אחת ההחלטות החשובות ביותר שאתה אי פעם צריך לעשות הוא אם לשכור או לקנות בית. אנשים המעודדים לקנות בית במקום להשכיר בדרך כלל להפוך את המקרה שאם אתה לשכור, אתה זורק כמות משמעותית של כסף לטמיון. למרבה הצער, אותם אנשים נוטים להתעלם מהעלויות המשמעותיות של בעלות על הבית. עם זאת, שני דברים מסוימים הוא בטוח כי אנשים רבים אינם מכירים את כל העלויות הכרוכות בעלות על הבית, ואנשים רבים לא יודעים איך להשוות את עלויות הבעלות על בית לעומת השכרה. למרבה המזל, יש לנו תהליך שיאפשר לך להעריך את האפשרויות שלך כמעט בכל סוג של סביבת הדיור.

-> ->

בעלות על הבית דורש הוצאות מזומנים משמעותיות על מנת לקבוע את האטרקטיביות היחסית של בעלות על בית, יש לשקול שבע עלויות ראשיות. ראשית, אם אתה לוקח הלוואה כדי לקנות בית, תצטרך לשלם הוצאות ריבית לאדם או מוסד אשר השאיל לך את הכסף. אתה יכול לחשב את הסכום הזה בכל שנה על ידי הכפלת שיעור ההלוואה שלך עם סכום ההלוואה מצטיינים. עבור רוב האנשים, העלות של הוצאות הריבית נוטה להיות גדול מאוד במשך שנים רבות בתחילת תהליך המשכנתא תשלום, אלא אם כן אתה עושה תשלום גדול מאוד למטה.

- לדוגמה, שיעור ההלוואה של 5. 3040399% על הלוואה בריבית קבועה של 30 שנה יחייב אותך לשלם בדיוק פי שניים מהסכום של מחיר הרכישה שהסכמת לשלם כאשר קנית את בית, ואת שיעור ההלוואה של 9. 3967767% יחייבו אותך לשלם בדיוק שלוש פעמים את הסכום. כפי שניתן לראות מהדוגמאות הללו, העלות של הוצאות ריבית לבדה יכולה להיות גדולה יותר ממה שתצטרך לשלם כדי לשכור מקום דומה לחיות בו. כאשר הוצאות הריבית נלקח בחשבון עם עלויות תחזוקה, מסים רכוש, ביטוח אסון טבע, ביטוח PMI, עלויות הסגירה ודמי התיווך, מתברר כי עלויות הבעלות על הבית הם נטל כספי כבד.

הטבות ניכוי מס יש ערך מינימלי עבור רוב בעלי הבית

כמו קיזוז לעלות בעלות על הבית, מומחים רבים הנדל"ן tout ניכוי מס של הוצאות ריבית מס רכוש כמו תועלת כספית של בעלות על בית. עם זאת, עבור רוב האנשים, אלה הפסקות מס הם בעלי ערך נומינלי, כי סכום של הוצאות הריבית כי רוב האנשים נוצרים הן של סכומים דומים במקצת לניכוי סטנדרטי שניתנה להם על ידי הממשלה הפדרלית לצורך חישוב מס הכנסה חייב. גם אז, החיסכון יהיה רק ​​שיעור המס החלים על סכום הריבית ששולמה כי הוא מעל מה שאתה יכול לטעון באמצעות שימוש ניכוי סטנדרטי. לכן, אלא אם כן אתה לוקח הלוואה גדולה, ויש להם ריבית גבוהה מאוד על ההלוואה שלך, הטבת ניכוי מס יהיה ערך שולי. יתר על כן, גם אם אתה יכול לנצל את הריבית משכנתא המס המס ואת מגן המס רכוש, זה לא הגיוני לך להשקיע דולר על מנת לחסוך ברבעון.

ההטבה של הון שהושג באמצעות הבית הערכה הוא overvalued

כמה מומחים בתחום הנדל"ן יגידו לך גם כי אתה צריך לקחת בחשבון את העובדה, אם אתה קונה בית, תוכל ליהנות בעתיד כמו בבית ערך מוסף. עם זאת, כדי לנצל את ההון העצמי שנרכש באמצעות הייסוף בערך של הבית שלך, תצטרך למכור את הבית שלך בזמן כלשהו בעתיד על מנת לממש את הרווח. למרבה הצער, ברגע שאתה מוכר את הבית שלך, אתה עדיין הולך צריך מקום לחיות, וזה מאוד סביר כי המחיר של בתים אחרים באזור שלך יהיה גם מוערך. לכן, כל רווח שהתקבל באמצעות הערך המוערך של הבית שלך יהיה צורך להחזיר את העלות של קניית בית אחר, אלא אם כן אתה קונה בית של ערך פחות, או לעבור למקום גיאוגרפי אחר שבו מחירי הבתים נמוכים באופן משמעותי. יתר על כן, במקום לזוז, כמה מומחים הנדל"ן ממליצים לך לנצל את ההון העצמי בבית שלך על ידי לקיחת הלוואה להון הביתה, או הון עצמי הביתה קו אשראי. עם זאת, כדאי להימנע מסוגים אלה של הלוואות אלא אם כן יש לך קשיים פיננסיים מיידי, כי הם משמשים בדרך כלל כדי לאפשר לאנשים ליהנות רמת החיים כי הוא מעבר לאמצעים שלהם.

