תמיד יש תוכנית ברורה לזכור להחזיר את הסכומים האלה על לוח הזמנים או מוקדם יותר. "כאשר הנסיבות של אחד לקחת הלוואה 401 (k) עשוי להשתנות, דרך למנוע את החסרונות של לקיחת אחד מלכתחילה היא מונעת", אומר מייק לו, MBA, יועץ השקעות נציג, Trilogy Financial, ב Irvine , קליפורניה ". אם אתה יכול לקחת את הזמן כדי לתכנן מראש, להגדיר את היעדים הפיננסיים עבור עצמך להתחייב לשמירת חלק מהכסף שלך הן לעתים קרובות מוקדם, אתה עשוי לגלות כי יש לך את הכספים הזמינים לך בחשבון אחר מאשר 401 (k), ובכך למנוע את הצורך לקחת 401 (k) הלוואה. "