רוב בעלי הבית לא יודע איך להעריך את רמת התמחור של בתים באזור שלהם

אנשים רבים נאמר על ידי הוריהם, חבריהם ומודיעים עצמם מומחי נדל"ן שהם יכולים להרוויח כסף על ידי השקעה אמיתית - שוק הנדל"ן. עם זאת, ההתמוטטות האחרונה של שוק הדיור באזורים רבים של U. S ממחישה את הסיכון האמיתי הקשורים בעלות על הבית. לכן, אם אתה רוצה להשקיע בתחום הנדל"ן, ואת רוצה להימנע להיתפס בשוק הדיור בעתיד אסונות, אתה צריך להיות בעל ידע של ההלוואות קונבנציונאלי תקני ההלוואות אשר הוקמו על ידי המשכנתאות הממשלה מוסדות, ואתה צריך לפתח הבנה והערכה של מכפילי הכנסה ביתיים קנייניים המפורטים בטבלה שלהלן. על ידי שיפור הידע שלך והבנה בתחומים אלה, אתה תהיה הרבה פחות סיכוי להיתפס בשוק הנדל"ן מחומם יתר על המידה כי יכול לשים אותך ספירלה מוות פיננסי. גישה מעשית לנתח את שוק הנדל"ן באזור שלך

כפי שאתה יכול להיות מודע, פאני מיי ופרדי מק הקימו יחס קונבנציונלי החוב החודשי להכנסה של 28% על מנת לטפח משכנתא זהיר ההלוואות תקנים. היחס הקדמי מכסה את סכום ההכנסה ברוטו, כי אתה יכול להוציא על תשלומים הקשורים לדיור על מנת לכסות את העלויות של פירעון הקרן, הוצאות ריבית, ארנונה ועלויות הביטוח. בהתבסס על היחס הקדמי, חושבו מכפילי ההכנסה המשפחתיים הבאים על מנת לאפשר לכם להעריך את רמת מחירי הבתים באזור שלכם, יחסית למה שהאנשים באזור הגיאוגרפי שלכם יכולים להרשות לעצמם. איור 1

כקונה נדל"ן פוטנציאלי, אתה יכול להשתמש בגורמים בטבלה לעיל כדי להעריך את סביבת הדיור באזור שלך. לדוגמה, אם הריבית הנוכחית על 30 שנה הלוואה בריבית קבועה הוא 25%, העלות של חציון מחיר הביתה באזור שלך לא יעלה על 4. 2255 פעמים החציון הכנסה משק הבית באזור שלך. לכן, אם אתה קובע כי חציון מחיר הבית באזור שלך הוא $ 200, 000, אז החציון הכנסה משק הבית צריך להיות לפחות 47 $, 332 (200 $, 000/4 2255). לעומת זאת, אם אתה קובע כי חציון הכנסה משק הבית באזור שלך הוא $ 50, 000, חציון מחיר הביתה לא יעלה על 211 $, 275 ($ 50, 000 * 4. 2255).

כדי לאסוף את המידע שאתה צריך כדי ליישם את המתודולוגיה הזו, אתה צריך להתחיל על ידי מציאת שיעור ממוצע על הלוואה בריבית קבועה 30 שנה, אשר זמין בדרך כלל בעיתון המקומי שלך, ולאחר מכן על ידי מציאת שניהם חציון מחיר הביתה חציון הכנסה משק הבית באזור שלך.

יישום המתודולוגיה

לאחר המידע הדרוש נאסף, אתה צריך להתחיל את ההערכה שלך בשוק הדיור באזור שלך על ידי השוואת חציון הביתה מחיר ההכנסה החציונית משק הבית. אם הקשר בין השניים שווה למכפיל בטבלה לעיל, יש להניח כי שוק הדיור שלך מוערך במלואו, ולכן אתה לא צריך לצפות לעשות הרבה כסף באמצעות הערכה של הערך של הבית שלך. תחת סוג זה של הסביבה, ההחלטה שלך לקנות או לשכור צריך להיות מבוסס על ניתוח לשבור שלך בין שתי האפשרויות. לעומת זאת, אם ניתוח השוק שלך קובע כי הקשר בין חציון הכנסה משק הבית לבין חציון מחירי הבתים באזור שלך מגלה כי הבתים הם המעיטו, את הסיכון של בעלות על הבית צריך להיחשב אטרקטיבי, ואתה יכול לעמוד להרוויח כסף משקיע נדל"ן, בהנחה כי המשק המקומי נשאר ללא כל סוג של סיכון אידיוסיקרטי שעלול לעכב את היכולת של אנשים באזור שלך להיות בעל בית.

עם זאת, אם אתה מוצא כי מחיר הבית החציון באזור שלך עולה על חציון הכנסה מכפילי הבית בטבלה לעיל, אתה צריך להיות זהירים במונחים של השקעה בשוק הנדל"ן המקומי שלך, כי מספר רב יותר הוא אומר לך כי את הערך של בתים באזור שלך גבוה יותר ממה יכול להיות מתמשכת על ידי משק הבית הכנסה שנוצרו על ידי אנשים המתגוררים באזור שלך. בסוג זה של הסביבה, שוק הנדל"ן אינו תורם בעלות על הבית, ואם אתה רוכש בית, סביר להניח שאתה משלם יותר מדי כסף על זה. בנוסף, כאשר שוק הדיור מוערך ברמות אלה, סביר מאוד כי אתה תהיה לשים את עצמך במצב שבו אתה תהיה תקועה owning הבית במשך תקופה ארוכה של זמן. כתוצאה מכך, אתה כנראה טוב יותר להשכיר סוג זה של הסביבה.

השורה התחתונה

ההחלטה שלך לרכוש בית תהיה אחת העסקאות הפיננסיות הגדולות ביותר של החיים שלך. לכן, זה צריך להיות מחושב היטב מראש, לא צריך להיות מבוסס על רגש לא צריך להיות קל.עם זה בחשבון, אם אתה מבין את העצה המפורטים במאמר זה, אתה צריך להיות בעמדה טובה הרבה יותר עבור קבלת החלטה פיננסית נבון.